“你的信用，我的生意”：征信别被玩坏了 | 今日话题

第3726期

导语 距央行放开个人征信市场已经过去了快两年时间，虽然牌照难产，但民间征信“准正规军”和“游击队”的发展势头不减，各种名头的信用评级上线，再加上互联网消费金融的风生水起，越来越多的人体会到“痕迹即信用，信用即财富”。与此同时，征信市场也正遭遇“成长的烦恼”，信用滥用、隐私泄露争议不断。征信被玩坏了吗？

▲乱象一：“增值服务”花样多，大多以信用分来划分三六九等

“打分社会”里每个人都有动态评分，分值大小代表了等级高低，一切生活服务设置了“分值门槛”，唯有达标才可享受，就连进入某个社交圈子，评分也必须符合要求。这听起来匪夷所思的设定来自科幻神剧《黑镜》中的一集，但现实里这样的情况正在发生。

《黑镜》里的“打分社会”，买机票也设置了分值门槛

前几天，某平台上线社交功能，将信用分作为社交门槛，只有达到一定标准才可参与其中，一时引发不小争议，没有达标的人感觉受到了“歧视”，还有人认为信用分作为社交门槛太莫名其妙。在此之前，该平台还以信用评级为基础，给高等级用户开辟机场VIP通道服务，但这项服务被央行叫停。据财新网采访，有业内人士认为，将信用评分用于非信用场景，还把人分为三六九等，这是滥用信用的做法。

相比之下，征信成熟的美国，公民征信数据的用途和使用方式有着非常明确的规定，而且限定的用途范围，都与“信用”密不可分，比如借贷、保险等。如果平台的信用数据主要用于评估信用业务的风险，那自然无可厚非，一旦这个范围没有了边界，信用的作用就会被扭曲。

▲乱象二：“闯红灯影响房贷”，地方政府征信盲目扩容

近两年，各地方政府也在建设自己城市的信用管理体系，但频繁出现将闯红灯、地铁逃票、不按时归还图书等行为纳入个人信用记录的情况。以“闯红灯纳入信用记录”为例，目前已经有嘉兴、合肥、南京、深圳、济南等城市有此安排，这样做无非是以“信用污点”来增加闯红灯者的违规成本，希望能够解决闯红灯现象难治理的问题。不少报道为此叫好，并搬出了美国的例子，称美国不仅会对闯红灯行为罚款，还会将处罚记录纳入个人信用记录中。

闯红灯记入个人信用记录，美国并无此规定

然而，只要去仔细查一查就不难发现，美国并不存在这样的规定，事实上，只有不支付交通罚单才有可能会影响信用记录，因为罚单也被视为个人负债的一类。也就是说，美国的个人信用记录主要是与经济活动的信用历史有关的。国内地方政府盲目将信用记录的项目增容，不仅有“重复执法”的问题，更有滥用征信的问题。毕竟，一旦信用记录出现污点，后续影响可能很大。

目前央行的征信系统中，也仅收录与经济活动相关的记录。据财新网报道，今年年初，央行曾叫停嘉兴市公民个人信用评价系统，而嘉兴市个人征信系统正是“无所不包”，大到犯罪记录、治安处罚，小到拖欠水电费、闯红灯、借书不还等都会记录，并影响个人的信用评分。复旦大学社会学系教授于海非常反对个人信用记录项目的扩大化，他认为不区分故意和非故意之分，动辄计入信用记录，没有操作性，而且会引发诸多诉讼和纠纷。

▲乱象三：数据黑市繁荣，隐私保护成空谈

除了央行点名的八家可以提供个人征信服务的“准正规军”外，其实还有很多公司在自行开展个人征信业务。《中国社会信用体系发展报告2017》显示，在“征信服务”相关的2000家左右公司中，获得资质的比例还不到5%。正是因为一无牌照、二无约束，一些机构靠倒卖信用数据获取暴利。

据《一本财经》的深度调查，很多公司打着“大数据公司”的旗号开展征信业务，而获取数据的方式简单粗暴，就是直接从黑客或者黑市数据中介的手里买信用数据，这些数据都是从非法渠道获得的。比如有人肯花30多万买400万条车管所的数据，而黑客们盗取的数据，“车牌号码、所有人，发动机号、车辆识别号、保险到期时间都有。”一位黑市数据中介人称，“工商、身份信息、车辆、房产、电商交易、银行、运营商等”是几类吃香的数据。

原本按照规定，未经本人同意，机构禁止收集其个人信用数据，但现在这些“裸奔”的隐私数据被随意倒卖。而“大数据征信”的“大数据”只是噱头，背后其实是“强行征信”，据《一本财经》的调查，大部分的征信公司很难打造出好的征信模型，得出的信用结果并不可靠。但是，目前对这些机构的处罚力度太小，比如今年7月重庆有多家企业因违反《征信业管理条例》被处罚，其中有4家公司是互联网金融企业，据报道这些企业违反的是《征信业管理条例》第四十条规定（见下图），虽然通报没有具体说明违规行为是什么，但其中很可能存在倒卖征信信息，泄露隐私的情况。

《征信业管理条例》第四十条

▲回归征信本质，应明确征信边界，尽快完善相关法律体系

征信产业历来是因消费金融的发展而产生的，信用报告能减少商业活动中的信息不对称、降低交易成本，既方便服务者快速甄别违约风险，也有利于消费者快速获得授信。而目前国内征信范围的盲目扩大、征信信息的滥用一定程度上偏离了征信的本质。

而原因则在于征信的边界不明确，其中包括数据的收集和利用。有个比喻很恰当，现在国内的征信行业“处在一个超车时代，却是一个极度危险的时代——所有人都在急速行驶，但却没有交警和红绿灯”，目前的《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》还远不够。对比美国，市场化征信高度繁荣的同时，也有方方面面对个人征信的规范，目前一共有17部和信用相关的法律，其中核心的《公平信用报告法案》注重保护处于信息不对称弱势的消费者，对规范个人信用的收集、管理和使用都做了明确的规定。

结语

征信的边界不明确，致使乱象滋生。信用事大，保护个人隐私、建立完善的社会信用体系，需要让征信机构在规范下运行。

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本期责编  

李敏

哆啦A敏                                                   

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