财产保险核保工作的意义

核保是保险经营中必不可少的环节。保险人对投保人的投保并非来者不拒，而是先要进行审核，只有符合承保条件的风险，保险人才同意承保。所以，通过核保，保险人可以筛选非可保风险或不合格的被保险人和保险标的，以保证承保质量，增强保险企业在市场上的竞争力。

一、有利于合理分散风险

保险经营的对象是风险，但无论哪一个保险人都不能够承担所有的风险。事实上，保险人承担风险都是受到一定限制的，因此，保险人所追求的是承保在一定费率之下所预期发生的风险。核保的目的就是使可保风险得以合理的分散。合理分散风险有两方面的含义：一是同质风险的集合，即将大量性质相同的风险集中起来承保。由于这类风险的种类、大小与损失金额基本相同，有利于风险的分散。例如，同为木质结构的房屋，其中一栋价值极高的房屋发生火灾，其损失金额是其他建筑物的10倍，从保险的角度来看，这栋房屋就不属于同质风险。二是风险在地域上的分散。即便是同质风险，如集中于某一地区，也有造成巨大损失的可能性，因此，保险人在承保时对此种风险要加以分散。

二、有利于保险费率的公正

保险费率是根据不同风险的性质和损失的程度来制定的。承保的核心工作就是厘定公正合理的保险费率，求得承保风险与保险费率之间保持更为合理的关系。保险企业制定有级差费率、浮动费率、优惠费率等制度，然而，再精确的保险费率，如果没有良好的承保制度相配合，也无法体现其公正性和合理性。换言之，公正合理的保险费率的最终实现，是以核实保险标的的风险程度及其损失率为基础的。只有通过核保，确定了不同保险标的风险程度和损失率，才能使保险费率水平与风险损失程度相当。在核保中，通常是由精算师来制定费率，但是对于一些保险标的少的险种，其费率就是由承保人根据以往的经验来确定，也就是说，制定费率也是承保的一个重要工作。

三、有利于促进被保险人防灾防损

保险的目的并不限于处理赔案、提供经济补偿，还要立足于积极的预防，提高全社会的防灾防损能力，进而保证人民生活长期稳定和社会生产的持续进行。承保的目的就是要识别风险、分析风险，促使被保险人采取有效的风险管理措施，将损失减少到最小程度。因此，保险人在承保时要审查保险标的状况、可能发生最大损失的程度以及被保险人的情况。在承保后，还要定期检查和分析这些风险是否发生了变化。如果某个被保险人的风险增加了，保险人就可能需要提高保险费，或增加保险限制条件，或不再接受该投保人的续保。

本文转载自北京大学出版社出版的《财产与责任保险》