东风已起，健康服务平台扶摇而上 ——惠民保产品深度报告 .PDF

关注→ 说点保 2022-08-06

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惠民保定位为社保的有效补充，预计对百万医疗有所冲击：我国社保体系保障水平不足及商保体系覆盖范围有限两大问题催生惠民保的形成，产品呈现医疗保障高、投保门槛低的主要特点，重点改善普罗大众在面对大病风险时的医疗费用负担，提升保险保障。

1）是大病医保和税优健康险的升级补充

惠民保在政策性医疗险中首次引入特药保障和健康管理服务，一方面将院外用药纳入政策性保险责任，且居民可通过医保个人账户支付，是商业健康险与医疗产业融合的创新，满足非标体客户更高层次的药品保障；另一方面，通过差异化的健康管理服务提升标准体客户在购买消费型医疗险时的获得感；

2）对商业健康险（尤其是百万医疗）有部分替代性

惠民保与百万医疗产品形态接近，且作为普惠型保险具有高性价比以及政府背书的优势，预计当前惠民保的爆发式增长将部分抢占百万医疗的市场份额。

健康管理平台深度参与惠民保，利好引流和控费：惠民保建立起第三方健康管理平台与客户、商业保险公司的沟通合作桥梁，我们认为当前惠民保的爆发式增长利好健康管理服务平台ToC端的快速引流以及ToB 端的有效控费。

ToC端，惠民保背靠政府支持，且满足各类客户多元化的健康管理服务需求，是有效推动健康管理服务平台引流的关键因素；ToB端，两类健康管理服务公司通过为客户提供特药服务和全流程健康管理服务来实现对商业保险公司的有效控费。

自建健康管理服务平台，有效融合保险+服务的公司更为受益：我们认为，打通医药险健等各业务链条，为客户提供一站式医疗生态服务的发展模式将成为未来方向。在惠民保的催化下，率先布局健康管理服务平台，有效融合“保险+服务”的公司将率先受益。

从成熟市场来看，美国联合健康是典型的融合“保险+服务”的成功案例，通过OptumHealth 和 OptumRx 提供健康管理服务和药品福利管理，为保险端带来客户引流和赔付控费。在国内，平安好医生为客户提供医药险融合的健康管理和药品服务，初步建立保险端的引流控赔生态。

往期推荐报告：

惠民保前世今生与未来—“惠民保”2020总结与2021展望.PDF

部分内容如下：

报告共计23页

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