不只是降本增效 金融云3.0还能为中小银行解决哪些痛点？
数字经济全面开启，银行数字化转型进入下半场
《2018年全球数字经济发展指数》报告指出，在全球数字经济发展指数排名中，中国以0.718的指数成绩位列全球第二，数字经济发展程度较高。而据中国信通院发布的中国数字白皮书显示，到2020年我国的数字经济规模已经由2005年的2.6万亿增长到39.2万亿。
今年3月份正式发布的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》更是提出要发展数字经济，推进数字产业化和产业数字化，推动数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。
随着数字经济从消费互联网向产业互联网过度，银行作为最早接受数字技术洗礼的行业，也将随着数字经济的深入发展，而迎来数字化发展的下半场。银行数字化转型的重点也从数字化渠道建设转向如何构建数字金融场景，如何提升金融服务效率等更深层次的数字化方向发展。
“十四五”规划也明确提出“要提升金融科技水平”，将更加注重金融科技对于金融服务效率的提升和普惠性，搭建新平台和生态场景，探索金融科技在绿色金融、普惠金融等薄弱环节的应用创新。
中小银行与大型银行数字鸿沟“肉眼可见”
在数字经济大潮下，银行加快数字化转型发展已成行业共识，但现实“肉眼可见”的数字鸿沟成为中小银行数字化转型路上的“拦路虎”。
由中国互联网金融协会金融科技发展与研究专委会、瞭望智库联合调研组发布的《中国商业银行数字化转型调查报告》显示：国有大型商业银行数字化能力自评估平均得分为3.31分，股份制商业银行自评估平均得分为3.45分，城市商业银行自评估平均得分为2.83分，农村商业银行自评估平均得分为2.49分，新型互联网银行自评估平均得分为3.87分，民营银行自评估平均得分为2.99分。以城商行、农商行和民营银行为主的中小银行普遍自评得分在3分以下。
再从金融科技投入的角度看，中小银行与大型银行之间的投入差距同样巨大。今年3月2日，银保监会主席郭树清公布的官方数据显示，2020年银行机构信息科技资金总投入为2078亿元。而根据2020年上市银行年公布的数据看，2020年，六大行科技投入合计达到956.86亿元，几乎占据银行业该项总投入半壁江山，其中工商银行科技投入238.19亿元，建设银行221.09亿元，农业银行183亿元，中国银行167.07亿元，均超百亿。
而股份行中，招商银行投入超过百亿，光大银行、中信银行、浦发银行的金融科技投入也超过50亿元。作为中小银行的优等生——上市的中小银行这一项投入上限也仅有20亿元左右。这种金融科技投入上的差距对应上面的数字化能力，清晰的勾勒出两者存在着明显的数字化鸿沟。中小银行在数字化升级中面临着诸如自研建设能力较弱、信息化建设支持不足等现实问题。
中小银行如何跨越数字鸿沟？
透过上面的数据不难发现，中小银行如何能够低成本的实现数字化转型是破解数字鸿沟的关键。而在这一点上，云计算的价值正在逐渐显现。中国信息通信研究院云计算发展调查报告显示，95%的企业认为使用云计算可以降低企业的IT成本，其中，超过10%的用户成本节省在一半以上。
由中国信息通讯研究院与京东科技联合发布的《金融云行业趋势研究报告》认为目前金融云已经进入3.0阶段，相对于“以行业应用软件开发为核心的金融云1.0阶段”和“符合分布式架构金融行业云的金融云2.0阶段”，金融云3.0是联结产业供应链的数智化金融云，它以客户为中心，支持金融业务走向实体经济，与产业云实现联结，助力为银行等金融机构在产业链、供应链中进展开业务，继而实现可持续增长的数字化转型服务。
金融云3.0对于中小银行数字化转型有哪些帮助呢？报告认为，金融云3.0至少可以在“提升管理效率”、”促进业务增长“、”引导战略布局“和“提升商业价值”等4个方面帮助中小银行缩小数字鸿沟。
在管理效率提升方面，通过云计算等智能技术可以实现自动化运维和智能化的资源调度，从而解决资金人员不足和工作强度大之间的矛盾，提升中小银行管理效率，并且大大降低总体运营成本。
在促进业务增长方面，金融云3.0通过技术+业务的深度融合，业务的价值体现会非常直观，如中小银行可以直观的看到信用卡、资管、信贷等业务产生的增长点。除此之外，金融云对业务的增长还体现在：借助金融云3.0可以建立信息交互平台，消除金融机构与实体经济的信息鸿沟；金融云3.0能够推动智能风控，降低中小金融机构融资风险。
在战略布局层面，金融云3.0助力金融机构对战略方向和未来机会的提前布局，尤其是对于中小银行等追赶型金融机构而言，金融云3.0提供轻量级迷你化全方位的产品和能力，指导金融机构实现当年当期的业务指标，破解自身技术、IT投资、所属区域等限制。以京东智贷云（MORSE）为例，智贷云作为一站式数字信贷业务管理平台，可以通过对银行数字农贷、自营消费贷、小微企业贷等全金融场景覆盖，为中小金融机构提供集营销、运营、风控、系统和生态于一体的金融云服务，整合京东多年业务积累的风险画像、反欺诈/信用风险模型、风控策略等风控能力，支持金融机构开展基于自身生态的互联网个人信贷业务，助力其快速建立起数字化转型的必备能力。
在商业价值提升层面，金融云3.0所能提供给客户的价值，不仅是“云”产品，更是与业务生态乃至产业生态深度融合的商业价值，其具有深度的产业Know-how，可以提供各种复杂场景下的最佳解决方案。对于绝大部分中小金融机构来说，产业经济的数字化倒逼金融机构也必须走上数字化的道路，以满足不断提升的客户需求。但中小金融机构在数字化转型的过程中，往往面临着产品创新难、客户拓展难、风险控制难、系统升级难以及吸引人才难几大难题，而要解决这些问题，并不是某一点的能力补齐，而是需要一套可以为机构带来业务增长的覆盖营销、运营、风控、系统及生态搭建等全面能力的整体解决方案。
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