谢邀，三十岁退休的我过这样

作者 | 赵佳佳

7年前的某个下午，上海一家咖啡馆里，43岁的金有良经历了一个被他形容为“醍醐灌顶 ”的时刻。

坐在对面与他交谈的，是他儿子同学的父亲。对方坦诚说自己早已成功退休，财务自由。 

在那一天之前，金有良从未认识到，赚钱的办法有那么多，普通人也可以早点退休。 

彼时的金有良，年薪近两百万，是上海一家跨国企业的部门总经理。在他既有的认知里，生活的最优解就 是“收入与身份相匹配”。但那场咖啡馆里的漫谈，为他打开了一道新的大门。他 开始张罗自己的“提前退休”。 

就这样，金有良成为了“FIRE”运动的一员。

当然要很久之后，金有良才真正接触到“FIRE”运动的概念，即financial independence retire early，财务自由，提早退休。

这一运动兴起于美国，指引那些不愿做常规工作的人们走上一条“提早退休”的路：降低物欲，攒够一年开支的25倍后，通过对资产进行合理配置，只要取得至少4% 的年化利率，被动收入就能覆盖个人支出。如此，摆脱工作，自由不远。 

远远不止金有良。在中国，探索提前退休的“FIRE”族已经越来越多。

拥趸者

决定退休是2012年，田小米26岁。

她换了一份新工作，到证券公司“拉业务”，月薪不到五千块，早七晚七的通勤上班。同事们总是嘴碎，抱怨、勾心斗角，直属领导和部门领导之间藏着摩擦，“我 就像一个接收器，感觉办公室里电波乱窜。” 

这和4年来的任何一份工作都没有太大分别。刚干没一个月，她就决定，不再按这套规则玩了。 

她开始探索，如何早点退休。走上FIRE之路的不少人都和小米有着共同的感受，她形容自己的工作“钱少”又“无聊” ，而他们向往的生活，应该是更加体面的，轻松钱又多。但这样的想法，并不是 这个群体的心理全貌，当部分“FIRE族”被财富自由吸引，想各种办法来“赚”钱 时，还有另一部分人，怀揣着对消费主义的警惕前来，他们靠“省”。 

钱启明出生于70年代，和外企经理金有良一样，在FIRE 人群中属于较为年长的类型，他本来预计今年能“提前退休” ，但疫情影响了他的股权投资，不得不推迟计划。 

露营的傍晚，朋友镜头下的钱启明丨受访者供图

今年年初，他给自己立下目标，“一年不买衣服” ，如今半年过去，这一计划仍然被很好地执行着。

他在金融行业做监管工作，年薪十来万，生活在老家，福建省的一个三线小城，自嘲是个 “发展不好的普通人”。在他的价值观念里，如果让他在买一个3万的包和一个50块钱的包之间做选择，他会毫不犹豫倾向后者，而剩下的29950元，他会更乐意拿去旅行。 

钱启明并非对金钱缺乏想象，身处这个行业里，他曾亲历那些财富傍身的人挥金如土的现场。 

2008年金融危机后，中国市场上流通的货币量巨大，财富泡沫迅速膨胀起来。他曾经的客户和朋友们， “吃个晚饭一万多，然后去唱歌花几万”，“机构里私下做利差生意的，那几年大赚，豪车大房，迪拜七星酒店过年”。 

此后经济降速，53度飞天茅台曾降到800多元一瓶。 

钱启明眼见着曾经的那些人构筑起来的财富神话坍塌了，“ 有一个人，资金链断裂破产的时候，他从英国订做的劳斯莱斯在运过来的船上” ，在那之后，钱启明再也没有听见过这个人的消息。 

就像菲茨杰拉德笔下的纽约长岛，现实和戏剧在生活中交叠， 钱启明在震撼和恍惚中开始免疫消费主义文化，“ 像盖茨比那灯光熄灭曲终人散的大房子，那种破灭让人思考和明白。” 

澳洲大洋路上坎贝尔港自然公园，钱启明的妻子在拍海鸥丨受访者供图

他所认同的，是FIRE运动关于消费反思的那一部分内容，按照理论，想要提前退休，必须得尽早攒够年开支的25倍，因此对于普通人而言，降低物欲就成为实现FIRE的不二法门。

降低物欲，确实也被很多的FIRE族执行到生活中。 

今年4月27日，豆瓣“FIRE生活”小组建立一周后，组长吴蔻蔻发言——想把“5+2” 轻断食减肥法用到节制物欲上，以周为单位，其中五天按照正常习惯消费，其余两天要比正常花费再低至少15%。

疫情期间，吴蔻蔻的某种预感成为现实，她所在的外企经过业务调整，裁撤了亚太地区六 个国家的旅游业务，她失业了，迎来大约三个月的空窗期。没有收入，要离开北京，南下广州。

和疫情期间失业的大多数人不同，她在财务层面并不焦虑，底气来源于七位数的家庭存款 ，这是十年里她和丈夫合理储蓄的结果。 

她之所以成为豆瓣“FIRE生活”小组的组长，成为这一理念的拥趸，不是想要为不堪的现实找寻一个出口，而是出于本质上的认同。 正是得益于合理储蓄的习惯，她才仍然能够面对失业冲击，从容不迫。 

豆瓣“FIRE生活”小组组长吴蔻蔻丨受访者供图

工作是一个现代人的资本底气，但大部分人的工作随时可能会丢；工作也是一个人贩卖 时间、丢掉生活的痛苦来源，但大部分人，不敢辞职。只有一个FIRE族，才能 真正地不害怕失业，甚至不必永远有职业。

“FIRE生活”小组的建立，是她想要通过网络途径，去看看有多少人在疫情中会思考这个问题，结果发现这个数量比她想象的要更多， 小组建立100天后，成员已经接近一万人。

食利者

信徒为数众多，但真正实现FIRE的终究是少数。

金有良在2016年成功退休，那时候，他股市账户每天波动的金额几乎快要赶上原来一两个月的工资。他说自己是“食利者”，吃已经逝去的时代的红利，机会窗口稍纵即逝，幸运也不是人人都有。他的道路再难以复制。

上世纪90年代中期，从物理专业本科毕业后，金有良继续求学，拿到了计算机专业硕士文凭，2002年，作为互联网技术人才被高薪引进上海，他和家属得以在当地落户，连买房都能退税。而金有良早期资本积累的核心，正是房子。

他当时所在的公司是一家建材企业，业务之一是卖地板，那时候，营销部门的同事传说，有个老太太一直来买地板，询问之下大家才知道，老太太在上海有六七套房。

世纪初时，房价未起，“房改房”政策影响下的上海人还没有瞅见房市中的商机，但金有良却从中捕捉到了蛛丝马迹：“我就觉得，是不是只要有钱就买房，就OK了？后来实践证明是正确的，那时候又不限购。”

金有良上海郊外花园的夜色丨受访者供图

最多的时候，他手上有六套房产，但直到2013年，在那场咖啡馆的交谈之后，他才意识到，可以把房产转换为可投资资产，把现金放进股市里，让钱自行滚动起来。

当时，他儿子那位同学的父亲给出最中肯的建议是这样一句话：“投资最要紧的，是吃得下饭，睡得着觉，笑得出口。”

他指出的是实现了FIRE的人们最终都会发现的一条投资规律：长线意识。

不管是在A股、港股，还是在美股市场上，选择股票时，他们会去分析它过去十年和未来十年的发展趋势，金有良说：“你买的股票必须是随着企业的发展而发展的，而不是去搞概念，追涨杀跌。”

他花了三年时间，熟读巴菲特和芒格，然后才在2016年房市的最后一抹霞光里，把三套房陆续出手，投入股市。他如今的股票投资能为他带来平均35%左右的年化回报，而在FIRE的规则中，这个指标只需要达到4%。

和金有良不同，小米在这条FIRE路上没有引路人，一路在跌撞中摸索，退休至今已过去8年，她最终过上了自己理想中的生活，“钱多得没法说”。

2012年离开职场的时候，她只有几万块存款，再加上父母给她的一些资助，小米觉得自己好歹饿不死，加上她当时看了好些炒股的书，同时开始在股市进行交易。在家自学投资，也不算无所事事。

她说自己的经验都是亏出来的。一开始亏自己的钱，没钱的时候，她一天只吃一顿饭，夏天舍不得开空调，坐在阳台上吹风发呆，但没有想过再工作的事情。

后来她认识了如今的丈夫，愿意给她钱去炒股，又赔掉了丈夫的钱。“亏得眼睛快瞎了”的时候，丈夫让她安心，说自己会去赚钱养家，他是一个好男人。后来她停下脚步，用家里父母的资助去开了一年饭店，发现自己不是那块料，又扭头回来继续搞投资。

她的账户曾亏空好几回，有一次盈利上百万，没有及时平仓，全没了。但也有甜头，2018年，她在半年内把自己的资产翻了十倍。股市盈亏反复，制造出某种幻觉，最终支持她坚守下来。

小米渐渐发现，自己之所以亏损，是因为市场的波动太容易左右她的选择，于是她开始忽略股市短期的起伏，把眼光放得更宽阔和长远，去找核心逻辑，去分析国际局势、各国金融政策，以及经济周期规律。

但她真正开始翻盘，是和金有良一样，在2016年卖了房子。那是她的父母在她结婚时送给她的，70多万入手，尾款还没付完的时候就倒出去，卖了200多万。

她将这次卖房称为自己“最成功的一笔投资”。随着她在股市的交易逻辑逐渐成型，这笔大钱稳健运转起来，她从此没再差过钱。

房子就像是实现FIRE的一把秘钥，是形色各异故事之间的交点。但相比于金有良和小米的故事不可复制，公子京的路途更加适合普通人，不必那么幸运，也不须父母扶持。

公子京工作时，女儿就在一旁玩耍丨受访者供图

他曾在房地产行业工作九年，于今年年初退休，这一年，他31岁，退休前年薪30万，存款数目是200万。

他出身农村，原生家庭也并未提供足够的物质支持，他通过自己贷款买房，再选择合适时机卖出，200万里有120万由此得来。

在他的经验里，多条线索齐头并进。除了卖房变现之外，还坚持记账，控制支出；不停学习投资知识，摸索出适合自己的一套打法；延续自己写作的爱好，也尝试从中获得收入，从2019年开始，他利用业余时间，在自己的自媒体账号上写下了30万字的文章。

自由人

“退休”以后，每到周末，金有良会回到上海市郊的老宅，打理自己那片600平米的花园。

他在园子里开辟出一小块地方，划出几格“一米菜地”，在里面种上黄瓜、西红柿、茄子、辣椒和玉米。绝不用化学肥料，他钻研“朴门农业”，施有机肥，采用生物防治，想让园子形成自然的生态循环。

金有良菜地里收获的果蔬丨受访者供图

7月的最后一个周末，他把老宅顶楼的一间屋子全部清空，那里再也显示不出时代和地域特征。妻子问他：“你干嘛？发什么病？”他说自己要把这间屋子作为一个“空室”，类似于日本的“静室”，他往里面一坐就是三个小时，把大脑放空，任何事情也不想。

他认为自己是Coast FIRE，“海岸火”，那是FIRE族里最宽裕的一类人，彻底财务自由，但仍然乐意继续忙活。

金有良离职后，原本公司里的一群年轻人追随他而来。于是，金有良索性和那群“小朋友”们一起办了一家合伙企业，做跨境电商。2017年开始装修，现在有三四十个员工，工作日的大部分时间，他都和这些90后待在一起。

和年轻人一起工作，就是“下海捡贝壳”，回到老宅冥想，就是“上岸晒太阳”。

金有良从花园里新摘来的水果丨受访者供图

去年，他开始学医，打定主意要考执业医师资格证书。14门课，他想用一年全学完，把学习计划写在台历上，框选出一段时间，要求自己学完某个章节。妻子看了很感动，拍了照片发给儿子，说“你学学你爸”。

儿子在英国读大二，疫情期间回了家，金有良让他参加了一门为期12天的财商教育课，回来之后，他和父亲讲自己的收获，“投资其实是说，为了将来有更强大的购买力，而放弃现有的购买，是一种延迟满足。”

金有良很高兴，他给儿子开了一个账户，告诉儿子，从那一天开始，每个月的生活费如果有结余，金有良就会按照十倍的数额奖励他。如果省下1块钱，就奖励10 块，以此类推，奖励金全放在儿子个人账户里，让他“自己去招呼”。 

这个小孩爱钻研耳机，瞅准了苹果和华为的耳机供应商歌尔股份，他在分析这家公司的一 季报和二季报后，用得到的奖励金买入股票，金有良后来发现，这只股票的收益已经翻了倍。

但儿子对他说，爸爸，你给我1000万，我不会觉得是自由的。金有良认同孩子的说法，他希望孩子有财富经营的能力， 却认为他该成为价值的创造者，做自己想做的事。“ 如果年轻人都是食利者的话，我们的社会就不能进步。” 

他说，如果发展顺利，儿子也许会成为科学家，但不会是新闻里那样为了涨10 倍年薪就从中科院跳槽的科学家，财富将会赋予他的孩子去创造价值的底气。 

“FIRE应该是说，我可以做任何事情，只是我可以选择我不做什么，我有这种自由。” 

在另一些FIRE故事里，问题在于，人们并不知道自己想要做什么。 

最近，在“FIRE生活”小组里引发讨论的有这样一条帖子，标题是“ 奉劝大家还是不要财务自由”，作者是“水木社区”的用户，资料显示他毕业于南开大学经济学院，是最早一批买入比特币的人。 

作者在帖子里写：“最近感觉得了抑郁症，一切都是从7年前财务自由了开始的。” 

他说自己从2013年开始就不再工作。最无聊的时候，经常坐飞机去吉隆坡，“ 吃一顿榴莲后再回来”。也去开过三个月的Uber，看男人搂着情妇打电话向妻子撒谎，女学生凌晨醉酒跟司机掏心掏肺，“ 接触太多社会的阴暗面”后，他又离开了。过上长达五年不工作、不玩游戏、不看书、不看电视的生活，“ 不想挣钱，也不想花钱”，失去了所有欲望。 

作为“FIRE生活”小组的创建者，吴蔻蔻发现，在小组里发言的人，大多数没有想明白 FIRE到底意味着什么。

当人们获得了可以盈余的薪酬，或者暂时没有找到实现自我价值的途径，然后突然发现 FIRE提供了这样一种可能性——只要前期用一种“苦行僧” 般的方法去生活，就可以让他们最终摆脱自己的工作。“

但这里面是有一个悖论的，但凡在财务自由上有正向增长的人，至少我身边的朋友，他们很少有人会厌恶工作。”吴蔻蔻这样说。她的储蓄已经足够产生可观的回报，但她并不急于退出工作。

在豆瓣主页上，她从《朱生豪情书》中摘录下的零碎片段，就像是对生活的某种告白： 

“你总该有的愿景，比如说：做人最好是常在等待中，须是一个辽远的期望，不给你到达最后的终点。但一天比一天更接近这目标。永远是渴望。不实现，也不摧毁。每发现新的欢喜，是鼓舞，而不是完全的满足。顶好是一切希望化为事实，在生命终了的一秒钟。”

（应采访对象要求，文中人物皆为化名）

    编辑 | 何焰

排版 | CAT

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