“大冤种”有救了？央行同意存量房贷款人与银行协商降利率

Original 磐石之心磐石之心 2023-10-16

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7月14日的国新办新闻发布会，央行货币政策司司长邹澜的言论给之前以高房贷利率买房的人带来了实质性的福音。他表示，央行支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

首先，我们需要理解这一政策背后的含义。一般来说，房贷利率是银行发放贷款时就已经在合同里确定了的，特别是上浮比例。比如，2020年的首套房购房者，上浮比例15%。有些人的房贷利率高达6%，有些在5.8%。这些人被称为“大冤种”。

2022年开始，央行降低了基准利率0.45PB，之前的购房者也可以享受浮动利率下降，但是上浮的15%还是要持续支付。所以，当新购房者贷款利率降低至4%，甚至3.8%的时候，之前的高房贷利率购房者的利率还维持在5.4%（5.8%-0.45%）左右。

在邹澜司长的发言中，提出了商业银行可以与借款人自主协商变更合同约定的可能性，这意味着已经以高利率贷款购买房屋的人有可能通过与银行协商的方式降低贷款利率。这意味着，“大冤种”们可能真的有救了。

之所以央行同意这么做，是因为自从去年开始，“提前还款”就成为热门话题。2023年上半年虽然房贷总额相比2022年有增加，但是房贷余额却出现了下降。这说明，许多购房者因为高房贷利率而选择提前还款。

对于银行来说，提前还款意味着他们将失去未来的利息收入。同时，由于提前还款，导致购房者把所有积蓄都拿出来偿还贷款，这无疑增加了购房者的财务风险，也会让他们不敢消费，导致经济面临收缩风险。所以我们看到，2023年上半年的CPI增幅很弱。

央行同意购房者与银行协商新的贷款利率，这对于之前以高利率贷款买房者来说是重大利好。

按照6%，100万贷款

按照4%，100万贷款

首先，降低贷款利率可以显著减少借款人的还款负担。以一个贷款金额为100万，贷款期限为20年的房屋贷款为例，如果贷款利率从6%降低到4%，那么每月的还款金额将减少约1100元，每年将节省约13000元，总共节省利息26万多元。这对于许多购房者来说，无疑是一个重大的经济负担的减轻。

其次，这一政策也有助于稳定房地产市场。在当前全球经济形势复杂多变的情况下，稳定房地产市场对于保证宏观经济稳定具有重要意义。通过降低存量房贷款利率，可以减少持有成本，从而稳定房价。同时，这也可以避免因为高贷款利率导致的房屋负担过重，从而防止违约风险的增加。

对于银行来说，降低贷款利率可能会减少他们的利润，但从长远来看，这也有利于银行的稳定发展。如果银行能够与借款人成功协商降低贷款利率，他们可能会吸引更多的借款人继续选择他们的服务，而不是终止贷款。这将有助于银行的业务增长。

总的来说，央行支持高房贷购房者与银行协商降低贷款利率的政策是一项双赢的政策。对于购房者来说，他们可以减轻贷款负担，从而更好地管理他们的财务。对于银行来说，虽然短期内可能会面临利润减少的压力，但从长远来看，这有利于他们的业务增长和市场的稳定。

然而，我们也需要看到，这一政策的实施需要银行的积极响应和与借款人的有效沟通。那些高房贷利率的购房者，可以尽快找到贷款银行进行相关协商，通过直接降低贷款利率或者置换新贷款的方式减少压力。

最后，我们期待期待银行能够在风险可控的情况下，更积极地与借款人协商降低贷款利率，降低购房者的压力，为推动经济持续增长做出贡献。

磐石之心，《解密小米》《互联网黑洞跨越边界的中国式企业扩张》作者，评论人。