蔡鄂生：为低净值人群设计金融产品也是创新
昨天（5月19日），由中国金融四十人论坛（CF40）主办的“首届金家岭财富管理论坛”在青岛开幕。
当前，中国经济步入新常态，金融创新、金融科技的出现为财富管理行业提供了新的机遇与动力。但与此同时，中国的财富管理市场也暴露出一些问题,需要监管的制度环境进行升级。
“新形势下，金融传统理念要和新的发展理念相融合，如果解决不好理念的传承和创新，就不能做好金融服务。”中国金融四十人论坛（CF40）常务理事、北方新金融研究院（NFI）院长蔡鄂生在致辞中表示。
他所指出的新理念，是“十三五”提出的五大发展理念——创新、协调、绿色、开放、共享，“我们应该把这五个理念融入到真正的金融服务当中。”
此外，对于目前金融业脱实向虚的现象，蔡鄂生认为，金融服务的对象应该是多层次的，不只服务高净值和超高净值对象，金融产品一定要多样化，适合不同的人群，这也是一种金融创新和脱虚向实的做法。
以下内容整理自蔡鄂生致辞内容，以问答形式体现，以便读者直观理解。
蔡鄂生在首届金家岭财富管理论坛上做演讲
问：如何理解习近平总书记在“一带一路”国际高峰论坛上说的“金融是现代经济的血液”这句话？
蔡鄂生：在改革开放初期的时候，我们都是用邓小平总设计师的话——“金融是现代经济的核心”，习总书记这次将金融比作血脉，是更形象的表述，他还提到血脉通，增长才有力。我们现在应该着重研究如何保证金融与现代经济的血脉相通，从历史角度上看金融业应该如何传承和创新。
习总书记在“一带一路”国际高峰论坛的时候，讲到了“五通”，提到了古丝绸之路以和平合作、开放包容、互学互鉴、互利共赢为核心的丝路精神，这是人类文明的宝贵遗产。当前我们在新的条件下提出了伟大战略，要把全球化推向更高的境界。此前，习总书记还提出过我们要有道路自信、理论自信、制度自信、文化自信，最根本的还是要有文化自信。对于财富，我们不仅仅是将其理解为金钱的管理，还要思考如何将中华民族文化传统作为一种财富继承和发扬下去。
问：互联网科技如何影响当前的金融业态？
蔡鄂生：目前金融行业出现了一些问题，在互联网技术迅速发展和普及之后，金融行业应该借此发展得更好。科技让金融业的确发展了，但也把很多问题放大了。普惠金融得以发展的当下，金融业一旦出现问题，影响范围和力度就会更广。比如近两年爆发的P2P跑路事件，在互联网技术不断发展的当下，由于从业者职业道德和社会责任的缺失所造成的风险会被无限放大，如果监管不到位就会造成更大范围的恶劣影响，特别是在媒体传播速度如此之快的今天。
问：我们的金融服务理念如何与时俱进？
蔡鄂生：对于新形势下的监管思路，我认为要解决好监管理念的问题，要把我们好的传统和新的形势融合起来。“十三五”提出的五大发展理念——创新、协调、绿色、开放、共享，我们应该把这五个理念融入到真正的金融服务当中。
习总书记在“一带一路”文明之路讲了，要文明沟通，文明互鉴，最主要的是文明共存。现在再提西方文明是和东方文化到底谁更有优越性，已经不合时宜。取而代之的是文化共存，金融最早就讲“三铁”，即铁规章、铁算盘、铁账本。铁规章是国家制定的法律和公司制定的规则，铁算盘是要财务核算精准不能出问题，铁账本是真实反映各项业务经营活动并准确确认、计量、记录和报告各项经济业务。在新形势下，这些金融传统理念要和新的发展理念相融合，如果解决不好理念的传承和创新，就不能做好金融服务。
问：目前中国经济运行面临着金融和实体经济失衡的问题，金融业如何脱虚向实？
蔡鄂生：如果我们的企业和金融机构总是推出脱实向虚的产品，我觉得这说明监管出了问题，因为基本性框架有了问题——本来发展就已经脱实向虚，那么金融机构设计的产品是否存在监管套利现象呢？——这是我思考的问题，不是结论。我们现在的发展需要的是融合，不是说有了互联网高科技之后，就不需要传统理念，我们现在是多元化，全世界皆如此。习总书记指出，贫困人口包括地缘政治现在面临着复杂局面，我们服务的对象是多层次的，不只服务简单的高净值和超高净值对象，所以金融产品一定要多样化。如果你把一些财富不多的人硬拉到高净值金融产品上，不出问题才奇怪——所以你只能设计适合他的产品，才能达到真正的创新——不是为低端人士服务就不是创新，只要我们的服务理念变了，我们的服务方式和服务产品多样化了，就是一种创新。
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