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《智慧银行 未来银行服务新模式》
李麟 等著
随着新一代信息科学技术的迅速发展和广泛应用，各行业正在面临重大变革，酝酿新的突破。在强势资本的支持下，全球超过2000家的金融科技（FinTech）公司正在充分利用大数据、云计算、移动互联网、物联网、人工智能、区块链等新兴技术，全面改造商业银行的运作模式。在此背景下，如何促进传统银行实现转型升级，探究“未来银行”的转型方向，成为业界面临的一个重要问题。今天给大家推荐的新书是《智慧银行 未来银行服务新模式》，让我们一起来看看“未来银行”的样子吧~
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以下内容节选自第二章第三节
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智慧银行的主要特点
文 /李麟
智慧银行的主要特点在于其能通过智能技术的运用，实现智能感知、智能交互、智能分析、智能推断，做到近似于人的“认得见”、“听得清”、“说得出”、“读得懂”、“猜得准”（见下图）。
智慧银行的内涵及特点
1
智能感知: “认得见”
智慧银行具备智能感知客户的能力，一方面要能够以安全高效便捷的方式实现对客户的身份识别，另一方面在识别客户的基础上能迅速读取客户数据，形成客户的全景视图。 在传统模式下，银行通过要求客户输入密码实现对身份的识别认证。这一过程虽然安全程度高，但是在许多情形下仍然显得流程复杂，用户体验不佳。随着生物识别技术的进步，对于用户的身份识别手段更加多样，且更为便利。银行得以为用户提供更加流畅的用户体验。例如，银行能够运用指纹识别，实现在手机App上的快速身份识别和账户登录，完成移动支付的快捷操作；银行网点则可以运用面部识别技术，在客户步入网点的第一时间，就对客户实现身份识别，从而及时调度各项服务资源，提供周到细致的服务。在识别客户的基础上，智慧银行应能够实时调取客户的全景视图，从而为客户提供针对性、个性化的服务打好基础。这要求智慧银行能够整合各子公司、各条线、各渠道的信息，完整呈现客户的基本情况、金融特征和消费习惯等数据。
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智能交互: “听得清”、“说得出”
智慧银行通常还应具备与客户智能交互的能力。首先，应具备“听得清” 的能力。随着自然语言处理技术的逐渐成熟，智慧银行应该逐步具备自然语言识别的能力。也就是说，客户以自然语言表达自身的需求，银行的智能助理服务或智能机器人能够理解客户所表达的意思，进而在此基础上做进一步的分析、处理和反馈。其次，智慧银行还应具备“说得出” 的能力。银行的智能机器人可以通过自然语言的形式，将分析处理结果向客户进行反馈，以人类易于理解的语言与客户进行沟通。此外，智慧银行还应将各类新兴的技术成果加以应用，实现与用户的全方位互动。例如，借助虚拟现实技术，智慧银行可以为客户搭建虚拟网点，通过虚拟互动方式，以更直观的方式将产品服务展现在客户面前。借助增强现实技术，客户可以在购物的同时显示相应产品的价格、配套的消费金融产品等。
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智能分析: “读得懂”
智慧银行还应具备自动化的分析能力。首先，智慧银行应打造自动化的分析评估能力。大数据时代的来临，使得用户信息和数据大大增加，智慧银行应充分运用大数据分析技术，结合银行内部的用户数据，并从外部渠道获取相关数据，加深对用户数据的分析挖掘，从而高效快速地获得对用户财务状况、信用状况、风险特征、消费偏好等的认识。其次，智慧银行还应能够动态跟踪客户信息的变化。通过互联网等技术手段，跟踪客户财务状况的变动、把握客户的消费动向，形成一个动态的客户视图，从而为更快地响应客户需求打好基础。此外，智慧银行不仅应能读懂客户，还应具备读懂外部环境的能力。商业银行应借助人工智能、认知计算等技术，实现对外部宏观环境、政策变化、市场波动等的跟踪分析。例如，花旗银行就运用了IBM Waston，通过Watson自动研读年报、招股说明书、贷款绩效、收益质量并进行分析思考，进而提供一个更加快捷综合的外部环境全景分析，给出相应的形势分析。
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智能推断: “猜得准”
在智能识别、智能分析的基础上，智慧银行还应做到智能推断。推断、预测可以说是认知计算领域的难点ꎮ但随着神经网络、深度学习等人工智能技术的进步，未来机器人在推断、预测方面有望取得更大的突破。Google的人工智能ALphaGo战胜世界围棋顶级高手李世石，就表明了人工智能在分析、推断上所取得的巨大进展。要成为一家真正的智慧银行，商业银行就需要将人工智能技术加以充分运用，能够通过构建有效的算法，对客户需求作出预测，对未来的市场走势进行判断，进而为客户提出合理的产品服务建议，就像把人工智能技术运用到投资理财领域，智能投资顾问可以根据客户的资产状况、风险偏好、投资目标，结合市场形势，为客户提出量身定做的投资建议。
基于以上分析，商业银行可以运用共享经济思维模式和FinTech技术，构建智慧银行体系架构。具体而言，围绕客户为中心就必须考虑客户的各类应用场景，而FinTech可以嵌入场景，成为连接客户与金融服务的切入点。在前端，移动通信技术、人机交互技术、生物特征技术等都可以为客户接入提供支持，成为客户接入银行各类金融服务的“端”口，使得客户一站式接入成为可能。在后端，商业银行通过建立“云”架构，并开放相应的接口，可以使相关合作机构接入，共同为客户提供服务，同时可以共享各机构数据，挖掘客户的潜在需求，实现精准营销。因此，智慧银行可以通过“云+端”的扁平式架构实现共享经济模式，更好地为客户提供服务，同时也让更多的客户享受到银行提供的服务，实现金融的普惠。此外，如果说“云+端”的架构实现了智慧银行的广度，能够极大地拓展智慧银行服务的空间和时间，那么人工智能就代表了智慧银行深度。通过各类“智能”技术的发展与应用，智慧银行真正实现了机器取代大多数简单重复人力劳动的可能，使人类解放双手并运用人类智慧思考更具创造力和人类情感的金融服务。总之，正因为有了Fintech技术的发展，通过建立“云＋端＋智能”的智慧银行架构，才能真正使得共享经济模式得以实现，充分发挥共享经济和技术进步的优势，为更多的客户提供更贴切、更便捷的服务。
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《智慧银行 未来银行服务新模式》
中国金融出版社
李麟 等著
2017年12月版
我们认为智慧银行将是继传统银行经互联网改造之后，运用新兴技术打造的又一新型服务模式，也是未来银行实现“共享+智能”模式的必由之路。创建智慧银行既顺应了我国银行适应数字化发展的趋势，也是商业银行实现长期可持续发展的重要内容。本书立足于银行角度，从“共享+智能”视角切入，对智慧银行的起源、内涵、发展现状、技术架构、应用架构等进行了全面系统的分析，构建了基于“云+智能平台+端”的智慧银行运作模式与体系架构，提出了数字控股集团与智慧银行生态的发展方向，探讨了智慧银行的风险管理体系与针对FinTech的风险管控框架。未来，ICT行业与金融行业深度融合的核心，必将是大数据基础上的“人工智能＋人类智慧”。通过机器智能叠加人类智慧，智慧银行将开启未来银行服务新模式，其关键要义是“智慧泛在，服务无形；化繁为简，供需两便”。
作者简介
李麟：北京大学管理学博士、浦发银行总行公司业务管理部总经理、上海金融领军人才、CF40特邀成员、SFI常务理事。主要研究领域为银行战略管理、互联网金融、信贷管理、风险管理。
名家荐语
李东荣 ▎中国互联网金融协会会长
当前，中国互联网金融发展正从快速发展阶段转入规范发展阶段。互联网金融在理念、技术和模式等方面的创新，为传统金融机构的改革发展注入了新动力。我非常欣喜地看到银行从业人员积极拥抱金融科技时代的到来。这本新著对大数据、云计算、人工智能等金融科技在银行业的运用进行了系统性研究，提出了五大模式创新方向，构建了营销、客户关系、风险、合规、审计、运营、市场交易、智能投顾等八大智能平台，内容翔实，理念创新，值得一读。
姜建清 ▎CF40学术顾问、上海新金融研究院理事长
金融业在科技应用方面从来不是保守者、落伍者，而是积极的实践者、改革者和推动者。金融与科技具有天然的耦合性，探寻新的商业模式和新的增长点是金融创新的直接诱因。该书是商业银行在金融科技快速发展背景下，对未来银行模式创新的又一探索。未来的金融服务将呈现移动化、智能化和便捷化趋势，也正是该书“智慧泛在，服务无形；化繁为简，供需两便”关键要义的现实体现，对于金融从业者具有重要的借鉴意义和参考价值。
巴曙松 ▎CF40特邀成员、中国银行业协会首席经济学家，国家“十三五”规划专家委员会委员
目前，商业银行虽然纷纷进行数字化转型，但数字化不仅是IT部门的数字化，更是思维模式和业务模式的数字化；不仅在零售业务领域要实现数字化，在对公客户领域更要实现数字化。面对互联网金融在C端的竞争，商业银行更应该巩固和深化在B端的优势。本书提出的智慧银行构架，基于“云+智能平台+端”，对于Fintech技术在商业银行的运用进行了系统地分析，尤其是对于在公司领域的运用也提出了具体的应用领域，具有较强的前瞻性和可操作。这对于商业银行洞察客户需求，改善客户体验、延伸金融服务链条、巩固和深化B端优势、推动公司银行业务转型、构建可持续的运作模式具有重要的理论意义和实践价值。
新金融书系
中国的金融发展史就是一部“新金融”的历史，金融业的版图无时无刻不在演变、重塑。不断革新的金融工具、运行机制和参与主体塑造了不断变化的金融业态和格局。理念与技术的创新在推动金融结构演进、金融改革深化的同时，也为整个金融业的发展带来了机遇与挑战。
“新金融书系”是由上海新金融研究院（Shanghai Finance Institute, SFI）创设的书系，立足于创新的理念、前瞻的视角，追踪新金融发展足迹，探索金融发展新趋势，求解金融发展新问题，力图打造高端、权威、新锐的书系品牌，传递思想，启迪新知。
上海新金融研究院（Shanghai Finance Institute，SFI） 是一家非官方、非营利性的专业智库，致力于新金融领域与国际金融领域的政策研究。研究院成立于 2011 年 7 月 14 日，由中国金融四十人论坛举办， 与上海市黄浦区人民政府战略合作。研究院在国内率先提出新金融概念，并积极开展相关研究，逐渐形成了以新金融和国际金融为特色的研究道路。