非银支付这四大问题，央行终于出手备付金管理了！

导读：央行祭出了大招：在央妈开设专用存款账户，对支付机构客户备付金实行集中存管。非银支付备付金管理存在什么样的潜在风险和监管漏洞呢？

我们从权威机构获得的研究资料充分显示了，平均每家支付机构开立备付金账户为13个，甚至有一家机构开立的备付金账户多大70个！大量的账户，分散的存放，给客户备付金以及日常监管带来多重风险。

归结起来有如下四大问题——

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2015年非银行支付机构客户备付金管理专项检查发现备付金管理方面存在备付金账户开立不规范、备付金账户使用不合规、未建立有效的备付金核对校验机制、备付金存管银行未有效履行监督责任等问题。检查还发现备付金管理方面存在一些严重违规问题，突出表现在部分支付机构挪用与占用备付金、部分备付金存管银行未履行备付金监督责任或流于形式。

一、主要问题

（一）备付金存管银行账户开立和管理不规范。主要表现为：一是备付金存管账户和收付账户的账户名称、开立数量等不规范；二是备付金协议内容不完善，缺少损失责任承担等重要条款；三是选择未备案的银行机构开展备付金存管业务；四是备付金账户的开立、变更和撤销未及时向人民银行报备。

（二）备付金账户使用不合规。主要表现为：一是使用一般存款账户存放备付金；二是备付金存管账户、收付账户和汇缴账户使用不规范，如使用收付账户办理跨行支取、汇缴账户日终未全额划转至存管账户或收付账户等。

（三）未建立有效的备付金核对校验机制。个别支付机构和备付金存管银行核对校验机制仍未建立；部分支付机构和备付金存管银行未完成业务系统改造，无法实现系统自动核对校验。

（四）挪用、占用备付金。部分支付机构通过以下手段刻意挪用、占用备付金：赊销预付卡、将结算资金划转至特约商户以外的其他机构、长期占用售卡资金不入账、长期占用商户结算资金不划转、直接向自有资金账户及关联方账户划转客户备付金等。

二、处理措施

人民银行在2015年已责令下述机构限期补齐缺口，并对照备付金管理制度落实整改，切实保障备付金安全。

1.西安银信商通电子支付有限公司挪用、占用备付金3,393.73万元，备付金资金缺口2,325.04万元。

2.安易联融电子商务有限公司挪用、占用备付金9,462.13万元，备付金资金缺口3,300万元。

3.湖南星广传媒有限公司挪用、占用备付金2,363.56万元，备付金资金缺口2,355.32万元。

4.广西支付通商务服务有限公司挪用、占用备付金9,953.91万元，备付金资金缺口6,661.28万元。

相关材料：

今天下午，央行发布新规定，明确第三方支付机构在交易过程中产生的客户备付金，今后将统一交存至指定账户，由央行监管。支付机构不得挪用、占用客户备付金。

虽然上面这一条消息只有短短几行，但信息量貌似有些大。客户备付金究竟是什么？这条新规又将为消费者带来什么影响？

央行：不会影响支付市场平稳发展

今天，中国人民银行有关负责人表示，目前实施的交存比例对支付机构的日常经营影响不大，也不会影响支付市场平稳发展。

虽然新规的发布与执行将使得消费者的资金变得更安全，但也有人担心，新规使得支付机构获得的利息减少，会不会影响相应支付平台的规则？

实际上，对于经营状况良好、规模较大的支付机构来说，利息只占机构总收入较小的一部分，利息减少带来的冲击力不大。而对于经营状况不佳、规模较小的支付机构，利息收入则占据整个机构大部分现金流，新规执行后，机构受影响就会较大。这类机构需要加快业务转型，适应新规。

支付宝、财付通分别回应

央行新规发布后，支付宝、财付通（涵盖微信支付、QQ钱包等业务）两大平台也分别作出了回应：

支付宝方面表示，坚决拥护央行新规，这一政策的出台，有利于行业长期、健康、可持续的发展；财付通方面则表示，将积极配合、主动落实本次央行发布的新规