车险综合费改即将实施，做到这一点，保费打五折！
千呼万唤始出来
涉及交强险和商业车险
价格将更加便宜、保障力度也将更广
简单来说就是
“加量不加价”
“商车综合改革”来了
| 银保监会官网发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（银保监会官网截图）|
9月3日，银保监会官网发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》（下称《指导意见》），明确车险综合改革将在今年9月19日正式落地实施。据悉，本次车险综合改革本着“降价、增保、提质”的阶段性目标，进一步将改革范围从以往的商业车险覆盖至交强险之中，而针对商业车险原有的条款也将实行“精简合并”和“提质增效”，从而提高消费者权益，维护广大车主的利益。
下面，就由大牌场BIG观察员带各位看看，本次车险综合改革的亮点内容，具体都有哪些吧！
【交强险】方面：责任限额提升至20万元
“有责”情况下：总责任限额从12.2万元提高至20万元
“无责”情况下：责任限额从1.21万元提高至1.99万元
车险综合改革前后有责和无责赔偿限额对比一览表（单位：万元）
| 数据来源银保监会官网（李晶晶制表）|
在提高交强险责任限额的基础上，《指导意见》还明确，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下限从原来的最低-30%扩大至-50%。
也就是说，如果车主3年不出险，改革后的保费最多可以优惠50%，比原来的30%多优惠了20个百分点，相当于保费打了5折，划算划算。
【商车险】方面：
多项附加险合并至主险车损险
《指导意见》明确，“车损险”主险条款在现有保险责任基础上，增加“机动车全车盗抢”、“玻璃单独破碎”、“自燃”、“发动机涉水”、“不计免赔率”、“无法找到第三方特约”等保险责任。此外，支持保险公司开发增加“车轮单独损失险”、“医保外用药责任险”等附加险产品。
简单来说就是，车损险的责任增加，扩展了上述六项保险责任。这些保险责任原来属于附加险，现在合并到车损险并按照车损险进行赔付。
| 改革后，车主的保费将会整体下降（图片来源：平安产险广东分公司）|
为此，很多车主会担心，届时的保费会不会“水涨船高”？
众诚保险相关业务负责人告诉大牌场BIG观察员：“不会！还可能下降”。并称，按照目前车险改革的指导方向，改革后，车主的保费将会整体下降，尤其是驾驶习惯良好的车主，保费下降幅度将会更大。
删除了事故责任免赔率等条款
同时，《指导意见》还删除了引发理赔争议的免责条款，比如机动车事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。
以往，在机动车事故责任认定中，负次要责任的、负同等责任的、负主要责任的、负全部事故责任或单方肇事责任的，以及第三方责任却无法找到第三方的，需要实行5%-30%的事故责任免赔率。如今不计免赔率纳入车损险中，前述免赔率取消，也就是不存在扣除事故责任免赔的情况。
举个例子
按照旧条款：如被保险人在一次车辆事故中承担主要责任，责任比例是70%，保险公司对应不予赔偿的比例是15%。
假设事故造成全部损失10000元，那么被保险人按照责任比例承担损失10000*70%=7000元，保险公司赔偿为7000*85%=5950元，而余下1050元由被保险人自行承担。
按照新条款：直接由保险公司赔偿7000元，被保险人无须承担赔偿费用。
三责险赔偿限额提高至1000万
本次《指导意见》还有一个大的亮点，就是把商业三责险的责任限额从过去的5万-500万元档次，提升至10万-1000万元档次。
与此同时，《指导意见》还把“附加费用率”从35%下调至25%，“预期赔付率”从65%提高至75%，“自主渠道系数”与“自主核保系数”合二为一，整合为“自主定价系数”，并将系数范围确定为[0.65-1.35]，择时完全放开。
| 《关于实施车险综合改革的指导意见》相关内容截图|
这就意味着，“好车主”的保费将会更加便宜。
“改革后，商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者实际签单保费也将明显下降。赔付记录范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。监管部门还将结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，对未发生赔付车主的费率由最高优惠30%扩大到50%。拥有良好驾驶习惯和安全记录的车主交强险保费将更便宜”，众诚保险上述负责人如是说。
举个例子
以一辆五座普通家用小轿车为例，第一年交强险保费为950元，在未发生赔付的情况下，次年保费最多可以优惠到665元。
此次改革后，最多可以优惠到475元。
增加道路救援、代驾、代送检等服务
为改进车险服务，提升车险经营效率和服务能力，《指导意见》增加了增值服务附加险条款，消费者可以在道路救援、安全检查、代驾、代送检4项独立条款中，自行选择部分投保。
| 《指导意见》增加了增值服务附加险条款 |
险企观点：
将促进保险公司的专业化、个性化发展加大运力配置
众诚保险上述负责人称，本次车险综合改革，将逐步开放自主定价系数浮动范围，示范产品准入方式由审批制改为备案制，支持中小财险公司优先开发差异化的创新产品。这些改革将有利于众诚保险等专业车险公司更好实现专业化发展。
“众诚保险将积极利用车险综合改革的有利条件，充分发挥广汽产业链技术和资源优势，应用创新科技向科技型保险公司转型，为客户提供更专业化、个性化的产品与服务。” 众诚保险上述负责人如是说。
大牌观点：
车险综合改革，对消费者是一个利好吗？
本次《指导意见》的发布，意味着商车改革已经进入“深水区”，把定价决定权进一步交还市场，由市场决定，无疑将更有利于促进市场的公平竞争，提高保险公司的创新服务能力。在这样的情况下，保险消费者在车险服务中的“获得感”和“满足感”，肯定是比以往要多的。
与此同时，消费者也可以充分拿回自己的主动权，通过良好的驾驶习惯、行车记录，进一步减少不良行车习惯对来年保费的影响，这对于车主的安全习惯形成具有十分的好处。而且，车主还可以自主搭配创新的车险附加险服务，比如说年检上门、代驾服务等，提高用车生活灵活度，享受更好的“后汽车服务生活”，这对广大车主来说，无疑是一大利好。
李晶晶
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本期观察员 / 李晶晶
编辑 / 拾柒 Milly
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