“亚马逊银行”正在破坏金融格局

文章来源：Fintechnews瑞士

英中翻译：徽剑

根据CB的一份报告，亚马逊正在攻击金融服务业，但没有建立下一代银行，这家美国电子商务巨头正在致力于构建金融服务，以支持其增加对亚马逊生态系统的参与的核心战略目标。见解。

亚马逊已经建立并推出了主要针对支付，现金存款和贷款的工具和服务。这些服务旨在通过使他们能够买卖更多商品并减少任何买卖摩擦来增加其生态系统中的商人和顾客数量。

同时，亚马逊进行了几项金融科技投资，主要针对国际市场，包括印度和墨西哥，在这些市场上，合作伙伴可以帮助实现亚马逊的核心战略目标。

亚马逊目前拥有3.1亿活跃客户帐户，1亿主要客户和500万卖家，这是一个相当大的生态系统。该公司目前拥有12个市场：美国，英国，德国，法国，加拿大，日本，印度，意大利，西班牙，墨西哥，巴西和中国。亚马逊澳大利亚和新加坡即将推出。

CB Insights的技术行业分析师Lindsay Davis说：“亚马逊并没有按照传统的定义建立银行。”

“亚马逊正在开发金融服务产品，以增加对亚马逊生态系统的参与。亚马逊正在为亚马逊建立一家银行，这可能比开设传统的存款银行更具吸引力。”

而且根据CB Insights的说法，所谓的“亚马逊银行”的潜力应该让传统的现任企业感到担忧。

亚马逊的金融服务策略

亚马逊支付

在过去的几年中，亚马逊积极投资于支付基础设施和服务。其旗舰产品Amazon Pay可以为客户提供数字钱包，并为在线和实体商人以及购物者提供支付网络。截至2016年，Amazon Pay在170个国家/地区拥有3300万客户。

但是，亚马逊一直在试验支付功能了十多年，从收购对等网络移动业务在2006年TextPayMe和投资进入比尔我以后和推出亚马逊支付的，无论是在2007年Webpay被重新开办在2011年成为Amazon Webpay，但未能获得用户的青睐，并最终于2014年终止。

但在取得成功之前，该公司在Amazon Pay方面走错了脚步，其中包括2014年8月推出的面向中小企业的读卡器Amazon Local Register，并于2015年10月关闭。

关于失败的付款项目，现任Amazon Pay副总裁的前PayPal员工Patrick Gauthier说：

“人们从未意识到或真正了解亚马逊的是，成功秘诀的一部分是敢于尝试一些您不知道是否会成功的事情，如果您认为自己对如何成功有想法……您再试一次。”

展望未来，亚马逊支付策略的未来可能将集中在生物识别和非接触式支付上。一种名为Just Walk Out的新技术正在其Amazon Go杂货店中试用。该技术使用计算机视觉，传感器融合和高级机器学习来提供无摩擦的支付体验。亚马逊仍仅处于使用该技术的测试阶段。

亚马逊现金

Amazon Cash于2017年4月推出，允许客户通过在合作伙伴实体零售商处显示条形码来将现金免费存入数字帐户。该计划旨在弥合使用借记卡或信用卡作为支付方式的在线商务与依赖于“货到付款”选项（例如现金和礼品卡）的离线商务之间的鸿沟。它针对资金不足和没有资金的人群。

亚马逊想要吸引的另一人群是年轻一代。该公司于2015年中期推出了Amazon Allowance，使孩子们在获得父母同意的情况下，可以建立自己的Amazon帐户并进行购买。父母可以将经常性资金分配到孩子的帐户中，并获得监督孩子购买商品的额外控制权。

此外，亚马逊的Alexa基金还是Greenlight Financial的投资者，Greenlight Financial是针对年轻消费者的另一种借记卡发行商。借助该卡，父母可以管理支出限额并通过移动应用程序为孩子分配资金。

借贷

亚马逊借贷最初于2011年推出，旨在帮助小型企业在亚马逊上融资和销售更多商品。从那时起，亚马逊将借贷扩展到英国，日本和印度。从2011年推出到2017年6月，亚马逊报告称在美国，日本和英国的20,000家企业中发行了30亿美元。

在消费者贷款方面，亚马逊一直在为Prime和非Prime客户提供合作伙伴卡。例如，Amazon Prime商店卡于2015年与合作伙伴Synchrony Bank推出，是Amazon的第一张专门针对Prime客户的卡，可提供无限制的5％现金返还。与合作伙伴Visa合作的Amazon Visa信用卡可为非主要客户提供3％的现金返还，2％的加油站，饭店和药房现金返还以及1％的其他所有现金返还。

但是，除了付款，现金存款和贷款外，证据还表明亚马逊正在寻求在整个金融服务生态系统中进一步扩展，包括：

支票账户：据报道，亚马逊正在与多家银行进行谈判，以开发类似于支票账户的产品，该产品将主要通过亚马逊现金进行推送。早在2004年，亚马逊还获得了链接银行帐户信息和预付卡的专利方法。

保险：亚马逊尚未正式启动保险业务，但一直在特别关注通过2016年4月在英国推出的白标服务Amazon Protect来探索这一话题。Amazon Protect为各种消费品提供意外和盗窃保险。通过与The Warranty Group的London General Insurance Company的合作关系对索赔进行承保。此后，Amazon Protect已扩展到其他欧盟国家，包括西班牙，意大利，德国和法国。

新兴市场

亚马逊正在积极进入新兴市场，在这些新兴市场中，移动互联网的迅速普及，传统基础设施的匮乏以及中产阶级的增加为电子商务巨头提供了巨大的机会。

在印度，亚马逊口头承诺投资70亿美元 ，并已启动与其金融服务战略相符的多项举措。

亚马逊在印度的第一个切入点是2014年10月的支付。2016年初，它收购了Emvantage Payments，该产品迅速集成到Amazon Pay中，并于当年晚些时候作为数字钱包重新推出。

同样，亚马逊在2015年对其进行投资后，整合了预付礼品卡公司Qwikcilver的服务。现在，它可以用作亚马逊印度市场上的一种付款方式。

今年早些时候，亚马逊对非接触式支付硬件和软件提供商ToneTag进行了投资。ToneTag平台已集成到Amazon Pay中，从而将Amazon的业务范围扩展到了ToneTag的印度5000万客户和25,000个零售吊舱。该合作伙伴关系还将印度的Amazon Pay扩展到离线商务。

在2018年1月，Amazon Pay推出了Doorstep功能，这是一项现金提取服务，允许客户使用现金将钱存入其Amazon Pay数字钱包。

在贷款方面，亚马逊2018年的第一笔股权投资之一是Capital Float，这是一个印度平台，为中小企业提供营运资金融资。该公司还与Baroda银行合作，为亚马逊的电子卖家提供小额贷款，并在季节性高峰期间帮助他们扩大业务并为库存提供资金。

六月，亚马逊启动了一个供贷方和卖方获取竞争性贷款的市场。该平台被称为卖方贷款网络，已经加入了几家贷方。

在保险业务中，亚马逊投资了印度保险科技初创公司Acko。据报道，该公司已经进行了1000万次打车旅行，而且有消息表明，这两家公司可能会合作推出类似于英国Amazon Protect的产品保险计划。

在墨西哥，亚马逊的金融服务始于2017年。此后，它在墨西哥推出了Amazon Prime，Amazon Cash和Amazon Cash借记卡。

2018年3月，该公司与墨西哥银行合作伙伴Grupo Financiero Banorte推出了一种借记卡，称为Amazon Recargable（可充电）。像Amazon Cash一样，客户可以在全国各地的便利店将现金存入借记卡。