十年前吵着要爸妈来美国养老，十年后却把他们送回了国...

撰写 Kate｜排版 TL

前几日，城市君的好友Lin向我哭诉。十年前，她信心满满地接父母来美国团聚养老，却没想到十年后不得不让年迈的父母回国养老，原因非常心酸和无力——无力负担美国越来越昂贵的医疗。

估计不少华人都是这样想的，在美国奋斗了大半辈子，有了一点经济实力就想接父母来美国安享晚年，等到自己年老了，可以和孩子们在一起快快乐乐的在美国度过退休时光。

当年Lin也是一样，考虑到美国先进的医疗、人性化的养老服务，决定将父母接来加州，还为他们办了白卡。起初一切都很顺利，父母在美国也很开心。但随着父母年纪越来越大，问题出现了。在美国的朋友都知道，老人看病还不是最头疼的，真正让人烦恼的是年老以后的无底洞——长期护理。

Lin的父亲患上了阿尔兹海默症，而母亲也因为长期操劳照顾父亲累倒了。让Lin放弃工作全职在家照顾老人显然不现实，她还有2个上初中的孩子要养；请护工价格不菲，每个月要$4,000-$5,000；养老院那更是贵的离谱，加州带有辅助设施的养老社区平均每月高达$6,438，双人间养老院每月$11,748/人，2个人就要$23,496每月！

有人说，白卡不是提供长期护理吗？事实是：白卡只能覆盖一小部分的长期护理，并且护理等级偏低，想要享受到中等偏上的护理服务，那就想都不要想了。另外，白卡的长期护理费用不是没有，而是“秋后算账”，老人一旦去世，美国许多州都会从老人的遗产中追缴当年长期护理的费用，如果老人名下没有财产，那么作为继承人的子女，非常有可能面临政府的“追债”。

即便是福利还算不错的联邦医疗计划Medicare，也就是我们常说的红蓝卡，也只能提供最多100天的专业护理，头20天费用由Medicare全包，从21天到100天有一部分费用需要自己承担，2024年的自付金额为每天$204，这个金额每年都会上涨。如果100天后病人还需要护理，则需要全额自费。

其实Lin的父母并不是个例，在美国，越来越多的中老年人因为沉重的医疗负担，不得不选择海外生活成本较低的国家养老，葡萄牙、西班牙、泰国、马来西亚等地最受欢迎。

Lin说，美国的物价和医疗费用越来越高，也许以后自己也有可能去海外养老，但这对于在美国打拼几十年的人而言，多少有些心酸和唏嘘......

想要在美国安度晚年

并没有那么难

有人会说，那为什么有些美国老人看上去那么潇洒惬意？他们难道没有养老的压力吗？

还真没有！

在美国，很多有先见之明的人从工作开始，就已经为自己的养老准备的后路，除了传统的社安金、401K、IRA之外，他们通常还有两样傍身利器，有了这两样，在美国过上滋润的退休生活根本不是事！

利器一

年金

想要退休生活滋润全靠它

如果想要退休后活得滋润一些，年金是很多人都会选择的“养老保险”。简单来说就是，我们将钱存入保险公司，保险公司按照合同，定期发给我们退休收入。只要人活着，就能有收入，完全不用担心年纪大丧失赚钱能力，避免“人还在，钱没了”的风险。

目前市面上非常火爆的两款年金分别为：RILA年金和FIA年金。

RILA年金又名“注册指数挂钩年金”，它的优势在于：

✅ 与指数挂钩的收益，本金保障，收益不封顶；

✅ 提供下行保护，如保底收益率或损失限制；

✅ 提供税收递延的优惠，仅在提取时才需缴纳所得税；

✅ 产品费用低。

FIA年金又称“固定指数年金”，它的优势在于：

✅ 本金保障，无论市场表现如何，投资者的本金不会减少；

✅ 收益与指数挂钩，提供下行保护，但FIA年金的回报率有上限的限制；

✅ 享受税收递延。

不过具体适合哪种类型的年金，大家还是需要咨询专业保险经纪人，谨慎选择。

利器二

人寿保险+长期护理

守住每一分家庭资产

年老后，大家最害怕的就是生病，一生病，金山银山都可能一夜之间被搬空，特别是长期护理。

但如果你有一份“人寿保险+长期护理新型保险”，不仅可以为你大大减轻经济负担，还会给你攒钱！

新型长期护理险可以做到：

❤️ 允许向提供护理的家庭成员付款

许多人寿保险附加长期护理险的赔付模式不是通过报销，而是支付现金。也就是说，当你被诊断为需要长期护理的时候，就可以获得赔付，这笔钱你可以用来支付家庭护理人员的薪资(包括家人)或者其他费用。

❤️ 允许美国境外使用

很多人年老时不想在美国，想回国养老并进行长期护理，有一些保险公司的人寿保险附加长期护理险是可以国际理赔(International Claim)的。不过要注意的事，不是每一家的附加长期护理险都可以国际理赔，一定要看到合约上白纸黑字写清楚才行，不要单方面相信保险经纪人的说辞。

人寿保险可以做到：

❤️ 人寿保障
这是人寿保险最基础的功能，当投保人需要长期护理时，可以把死亡理赔提前拿出来使用。如果没用完就死亡时，剩下的可以直接理赔给家人。

❤️ 给予稳定的市场回报

一些比较好的人寿保险例如指数型万能险IUL，它组合了现金投资、生前利益等优点，可以更快地为自己和下一代积累财富，实现财务自由。

IUL的投资回报率参考的是各大指数信息，市场上涨时，你可以享受到一部分上涨的成功，市场下跌时，IUL托底回报率利息至少为0%，可以说IUL就是一种“不固定利息的定存”。

需要注意的是，美国每家保险公司选择的指数不同，计算利息的策略也不同。以某老牌保险公司为例，它的全球指数IUL保底是0.75%，上限为13%。与标普500，欧洲蓝筹50、香港恒生指数相比，它的20年实际回报率高达8.15%。而这几大指数20年的平均回报分别只有7.52%、2.35%、1.37%。 

❤️ 灵活性高

根据初始保额和被保人的情况，每张保单都有一个每年需要存入的最大金额跟最小金额。只要在这个范围内，每年想要存多少钱，甚至想要存多久也是可以调整的，这样的灵活度也会让生活更方便。当然存入的金额不一样，今后保单的现金值增长也一定不一样。现金值的多少决定了以后你可以拿出来用的钱的多少。

❤️ 税务优惠

美国税务法案规定，IUL这种人寿保险中的现金值部分在增值期间免缴资本利得税；在使用现金值的时候，只要保单是生效的，也免缴收入税和资本利得税；保险身故赔偿金也免缴收入税。所以它无疑成为美国富豪们的避税工具之一。

对于很多非绿卡的中国公民，CRS给配置海外资产的富豪们带来很大的税收压力，遗产税犹如一把剑悬挂在众多高净值人士的头上，而美国大额人寿保险可以巧妙地消除这一烦恼，因为美国人寿保险现金价值增值部分、保险身故理赔金可以免税。同时还可以用这种方式来对抗汇率和通货膨胀的风险。

❤️ 选择多种多样

美国市面上的人寿保险种类繁多。IUL非常适合保守的人群，但如果你想要更高的投资回报，可以考虑浮动万能寿险（VUL），它结合了人寿保险和投资账户功能，不仅为保单持有人提供了死亡保障，还允许其投资部分资金于各种由保险公司提供的基金选项中，同时，投资收益在投资账户内累计时免税。近几年，VUL以其价格优势、财务灵活性、潜在增值力和税收优势获得了越来越多中产以上人群的青睐。

有了以上这“两大傍身利器”，不仅解决了养老的问题，还避免自己辛辛苦苦存的钱最后都交给了别人。

不过美国退休养老的门道真的很多

如何合理安排养老计划？

如何规划养老金储蓄？

如何挑选适合自己的年金或者保险产品？

怎样保障自己有一个舒适无忧的退休生活？

......

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⏰ 讲座时间

2024年9月15日 周日

美西时间：5:00PM

美东时间：8:00PM

中国时间：8:00AM (9月16日周一)

🙏🏻大家请算好时差

❤️ 讲座嘉宾

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