这家银行掩盖同业投资业务 吃银监会4张罚单
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来源：城商行圈
去年底，廊坊银行同业资产余额达469.80亿元，大幅增长22.37%。今年底，却因掩盖同业投资业务实质，接连“吃”下4张罚单，“吐”出60万元罚款。
今年以来，在银行业同业资产和负债呈收缩之态下，监管部门对同业业务的监管仍未松懈。
2013~2016年，廊坊银行资产规模高歌猛进，扩张逾六倍。与此同时，其同业业务也明显增长。联合资信报告显示，截至2016年末，廊坊银行同业资产余额达469.80亿元，较2015年末增长22.37%，占资产总额的22.79%。
业内人士指出，同业业务是当前银监会检查的重点，特别是在金融去杠杆的大背景下，防控金融风险、收缩同业业务成为当前银行去杠杆、防风险的重要内容。在金融强监管格局下，同业投资业务难超以往的增速，同业收缩走势仍将持续。
四罚单剑指同业业务
12月22日，中国银监会网站显示，廊坊银行存在违反会计处理相关规定，掩盖同业投资业务实质；同业投资业务未对交易对手进行同业授信；严重违反审慎经营规则等违法违规事实，根据《银行业监督管理法》第四十六条规定，河北银监局对廊坊银行开出罚单，对其罚款合计60万元。
另外还有三张罚单则指向了相关责任人。河北银监局认定陈宇涛、陈峰、刘学光对廊坊银行违规同业投资行为承担直接责任，依据《银行业监督管理法》第四十八条规定，对三人给予警告并分别处以8万元、8万元、5万元罚款的行政处罚。
实际上，此前监管部门已对银行同业业务违规现象开出多份罚单。就在上月，因同业业务交易未实施授信、同业业务专营部门实施了转授权，浙江稠州商业银行被银监会金华监管分局罚款105万元，该行负有直接责任的三位相关人员则被给予了警告及罚款；湖北银行股份有限公司襄阳分行因违规办理同业业务，也被银监会襄阳监管分局罚款25万元。
金融监管风暴下，银行同业业务首当其冲。今年以来，银监会接连下发监管文件，其中均有对同业业务进行相应约束。今年4月，银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》就提到，整治同业业务，加强交叉金融业务管控，且严查违规行为。新开展的同业投资业务不得进行多层嵌套。要根据基础资产性质，准确计量风险，足额计提资本和拨备。12月6日发布的《商业银行流动性风险管理办法（修订征求意见稿）》中，对同业批发融资不同期限也分别设定了限额。
产业升级与区域金融湖北省协同创新中心研究员李虹含介绍称，同业投资业务是指以金融同业客户为服务与合作对象，以同业资金融通为核心的各项业务，是商业银行近年来兴起并蓬勃发展的一项新业务。具体包括：代理同业资金清算、同业存放、债券投资、同业拆借、外汇买卖、衍生产品交易、代客资金交易和同业资产买卖回购、票据转贴现和再贴现等业务。
”同业业务是当前银监会检查的重点，特别是在金融去杠杆大背景下，防控金融风险、收缩同业业务成为当前银行去杠杆、防风险的重要内容。“李虹含表示，由于银行的资产端主要是信贷、同业资产和债券资产，其中同业资产灵活度最高，收益率又最低，因此在同业规模收缩及MPA考核背景下，同业资产是优先被抛售的资产。从传导链条上看，商业银行压缩同业资产，会降低融出意愿。李虹含预计，未来在央行、银监会、资管新规等严监管形势下，同业投资业务难超以往的增速，同业收缩走势仍将继续。
同业资产占总资产23%
近年来，多数城商行都在快速扩张资产规模，廊坊银行的扩张速度更是惊人，2014年、2015年的资产增速均位居全国商业银行第一位，分别达到了72%、125%。2016年末，廊坊银行资产总额较年初增长59.47%，创下2041.87亿元新高，为2013年的6倍。
值得一提的是，廊坊银行资产规模狂飙突进背后，其同业业务也在增长。今年5月，联合资信发布廊坊银行2017年跟踪信用评级报告指出，2016年以来廊坊银行同业业务规模显著扩大。
该报告显示，截至2016年末，廊坊银行同业资产余额469.80亿元，较2015年末增长22.37%，占到了资产总额的22.79%。从同业负债来看，2016年末，廊坊银行同业负债余额为606.75亿元，较2015年末增长57.35%，占负债总额的31.10%。
报告还显示，廊坊银行的投资业务品种主要包括债券、信托受益权、资产管理计划和理财产品等。2016年以来，廊坊银行投资资产规模快速增长。截至2016年末，投资资产净额987.50亿元，占资产总额的47.91%。投资资产的增加部分主要为应收款项类投资科目下的信托受益权、资产管理计划和理财产品等非标类投资。
”总体看，廊坊银行金融市场业务快速发展，但较快增长的信托受益权及资产管理计划投资规模在增加收益的同时，也将对其风险管理提出更高的要求。“上述报告指出，由于监管加强了同业、理财与投资等业务领域规范及整治力度，该类业务未来发展将受到更加严格的监管。
从实际情况看，在严监管下，今年以来，银行业同业业务确实有明显收紧。银监会网站10月14日发布的消息显示，银监会全面落实全国金融工作会议精神，维护银行业稳健运行，以同业、理财、表外业务为重点推进银行业市场乱象整治专项行动，遏制资金脱实向虚，降低影子银行风险。截至今年三季度末，同业资产和负债双双收缩，比年初分别减少2.6万亿元和2万亿元。理财产品增速连续八个月下降，截至今年9月底已降至4%，比去年同期下降30个百分点，同业理财余额比年初减少2.6万亿元。特定目的载体投资增速比去年同期下降47个百分点。今年委托贷款同比少增8279亿元。
记者注意到，从银行业整体资产规模来看，增长速度也在持续放缓。12月25日，银监会公布了11月银行业金融机构（境内）资产负债情况。截至2017年11月末，银行业金融机构总资产规模为244.44万亿元，同比增长10%；总负债规模为225.37万亿元，同比增长10%。其中，商业银行的总资产和总负债增速连降9个月，11月末同比增长率分别为9.9%、9.8%，较今年2月末增速高位分别减少了5.8和6.1个百分点。
行业监管调整在即 消费金融现金贷风险、合规、风控运营案例分析
1月13日
万里老师： 消费金融与互联网金融专家，零售信贷业务专家。
第一部分：消费金融的趋势及发展
一、消费金融发展趋势
1. 市场规模已成万亿之躯
2. 互联网消费金融势不可挡
3. 围绕消费金融的产业链已经形成
二、国外消费金融的发展
1. 美国
2. 欧盟
【案例】西班牙桑坦德消费金融公司
3. 日本
【案例】武富士消费金融公司的不归路
三、我国消费金融的发展
1. 我国消费金融的历史
1.1 消费金融的鼻祖——文财神范蠡
1.2 中国银行业的起源——晋商票号
2. 我国消费金融的发展脉络
2.1 消费金融公司试点
2.2 当前消费金融的参与者
3. 消费金融发展的三个阶梯
3.1 消费金融1.0
3.2 消费金融2.0
3.3 消费金融3.0
第二部分：解读消费金融公司
1. 消费金融公司的历史沿革
2. 消费金融公司的三大派系
2.1 银行系
2.2 产业系
2.3 电商系
4. 消费金融公司的业务范围
4.1 受托支付业务
【案例】分期业务
4.2 现金贷业务
【案例】现金贷的畸形发展
5. 消费金融公司的客群定位
5.1 引流与分层
【案例】蓝领的消费信贷春天
5.2 消费用途决定客户选择
【案例】房相关、车相关、生活相关、教育相关、生产相关
第三部分：解读互联网消费金融
1. 与互联网相关的几个知识点
1.1 互联网的力量
【案例】王者荣耀的“皮肤”交易
1.2 大数据
1.3 互联网+
2. 互联网金融是什么？
2.1 定义及基本特点
2.2 互联网金融的形态
【案例】微众银行
3. 互联网金融对传统金融的十大冲击
3.1 从Bench到Online
3.2 从8H*5D到24H*7D
3.3 对实体金融货币的冲击
【案例】比特币的横空出世
3.4 成本冲击
3.5 服务领域和空间的延伸
3.6 打破金融格局，成就“虚拟恐龙”
【案例】一个产品干掉一家银行的零售线
3.7 产融结合
3.8 改变金融竞争策略
3.9 冲击现有规则
3.10 冲击监管理念
4. 互联网消费金融案例
4.1 京东白条
4.2 花呗与借呗
4.3 招联消费模式
第四部分：消费金融的信贷风险
一. 消费金融面临的风险点揭示
1．政策风险
1.1 宏观调整
1.2 金融监管
【案例】持牌消费金融公司的处罚
2. 市场风险
2.1 宏观经济
2.2 银行业市场变动
2.3 消费金融市场变化
【案例】现金贷、校园贷
2.4 多种融资渠道冲击
【案例】车贷公司、分期公司、抵押专营公司
1． 产品风险
3.1 产品设计不足
【案例】套取审批规则/分期项目依赖性
3.2 模仿带来的苦果
【案例】视频贷款机与日本的居酒屋消费借款
3.3 监管规定限制
4．获客渠道风险
4.1 现金贷渠道的无底线
【案例】包装材料/多级代理
4.2 分期渠道的非专业性
【案例】中介勾结/人头贷
4.3 互联网金融与消费金融的关系
【案例】大数金融的经营模式/长银58股东结构
4.4 异业联盟
5 . 客户风险
5.1 客户准入
【案例】骗贷/套取审批规则/首付贷
5.2 区域风险
【案例】风险客户区域化区别
5.3 用途合规性
6 . 员工风险
6.1 内外勾结
【案例】无间道的卧底
6.2 利益驱动
【案例】视频资料展示
6.3 业绩压力
二. 大数据风控的应用
【课间游戏】大数据画像
1 . 互联网大数据风控的九种维度
1.1 身份验证
1.2 信息识别
1.3 行为识别
1.4 黑名单匹配
1.5 通讯设别
1.6 消费记录识别
1.7 社会关系
1.8 社会属性和行为
1.9 司法信息
2. 大数据风控运营
1.1 贷前调查：以人工智能给客户画像更精确
1.2 贷中审批：你是来骗钱的吗？
1.3 贷后管理：互联网时代的你，无处遁形
第五部分. 现金贷新规解读【代码—634436】
一、逐条解读现金贷新规
1. 六条“基本原则”
2. 三项“网贷规定”
3. 四项“资方规范”
4. 四条“中介划线”
5. 三条“惩治措施”
6. 六项“工作要求”
二、新规出台的背景和趋势
【讨论】新规对行业内的影响
（银行等金融机构、P2P机构、互联网金融平台、消费金融）
第六部分. 现金贷新规后的转型路【断血、甩锅、转型】
1、资方的转型：银行、保险、企业
2、持牌机构的未来：消金公司、P2P、小贷公司
3、非持牌机构的突围：场景化、助业贷、获客导流
4、产品设计转型：从现金贷定义设计产品
1月14日上午
孙冰青老师：同盾科技专业服务部／售前技术专家
提纲：
一、目前互联网消费金融面临的风险
1. 欺诈类风险
1) 垃圾注册
2) 薅羊毛
3) 账号盗用
4) 撞库攻击
5）众包
2. 欺诈技术详解
1) 虚假号码
2) 通讯小号
3) IP地址
4) 模拟器/仿真器
5) 改机工具
6) 催收升级
3. 信用风险
1) 多头借债
2) 还款意愿
3) 还款能力
二、互联网消费金融风险解决之道
1. 标准化的解决方案
1) 账户保护
2) 反作弊工具
3) 账号盗用
4) IP分析
5）贷前审核
6）贷中、后监控
7）信用评分
8）逾期催收
2.定制化的解决方案
1) 授信评分模型
2) 资产定价模型
3) 客户沉默监控
4) 客户兴趣雷达
11月14日下午
俞洲老师：天创信用高级风控专家
提纲：
1.数据驱动精准营销的概念和内涵介绍
1）精准营销的核心理念
2）精准营销的主要两大类型
3）精准营销与传统营销模式的区别
4）精准营销的应用基础
2.基于客户生命周期的信贷精准营销体系介绍
1）信贷精准营销体系概述
2）获客的信贷精准营销示例
3）活客的信贷精准营销示例
3精准营销的策略设计
1）精准营销的策略设计概述
2）事件式营销策略设计示例
3）基于预测型模型的营销策略设计示例
4）精准营销策略的实验设计示例
4.精准营销活动效果监控与分析
1）精准营销活动效果评估与监控的维度
2）精准营销活动效益评估模型
3）基于实验设计的效果分析示例
课程收益：
1、充分了解消费金融面临的风险点；
2、规避政策风险带来的“泰山压顶”；
3、学会应对获客渠道带来的“中介风险”；
4、面对日益复杂的消费金融市场风险，我们可以做些什么？
5、了解未来消费金融发展的前景。
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