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电子商业承兑汇票的六大优点及六大风险

2018-01-01 贸易金融 贸易金融

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电子商业汇票是由出票人以数据电文形式制作的,委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据,与纸质商业汇票相比具有以数据电文形式签发、流转,并以电子签名取代实体签章的突出特点。


其对于杜绝伪造、变造票据案例,降低企业结算成本、提升结算效率、控制融资风险具有十分重要的作用。


电子商业汇票适用哪些企业?


1、适用于所有的采用银行承兑汇票或商业承兑汇票进行结算的国内贸易往来,开票方需要开通其账户行的网上企业银行。收票方需要开通其账户行的网上企业银行。


2、适用于一年期以内的贸易结算。ECDS电票的付款期延长为一年。


相较于纸票,电子商业汇票有哪六大优点?


1、票据业务的交易效率更高


电子银行承兑汇票要素记载全部电子化,流通通过银行的系统渠道进行,传递没烦恼。而纸票传递和携带,为防止丢失或损毁,需要专人携带。


电票足不出户就可交易、方便、回款速度加快,收票、托收实现零在途。天气冷、雾霾重、交通堵、怕丢票、查询慢、查款急,这些问题统统都消失。


收款方面


纸票收款:客户开出票据到资金中心确认收票入库,完成全过程至少需要3—5天时间,且票据传递需要销售、财务部门多人参与,收票信息通过人工统计,容易出现差错。


电票收款:使用电票银企直联后,客户在银行一经开出电子票据,瞬间到达经营单位银行账户,完成收款。


托收方面


纸票托收:办理纸票托收需提前7天委托银行收款,如有票据瑕疵还需补证明或退票,耗时耗力,无法及时回笼资金。


电票托收:持票方直接在电票系统向票据承兑人提示付款,不存在瑕疵票据,无退票可能,当天款项即可到账。


开票方面


目前自开纸质票据,从向银行提出开票申请,存入开票保证金,经银行审核、承兑、出票,到经营单位取得纸票传递给供应商,一般需时3-5天。


开出电票业务全部在在网上银行操作,开票成功后可直接将电票发送到供应商的电票账户,时间可缩短至1-2天。


背书方面


一般纸质汇票的背书付款,需要票据盖章、邮寄,一般需耗时2-3天,因背书不规范如票据盖章不清晰、缺损等还有可能造成供应商退票。


电票背书仅需登录网上银行提交背书申请,经过银行处理后,供应商即时可以登录网银签收电票,实现收款。


2、票据的运作成本不断降低


目前,电票的市场操作价格相对纸票稍微高一些,但是随着电票的普及,银行运营电票的成本会慢慢降低,电票的市场价格就会比纸票低。并且使用电票后,不需再承担纸票的因邮递、查票等而产生的费用,节省传递成本、查询成本和在途资金成本。借助网上管理平台,可以轻易实现票据电子化管理,准确查询到每一笔票据对应的票面信息及资金流向,管理成本不断降低。


3、票据业务的操作风险接近于零


电子银行承兑汇票没有实物,只有电子信息,全部储存在系统内,保管无忧愁。电票一切活动均在ECDS(电子商业汇票系统)上记载生成,而ECDS是由中国人民银行牵头建设的全国性金融业务运行系统,该系统具备金融级的系统安全及信息灾备保障,彻底杜绝了克隆票和假票,杜绝了纸票流通过程中的一切风险。


4、管理方便,所有资料均在网银上,提高银行和企业管理票据的水平


电子银行承兑汇票信息全部在系统中,电子化的信息查找更方便。能实现企业内部信息及资金管理与外部运营的无缝对接,管理更高效。


5、托收方便


电子银行承兑汇票到期后,发出付款申请,资金可瞬间到账,收款更高效。


6、有助于全国统一票据市场的形成,促进金融市场的连通和发展,降低市场融资成本


当然,相对来说纸票付款有其唯一的灵活性,而电票流通必须要先开通相应的电票系统。但对比来说,电票的优势更加明显。


电子商业汇票系统有哪些业务功能?


电子商业汇票系统的基本业务功能包括:与电子商业汇票有关的票据托管业务、票据信息接收及存储业务、转发电子 39 38210 39 15263 0 0 1216 0 0:00:31 0:00:12 0:00:19 3123商业汇票信息业务、更新电子商业汇票信息业务、资金清算业务、信息服务业务、商业汇票公开报价业务、纸质商业汇票登记查询业务。


结合今年票据业务发展的趋势,电票成为众多商业银行的关注点,在央行发布224号文推行电票的背景下,随着票交所的上线,电票的交易主体地位被确定,票交所对纸质票据电子化的安排以及电票的配合推广,电票已成为商业银行发展票据业务的必然趋势。目前很多中小银行受区域、人才、系统等多种因素的限制,电票业务发展相对落后,如何通过电票业务经营创新实现常规票据业务的突破,如何提升全行电票业务操作技能及盈利能力已成为商业银行发展电票业务重点关注内容。


从商业承兑汇票业务来看,央行鼓励企业使用电子商业承兑汇票,同时票交所的建立使得企业信用评估体系更加完善,市场信息更加透明化,利率报价公开,银票业务利差收窄,开展商业承兑汇票业务进行票据业务转型,实现票据业务盈利的新渠道已成为全国众多银行密切关注的方向。如何提升行内商票操作技能优化流程、如何把控商票业务开展的风险、如何快速实现商业承兑汇票业务推广抢占商业承兑汇票市场,成为商业银行发展商业承兑汇票业务亟需解决的难题。


电子票据业务,过去一直没有出过什么事,因此也被行业认为是票据业务的安全城池。不过,近日媒体曝光的13亿电子票据案,却使人们对其风险性重新产生了疑问。


那么,电子票据的风险主要包括哪些,其主要有以下几个方面需要引起重视:


1、法律地位缺失


目前,电子票据在《票据法》中尚未确立合法的地位。在实际操作过程中,电子票据的签发和流动、资金划拨、结算,均是网上虚拟实现,电子交易的签章只通过电子签名的形式来实现,但是我国的《票据法》尚未承认经过数字签章认证的非纸质的电子票据的支付和结算方式。


因此,电子票据在受到法律方面的保障上,会受到一定的影响。


2、电子票据的接受度不是特别高


另外,很多企业的管理人员、财务人员,对于电子票据的认可度还是比较有限,适用的范围也不是很广,因此电子票据的流动性会受到一定影响。


他们中的多数,仍偏向于纸质票据,对电子票据、电子汇票等不太放心,这影响到电子票据的流通效率和交易效率。


3、出现纠纷取证难


由于电子票据的的格式、核押方式均由商业各银行自行确定的,而作为交易活动的客户方,无法掌握电子票据的真实性,一旦客户和银行之间发生因泄密、被盗、篡改等业务纠纷。


商业银行利用自己管理电子数据的优势,提供对自己有利的证据,而客户由于不掌握电子数据的管理权,则难以取得对商业银行不利的网上银行的电子数据证据,这会有失公平。


对于使用电子票据的企业或个人来说,当与商业银行发生纠纷时,客户无法取证、取证难,这也加大了客户的风险。


4、财务上的风险


电子票据在财务上,可能需要转开成纸质票据,而其与直接背书的的纸质票据的转让相比,电子票据的质押转开会同步增加客户应收和应付票据,增加客户的负债率,不利于财务表表的优化。


5、IT风险


对于电子票据,其还面临电子载体的各种系统性风险。


包括数据文件丢失、系统瘫痪、网络攻击风险等等,这也是电子载体安全问题的共性。


6、道德风险


比如在上述提到的13亿的电子票据案中,就暴露了银行内部人员在审核上不严格执行的道德风险问题。


报道称,有银行离职员工冒充工商银行廊坊分行工作人员身份,伪造该银行相关资料及印鉴,在工商银行廊坊分行用假公章开设了河南焦作中旅银行的同业户,而廊坊分行工作人员由于没有严查法人是否签字,就开设了同业户,并以工行的电票接入系统开出了数十亿的电子票据。


目前,电子票据系统的整个管理程序,在安全防范上,都显得过于“粗心”,对道德风险的防范也不足,因此这也是电子票据的使用过程中的道德风险问题。


当然上面的6大风险的存在,也不是说电子票据这种形式就不好,对于新事物,总是有个完善的过程,故在使用过程中,建议还是先要多加注意,防患于未然。


来源:道口保理学院



行业监管调整在即 消费金融现金贷风险、合规、风控运营案例分析

1月13日

万里老师: 消费金融与互联网金融专家,零售信贷业务专家。


第一部分:消费金融的趋势及发展

一、消费金融发展趋势

1.    市场规模已成万亿之躯

2.   互联网消费金融势不可挡

3.   围绕消费金融的产业链已经形成


二、国外消费金融的发展

1.   美国

2.   欧盟

【案例】西班牙桑坦德消费金融公司

3.   日本

【案例】武富士消费金融公司的不归路


三、我国消费金融的发展

1. 我国消费金融的历史

1.1 消费金融的鼻祖——文财神范蠡

1.2 中国银行业的起源——晋商票号


2. 我国消费金融的发展脉络

2.1 消费金融公司试点

2.2 当前消费金融的参与者


3. 消费金融发展的三个阶梯

3.1 消费金融1.0

3.2 消费金融2.0

3.3 消费金融3.0


第二部分:解读消费金融公司

1. 消费金融公司的历史沿革

2. 消费金融公司的三大派系

2.1   银行系

2.2 产业系

2.3 电商系


4. 消费金融公司的业务范围

4.1 受托支付业务


【案例】分期业务

4.2 现金贷业务


【案例】现金贷的畸形发展

5. 消费金融公司的客群定位

5.1 引流与分层


【案例】蓝领的消费信贷春天

5.2 消费用途决定客户选择


【案例】房相关、车相关、生活相关、教育相关、生产相关


第三部分:解读互联网消费金融

1. 与互联网相关的几个知识点

1.1 互联网的力量


【案例】王者荣耀的“皮肤”交易

1.2 大数据

1.3 互联网+

2. 互联网金融是什么?

2.1 定义及基本特点

2.2 互联网金融的形态


【案例】微众银行

3. 互联网金融对传统金融的十大冲击

3.1 从Bench到Online

3.2 从8H*5D到24H*7D

3.3 对实体金融货币的冲击


【案例】比特币的横空出世

3.4 成本冲击

3.5 服务领域和空间的延伸

3.6 打破金融格局,成就“虚拟恐龙”


【案例】一个产品干掉一家银行的零售线

3.7 产融结合

3.8 改变金融竞争策略

3.9 冲击现有规则

3.10 冲击监管理念

4. 互联网消费金融案例

4.1 京东白条

4.2 花呗与借呗

4.3 招联消费模式


第四部分:消费金融的信贷风险

一.   消费金融面临的风险点揭示

1.政策风险

1.1   宏观调整

1.2   金融监管


【案例】持牌消费金融公司的处罚

2. 市场风险

2.1 宏观经济

2.2 银行业市场变动

2.3 消费金融市场变化


【案例】现金贷、校园贷

2.4 多种融资渠道冲击


【案例】车贷公司、分期公司、抵押专营公司

1. 产品风险

3.1   产品设计不足


【案例】套取审批规则/分期项目依赖性

3.2   模仿带来的苦果


【案例】视频贷款机与日本的居酒屋消费借款

3.3   监管规定限制

4.获客渠道风险

4.1   现金贷渠道的无底线


【案例】包装材料/多级代理

4.2   分期渠道的非专业性


【案例】中介勾结/人头贷

4.3   互联网金融与消费金融的关系


【案例】大数金融的经营模式/长银58股东结构

4.4   异业联盟

5 . 客户风险

5.1   客户准入


【案例】骗贷/套取审批规则/首付贷

5.2   区域风险


【案例】风险客户区域化区别

5.3   用途合规性

6 . 员工风险

6.1   内外勾结


【案例】无间道的卧底

 6.2   利益驱动


【案例】视频资料展示

6.3   业绩压力


二.  大数据风控的应用

【课间游戏】大数据画像

1 . 互联网大数据风控的九种维度

1.1   身份验证

1.2   信息识别

1.3   行为识别

1.4   黑名单匹配

1.5   通讯设别

1.6   消费记录识别

1.7   社会关系

1.8   社会属性和行为

1.9 司法信息


2. 大数据风控运营

1.1 贷前调查:以人工智能给客户画像更精确

1.2 贷中审批:你是来骗钱的吗?

1.3 贷后管理:互联网时代的你,无处遁形


第五部分. 现金贷新规解读【代码—634436】

一、逐条解读现金贷新规

1. 六条“基本原则”

2. 三项“网贷规定”

3. 四项“资方规范”

4. 四条“中介划线”

5. 三条“惩治措施”

6. 六项“工作要求”


二、新规出台的背景和趋势

【讨论】新规对行业内的影响

(银行等金融机构、P2P机构、互联网金融平台、消费金融)


第六部分. 现金贷新规后的转型路【断血、甩锅、转型】

1、资方的转型:银行、保险、企业

2、持牌机构的未来:消金公司、P2P、小贷公司

3、非持牌机构的突围:场景化、助业贷、获客导流

4、产品设计转型:从现金贷定义设计产品


1月14日上午

孙冰青老师:同盾科技专业服务部/售前技术专家


提纲:

一、目前互联网消费金融面临的风险

1. 欺诈类风险

1) 垃圾注册

2) 薅羊毛

3) 账号盗用

4) 撞库攻击

5)众包

2. 欺诈技术详解

1) 虚假号码

2) 通讯小号

3) IP地址

4) 模拟器/仿真器

5) 改机工具

6)  催收升级

3. 信用风险

1) 多头借债

2) 还款意愿

3) 还款能力


二、互联网消费金融风险解决之道

1. 标准化的解决方案

1) 账户保护

2) 反作弊工具

3) 账号盗用

4) IP分析

5)贷前审核

6)贷中、后监控

7)信用评分

8)逾期催收

2.定制化的解决方案

1) 授信评分模型

2) 资产定价模型

3) 客户沉默监控

4) 客户兴趣雷达


11月14日下午

俞洲老师:天创信用高级风控专家


提纲:


1.数据驱动精准营销的概念和内涵介绍

1)精准营销的核心理念

2)精准营销的主要两大类型

3)精准营销与传统营销模式的区别

4)精准营销的应用基础


2.基于客户生命周期的信贷精准营销体系介绍

1)信贷精准营销体系概述

2)获客的信贷精准营销示例

3)活客的信贷精准营销示例


3精准营销的策略设计

1)精准营销的策略设计概述

2)事件式营销策略设计示例

3)基于预测型模型的营销策略设计示例

4)精准营销策略的实验设计示例


4.精准营销活动效果监控与分析

1)精准营销活动效果评估与监控的维度

2)精准营销活动效益评估模型

3)基于实验设计的效果分析示例


课程收益:

1、充分了解消费金融面临的风险点;

2、规避政策风险带来的“泰山压顶”;

3、学会应对获客渠道带来的“中介风险”;

4、面对日益复杂的消费金融市场风险,我们可以做些什么?

5、了解未来消费金融发展的前景。


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