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2018年互金行业的五大趋势 监管趋严 供应链金融受追捧

2018-01-08 贸易金融 贸易金融

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回顾互联网金融的2017年,监管的主旋律贯穿全年,监管层密集发文,进一步规范互联网金融发展,行业加速洗牌,呈现出良币驱逐劣币的良好态势;大多平台在限额、存管、信披等合规建设上取得重大进展,平台良性退出率逐渐提高,行业发展渐趋健康有序;网贷平台综合利率下降,但成交量却上升,投资者不再只关注收益,更多趋向理性选择投资平台,投资者投资素养也越来越高。


这是最好的时代,也是最坏的时代。随着备案进入倒计时,2018年的互联网金融行业将呈现出怎样的发展趋势?下面将从合规备案、资产端前景、金融科技应用、征信体系建设及资本运作五个方面探讨行业未来趋势。与此同时,传统金融机构、新金融企业将迎来新机遇和新风口,谁能把握好趋势,谁就将在行业下一个“红利”中获得先机。


一、备案落定,投资人信心提升


12月,网贷整治办下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》,明确备案登记最迟在2018年6月前完成。拿下备案成为当前所有网贷平台的第一要务,备案制的意义如同发放牌照,大大提高了互金平台的入场门槛。虽然市场认为备案不会以平台背景和规模大小而定,但若平台无法达到监管备案要求,将可能被强制退出市场。从各地方出台的备案细则要求及众多平台实际运营情况来看,能够通过备案的平台并不会太多。


可以预见的是,2018年整治验收工作将进入收尾阶段,备案可能成为未来一年网贷平台重要增信方式之一,投资人的信心也将获得提升,备案成功的平台也将得到更多投资人的关注与支持。


二、优质资产端争夺加剧,供应链金融或受追捧


随着网贷平台同质化竞争加剧及专项整治的深入开展,优质资产端成为各平台稳健运营的关键。2017年,网贷平台的资产端范围不断收窄,诸如校园贷、金交所业务先后被禁,现金贷遭受整顿,大额标业务要肃清,否则无法取得备案。P2P资产端“小额分散”的定位愈加明晰。


目前来看,车贷、消费金融等细分领域获得稳定发展,供应链金融、三农资产等小微细分领域也受到行业重点关注。2017年10月,国务院办公厅印发了《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》,在六项重点任务指出:推动供应链金融服务实体经济,有效防范供应链金融风险,积极稳妥发展供应链金融。供应链金融符合普惠金融定位,兼具支持小微企业、为实体经济赋能的角色,迅速成为行业热点。


随着互金行业充分发挥金融服务实体的功能,以及供应链金融创新推动的政策逐步落地,业界预测,在2018年供应链金融将迎来新的发展契机。


三、人工智能、大数据等金融科技运用更成熟


2017年是金融科技推动智能化落地的一年,互金行业在客服、投顾、风控等领域开始引入金融科技的概念和技术,对提升金融效率和用户体验方面取得一定成效。


值得一提的是,在过去一年里,普汇云通在风控建设方面开始探索大数据及云计算的应用,不仅通过数据解读分析及用户画像描绘,建立了精准化和个性化的服务体系,还建立了一套高效的反欺诈和信用决策管理体系,再结合供应链金融模式的先发优势,形成完整的风控闭环,大大提高了平台风险管理水平。


未来,随着技术应用层次的加深,人工智能、大数据、区块链等先进技术对金融服务和产品形态的变革更值得期待,同时,作为行业机构的战略核心,金融科技的运用也将更成熟。


四、征信等基础设施更完善,或将实现信息共享


继网联之后,“信联”也在2017年底亮相,日前被正式命名为“百行征信”。据了解,该信息共享平台由互联网金融协会与首批获得个人征信试点资格的8家机构共同出资设立,注册资本为10亿元,其中,互金协会持股比例占36%。而在2018年,“百行征信”将正式运作,并为网贷行业提供征信数据支持。


实现信用信息共享,是互金行业规范发展的重要一环。2016年,由国务院发布的《推进普惠金融发展规划(2016——2020年)》文件中曾提及:“鼓励金融机构运用大数据、云计算等新兴信息技术,打造互联网金融服务平台”。随着行业对征信的重视及征信基础设施的建立与完善,未来,信用信息共享将进一步得到扩展,各类针对借款人的评分模型、反欺诈系统等智能风控也将得以应用,这将有望进一步夯实网贷平台风控体系建设,切实保障用户权益。


五、海外上市潮热度不减,或再掀融资热潮


在监管趋严的背景下,互金A股上市无望,平台融资意愿迫切,赴美国或香港完成IPO成为当下最佳选择。去年,信而富、趣店、和信贷、拍拍贷、简普科技、乐信等机构纷纷赴美成功上市,给行业带来巨大利好。


经历了2017年的融资冰冷期之后,2018年网贷监管趋势明朗将成为重要吸引力,在行业未来发展可期的前景下将吸引更多资本进入。据了解,2018年,蚂蚁、小米、陆金所、TMD也即将登陆资本市场。此外,2018年伊始,已有两家网贷平台获得融资,互金行业或将再掀上市和融资热潮。


总体而言,2018年互联网金融行业依然面临“大考”,将是用“备案”对行业进行洗牌的一年。随着越来越多平台的备案成功,网贷平台将会迎来一波政策红利,合规的平台将受到资本方及投资人青睐,资产端运营模式成熟及风险防控能力较强的平台,将在行业“竞逐赛”中脱颖而出,整个行业将进入到合规良性向上发展的阶段。与此同时,2018年,行业也将由政策驱动逐渐发展至科技驱动、创新驱动的新格局。


来源:楚北网、万联网综合整理



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消费金融风险、合规、风控运营案例分析及政策解析


1月13日(周六)

万里老师 :消费金融与互联网金融专家,零售信贷业务专家。


提纲:

第一部分:消费金融的趋势及发展

一、消费金融发展趋势

1. 市场规模已成万亿之躯

2. 互联网消费金融势不可挡

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二、国外消费金融的发展

1. 美国

2. 欧盟

【案例】西班牙桑坦德消费金融公司

3. 日本

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三、我国消费金融的发展

1. 我国消费金融的历史

1.1 消费金融的鼻祖——文财神范蠡

1.2 中国银行业的起源——晋商票号


2. 我国消费金融的发展脉络

2.1 消费金融公司试点

2.2 当前消费金融的参与者


3. 消费金融发展的三个阶梯

3.1 消费金融1.0

3.2 消费金融2.0

3.3 消费金融3.0


第二部分:解读消费金融公司

1. 消费金融公司的历史沿革

2. 消费金融公司的三大派系

2.1 银行系

2.2 产业系

2.3 电商系


3. 消费金融公司的业务范围

3.1 受托支付业务

【案例】分期业务

3.2 现金贷业务

【案例】现金贷的畸形发展


4. 消费金融公司的客群定位

4.1 引流与分层

【案例】蓝领的消费信贷春天

4.2 消费用途决定客户选择

【案例】房相关、车相关、生活相关、教育相关、生产相关


第三部分:解读互联网消费金融

1. 与互联网相关的几个知识点

1.1 互联网的力量

【案例】王者荣耀的“皮肤”交易

1.2 大数据

1.3 互联网+


2. 互联网金融是什么?

2.1 定义及基本特点

2.2 互联网金融的形态

【案例】微众银行


3. 互联网金融对传统金融的十大冲击

3.1 从Bench到Online

3.2 从8H*5D到24H*7D

3.3 对实体金融货币的冲击

【案例】比特币的横空出世

3.4 成本冲击

3.5 服务领域和空间的延伸

3.6 打破金融格局,成就“虚拟恐龙”

【案例】一个产品干掉一家银行的零售线

3.7 产融结合

3.8 改变金融竞争策略

3.9 冲击现有规则

3.10 冲击监管理念


4. 互联网消费金融案例

4.1 京东白条

4.2 花呗与借呗

4.3 招联消费模式


第四部分:消费金融的信贷风险

一. 消费金融面临的风险点揭示

1.政策风险

1.1 宏观调整

1.2 金融监管

【案例】持牌消费金融公司的处罚


2. 市场风险

2.1 宏观经济

2.2 银行业市场变动

2.3 消费金融市场变化

【案例】现金贷、校园贷

2.4 多种融资渠道冲击

【案例】车贷公司、分期公司、抵押专营公司


3.产品风险

3.1 产品设计不足

【案例】套取审批规则/分期项目依赖性

3.2 模仿带来的苦果

【案例】视频贷款机与日本的居酒屋消费借款

3.3 监管规定限制


4.获客渠道风险

4.1 现金贷渠道的无底线

【案例】包装材料/多级代理

4.2 分期渠道的非专业性

【案例】中介勾结/人头贷

4.3 互联网金融与消费金融的关系

【案例】大数金融的经营模式/长银58股东结构

4.4 异业联盟


5. 客户风险

5.1 客户准入

【案例】骗贷/套取审批规则/首付贷

5.2 区域风险

【案例】风险客户区域化区别

5.3 用途合规性


6. 员工风险

6.1 内外勾结

【案例】无间道的卧底

6.2 利益驱动

【案例】视频资料展示

6.3 业绩压力


二. 大数据风控的应用

【课间游戏】大数据画像

1. 互联网大数据风控的九种维度

1.1 身份验证

1.2 信息识别

1.3 行为识别

1.4 黑名单匹配

1.5 通讯设别

1.6 消费记录识别

1.7 社会关系

1.8 社会属性和行为

1.9 司法信息


2. 大数据风控运营

2.1 贷前调查:以人工智能给客户画像更精确

2.2 贷中审批:你是来骗钱的吗?

2.3 贷后管理:互联网时代的你,无处遁形


第五部分. 现金贷新规解读【代码—634436】

一、逐条解读现金贷新规

1. 六条“基本原则”

2. 三项“网贷规定”

3. 四项“资方规范”

4. 四条“中介划线”

5. 三条“惩治措施”

6. 六项“工作要求”


二、新规出台的背景和趋势

【讨论】新规对行业内的影响

(银行等金融机构、P2P机构、互联网金融平台、消费金融)


第六部分. 现金贷新规后的转型路【断血、甩锅、转型】

1、资方的转型:银行、保险、企业

2、持牌机构的未来:消金公司、P2P、小贷公司

3、非持牌机构的突围:场景化、助业贷、获客导流

4、产品设计转型:从现金贷定义设计产品


1月14日(周日)上午

孙冰青老师:同盾科技专业服务部/售前技术专家/行业风控专家


提纲:

一、目前互联网消费金融面临的风险

1. 欺诈类风险

1) 垃圾注册

2) 薅羊毛

3) 账号盗用

4) 撞库攻击

5)众包


2. 欺诈技术详解

1) 虚假号码

2) 通讯小号

3) IP地址

4) 模拟器/仿真器

5) 改机工具

6) 催收升级


3. 信用风险

1) 多头借债

2) 还款意愿

3) 还款能力


二、互联网消费金融风险解决之道

1. 标准化的解决方案

1) 账户保护

2) 反作弊工具

3) 账号盗用

4) IP分析

5)贷前审核

6)贷中、后监控

7)信用评分

8)逾期催收


2.定制化的解决方案

1) 授信评分模型

2) 资产定价模型

3) 客户沉默监控

4) 客户兴趣雷达


1月14日(周日)下午

俞洲老师:天创信用 高级风控专家


提纲:

1.数据驱动精准营销的概念和内涵介绍

1)精准营销的核心理念

2)精准营销的主要两大类型

3)精准营销与传统营销模式的区别

4)精准营销的应用基础


2.基于客户生命周期的信贷精准营销体系介绍

1)信贷精准营销体系概述

2)获客的信贷精准营销示例

3)活客的信贷精准营销示例


3.精准营销的策略设计

1)精准营销的策略设计概述

2)事件式营销策略设计示例

3)基于预测型模型的营销策略设计示例

4)精准营销策略的实验设计示例


4.精准营销活动效果监控与分析

1)精准营销活动效果评估与监控的维度

2)精准营销活动效益评估模型

3)基于实验设计的效果分析示例


课程收益:

1、充分了解消费金融面临的风险点;

2、规避政策风险带来的“泰山压顶”;

3、学会应对获客渠道带来的“中介风险”;

4、面对日益复杂的消费金融市场风险,我们可以做些什么?

5、了解未来消费金融发展的前景。


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