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丢掉繁杂的概念 告诉你什么是真正的区块链

2018-01-08 民间金融研究院 贸易金融 贸易金融

诚邀各领域专家学者、从业者及机构投稿或荐稿
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投/荐稿邮箱:tougao@sinotf.com


来源:民间金融研究院


最近都在热炒一个概念,这便是区块链,但是纵观整个行业,似乎也没有哪位能够把这个区块链给说的特别透彻,总是让人云里来雾里去,现在,便把这个新概念给揉碎了,让所有人都知道,这个东西到底是啥?


区块链的本质


那么首先,我们要明白一个概念,所谓的区块链,便是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。所谓共识机制是区块链系统中实现不同节点之间建立信任、获取权益的数学算法。


区块链诞生自中本聪的比特币,自2009年以来,出现了各种各样的类比特币的数字货币,都是基于公有区块链的。


本质上就是一个去中心化的数据库,是目前已经炒的火热的比特币底层的技术和基础架构。当然,说这些也许大家还是不太明白这到底是个什么玩意,粗略的来说,区块链,便是作为一个构造信任的机器,它可能会改变整个人类社会价值传递的方式。


下面开始来简单的解释一下,最近腾讯在大力推广一个叫做TIM的软件,这个软件类似于QQ,但是其最大的特点便是所有参与者都可以在线编辑文档,这类似于区块链。只不过区块链不存在一个单一用户对这个文档进行控制,而是在区块链系统中所有的参与者,可以共同维持文档的更新,它只能按照严格的规则和共识来进行修改。


区块链有什么作用?


还是拿那个在线文档编辑功能来举例,在以前的时候,我们每个人都只能够单独在自己的电脑上进行文档的编辑撰写,当有人进行采购或者转账时,对其他人报账,只有这两个直接参与者才能知道转过去的是多少,当两个所记录的数值不一致的时候,便会产生矛盾,造成损失。


而区块链是怎么解决的呢?还是记录同样的数据,当A先生向C女士转账的时候,只需要在这个熟人圈子里大喊一声,A先生转了多少大家记录一下,那么所有人的账本上都会自动写上A先生向C女士在某天转账了多少,这就解决了那个矛盾。


再比如那种老式的上班打卡制度,每天都在上下班的时候准时在自己的工作卡上面记录,并且这个工作卡是大家都公认的,其他人每天也会去定时检查。


既然有人会遵守这个规则,那么肯定也会有人故意去破坏这个规则,比如不承认别人的转账数额,或者是伪造数据,那这样怎么办呢?


就如同C女士突然说,A先生并没有给她转这么多,由于当时的转账记录所有人都有,因此这个时候所有人都会出来指责C女士,毕竟当初是留有交易记录的。再比如某人在前几天没上班当然也没有打卡,而今天来上班了,但是却想在打卡的时候把前几天的也给不上去,这时候那些参与验证的人也会出来举报她。


最后那个公认的账本也只会增加,不会减少。后续加入的家庭成员都会从最长的那个账本那里继续结账。也就是说,区块链其实就是一个分布式的公共账本。


区块链能干什么?


既然已经了解了区块链的基本概念,那么区块链到底能做什么呢?


曾经在我国有一个非常奇葩的新闻,叫做怎么证明我是我,这种情况下其实用区块链可以很容易就解决。


如今,我们的出身证、户口本、房产证等,都需要有一个强大的机构或者节点来背书,这样大家才会认同,这个节点通常都是各国政府。但是一旦跨国,就会有许多的麻烦,有些证书以及合同都可能失效,比如驾照等,因为这缺少了一个全球性的节点。


而区块链技术不可篡改的特性,从根本上改变了中心化的信用创建方式,通过数学原理而非中心化信用机构来低成本的建立信用。这样我们的出生证、户口本、房产证都可以在区块链上得到验证,全球都会信任,这也就证明了我是我的世纪难题。


再比如,在食品安全上面,借助区块链技术,所有交易都建立起可靠机制,能够让食品链上的生产者、供应商、加工业者、经销商、零售商、监管机构以及消费者,能随时获取到食品来源与状态信息,方便追踪受污染的食品,加速问题食品下架,有效阻止食品安全问题的蔓延。


并且在消费者购买食品的时候,能够很轻易的看到自己食用的食品产自哪里,生产多长时间,施过什么肥料,都会一清二楚,这样也促进了消费者购买的欲望,也加速了市场的优胜劣汰,做到让良币驱除劣币。


说到底,区块链有望带领我们从个人信任、制度信任进入到机器信任当中。


而机器信任便是一种不需要信任的信任,它放在那里,永远都不会改变,我们不需要相信语言和故事,也不需要有钢筋水泥、中央机构为基础,不需要靠个人领袖背书,只需要知道那些区块链上的代码会执行,也不需要担心制度会被腐败掉,就可以做到互相协作,低成本构建大型合作网络。


小结


区块链有自主的进化方式,区块链1.0——数字货币,区块链2.0——数字资产与智能合约,区块链3.0——DAO、DAC(区块链自洽组织、区块链自洽公司)-->区块链大社会(科学,医疗,教育etc,区块链+人工智能)。


现在已经迈入了区块链 3.0 时代,这就注定了区块链应用范畴也更广了,早已超越了经济领域这一个范畴,未来将会构建出多样化生态的价值互联网,影响我们每个人的生活。如今已经是 2018 年了,区块链技术的全面落地即将到来,你准备好了吗?



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消费金融风险、合规、风控运营案例分析及政策解析


1月13日(周六)

万里老师 :消费金融与互联网金融专家,零售信贷业务专家。


提纲:

第一部分:消费金融的趋势及发展

一、消费金融发展趋势

1. 市场规模已成万亿之躯

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二、国外消费金融的发展

1. 美国

2. 欧盟

【案例】西班牙桑坦德消费金融公司

3. 日本

【案例】武富士消费金融公司的不归路


三、我国消费金融的发展

1. 我国消费金融的历史

1.1 消费金融的鼻祖——文财神范蠡

1.2 中国银行业的起源——晋商票号


2. 我国消费金融的发展脉络

2.1 消费金融公司试点

2.2 当前消费金融的参与者


3. 消费金融发展的三个阶梯

3.1 消费金融1.0

3.2 消费金融2.0

3.3 消费金融3.0


第二部分:解读消费金融公司

1. 消费金融公司的历史沿革

2. 消费金融公司的三大派系

2.1 银行系

2.2 产业系

2.3 电商系


3. 消费金融公司的业务范围

3.1 受托支付业务

【案例】分期业务

3.2 现金贷业务

【案例】现金贷的畸形发展


4. 消费金融公司的客群定位

4.1 引流与分层

【案例】蓝领的消费信贷春天

4.2 消费用途决定客户选择

【案例】房相关、车相关、生活相关、教育相关、生产相关


第三部分:解读互联网消费金融

1. 与互联网相关的几个知识点

1.1 互联网的力量

【案例】王者荣耀的“皮肤”交易

1.2 大数据

1.3 互联网+


2. 互联网金融是什么?

2.1 定义及基本特点

2.2 互联网金融的形态

【案例】微众银行


3. 互联网金融对传统金融的十大冲击

3.1 从Bench到Online

3.2 从8H*5D到24H*7D

3.3 对实体金融货币的冲击

【案例】比特币的横空出世

3.4 成本冲击

3.5 服务领域和空间的延伸

3.6 打破金融格局,成就“虚拟恐龙”

【案例】一个产品干掉一家银行的零售线

3.7 产融结合

3.8 改变金融竞争策略

3.9 冲击现有规则

3.10 冲击监管理念


4. 互联网消费金融案例

4.1 京东白条

4.2 花呗与借呗

4.3 招联消费模式


第四部分:消费金融的信贷风险

一. 消费金融面临的风险点揭示

1.政策风险

1.1 宏观调整

1.2 金融监管

【案例】持牌消费金融公司的处罚


2. 市场风险

2.1 宏观经济

2.2 银行业市场变动

2.3 消费金融市场变化

【案例】现金贷、校园贷

2.4 多种融资渠道冲击

【案例】车贷公司、分期公司、抵押专营公司


3.产品风险

3.1 产品设计不足

【案例】套取审批规则/分期项目依赖性

3.2 模仿带来的苦果

【案例】视频贷款机与日本的居酒屋消费借款

3.3 监管规定限制


4.获客渠道风险

4.1 现金贷渠道的无底线

【案例】包装材料/多级代理

4.2 分期渠道的非专业性

【案例】中介勾结/人头贷

4.3 互联网金融与消费金融的关系

【案例】大数金融的经营模式/长银58股东结构

4.4 异业联盟


5. 客户风险

5.1 客户准入

【案例】骗贷/套取审批规则/首付贷

5.2 区域风险

【案例】风险客户区域化区别

5.3 用途合规性


6. 员工风险

6.1 内外勾结

【案例】无间道的卧底

6.2 利益驱动

【案例】视频资料展示

6.3 业绩压力


二. 大数据风控的应用

【课间游戏】大数据画像

1. 互联网大数据风控的九种维度

1.1 身份验证

1.2 信息识别

1.3 行为识别

1.4 黑名单匹配

1.5 通讯设别

1.6 消费记录识别

1.7 社会关系

1.8 社会属性和行为

1.9 司法信息


2. 大数据风控运营

2.1 贷前调查:以人工智能给客户画像更精确

2.2 贷中审批:你是来骗钱的吗?

2.3 贷后管理:互联网时代的你,无处遁形


第五部分. 现金贷新规解读【代码—634436】

一、逐条解读现金贷新规

1. 六条“基本原则”

2. 三项“网贷规定”

3. 四项“资方规范”

4. 四条“中介划线”

5. 三条“惩治措施”

6. 六项“工作要求”


二、新规出台的背景和趋势

【讨论】新规对行业内的影响

(银行等金融机构、P2P机构、互联网金融平台、消费金融)


第六部分. 现金贷新规后的转型路【断血、甩锅、转型】

1、资方的转型:银行、保险、企业

2、持牌机构的未来:消金公司、P2P、小贷公司

3、非持牌机构的突围:场景化、助业贷、获客导流

4、产品设计转型:从现金贷定义设计产品


1月14日(周日)上午

孙冰青老师:同盾科技专业服务部/售前技术专家/行业风控专家


提纲:

一、目前互联网消费金融面临的风险

1. 欺诈类风险

1) 垃圾注册

2) 薅羊毛

3) 账号盗用

4) 撞库攻击

5)众包


2. 欺诈技术详解

1) 虚假号码

2) 通讯小号

3) IP地址

4) 模拟器/仿真器

5) 改机工具

6) 催收升级


3. 信用风险

1) 多头借债

2) 还款意愿

3) 还款能力


二、互联网消费金融风险解决之道

1. 标准化的解决方案

1) 账户保护

2) 反作弊工具

3) 账号盗用

4) IP分析

5)贷前审核

6)贷中、后监控

7)信用评分

8)逾期催收


2.定制化的解决方案

1) 授信评分模型

2) 资产定价模型

3) 客户沉默监控

4) 客户兴趣雷达


1月14日(周日)下午

俞洲老师:天创信用 高级风控专家


提纲:

1.数据驱动精准营销的概念和内涵介绍

1)精准营销的核心理念

2)精准营销的主要两大类型

3)精准营销与传统营销模式的区别

4)精准营销的应用基础


2.基于客户生命周期的信贷精准营销体系介绍

1)信贷精准营销体系概述

2)获客的信贷精准营销示例

3)活客的信贷精准营销示例


3.精准营销的策略设计

1)精准营销的策略设计概述

2)事件式营销策略设计示例

3)基于预测型模型的营销策略设计示例

4)精准营销策略的实验设计示例


4.精准营销活动效果监控与分析

1)精准营销活动效果评估与监控的维度

2)精准营销活动效益评估模型

3)基于实验设计的效果分析示例


课程收益:

1、充分了解消费金融面临的风险点;

2、规避政策风险带来的“泰山压顶”;

3、学会应对获客渠道带来的“中介风险”;

4、面对日益复杂的消费金融市场风险,我们可以做些什么?

5、了解未来消费金融发展的前景。


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