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“信贷热潮”之下的冷思考

2018-02-03 金融风控研习社 贸易金融 贸易金融

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来源:金融风控研习社


最近,“现金贷”、“消费贷”已成为社会民生的热点话题,也为百姓所熟知与关注。这两种贷款模式究竟会对经济生活产生怎样的影响,业内尚缺乏专业的解读。值此辞旧迎新之际,亿百润CEO虞咏峰就此问题发表了观点。


回顾今年国内的经济热点,不得不提“现金贷”和“消费贷”。这两种借贷模式作为消费金融的重要分支,在我国强势崛起,规模迅速扩张。这类快捷灵活的借款方式为民众带来了一定的用款便利,但监管不统一,数据不统一,借贷链条复杂,也滋生出一些乱象,存在一定的风险。


我国是一个有1 47 31700 47 14987 0 0 2916 0 0:00:10 0:00:05 0:00:05 3025 47 31700 47 14987 0 0 2303 0 0:00:13 0:00:06 0:00:07 29684亿人口的大国,城市化率较低,信用体系远不够完备。以国家统计数据为依据,我国仅有3.4亿人有固定收入、有城市社会保险,这部分人是信誉度相对良好的人群。而剩下一半以上的人都处于“无固定收入”的状态。贷款给这些人,存在着社会风险。如果我们不能对“贷款人适当性”进行有效的甄别,且没有一个统一的监管数据库,就会存在隐患。


而在我国信用体系还不够完备的情况下,有些平台缺乏基础的风控措施,“见身份证就放款”,“现金贷”的业务扩张速度为什么那么快?这就是其中一个原因。而另一个原因是,所谓的新客户大量来自别的平台,在一家平台“借够了”,还不上就去新的平台再借一笔来还旧债。甚至有些平台的销售人员,会怂恿客户去别的平台借钱来还本平台的债。这种“一人多贷”的现象,表面上看起来没有什么问题,其实把潜在的次贷风险累积起来并推移到了未来。


经过分析研究我们认为,我国目前的状况还不具备大搞“现金贷”的条件,信用的扩张不能“超速”。那么怎样把握这一进度呢?原则就是“信用扩张的速度要与有固定收入人群规模的扩张速度相匹配”。随着这一群体的壮大,这类贷款的规模便可相应扩大。同时,开展这类贷款业务,也需要国家层面利用大数据做好管控,控制好其规模及贷款额度,防止贷款规模盲目扩张,防止信用过度透支,治理“连环贷”的乱象。而我们也看到,监管层已经在行动,统一的信用数据库正在积极构建中。


再来说说“消费贷”。对于国人在黄金周、网购节中庞大的消费总额,相信大家也都深有感触。当前,我国大力鼓励民众消费,发展消费金融,这种导向能够促进经济的滚动,有助于繁荣经济。“大消费”对当前我国经济发展的积极作用值得肯定,但也应警惕“过度消费”带来的负面影响。


过度消费、先行透支消费不仅会成为引发次贷风险的隐患,还会造成资源浪费,加剧环境污染。且民众的集中消费、突击消费,也会造成商家制假造假、哄抬物价等一系列乱象。提前进入“消费大国”,并不能带动全体民众的共同富裕,反而使低收入群体的财富源源不断地向高收入群体转移,长此下去将加剧贫富差距。


在我国现阶段的国情之下,开展消费金融应控制在一定的范围内。如果过度发放消费类贷款,借出的钱与个人收入、还款能力不相匹配,造成过度透支消费,也会导致金融系统的风险。分配政策导向已经“让一部分人先富起来”了,消费金融、信用贷款可以面向先富起来的这部分人来开展。而尚无固定收入的那部分人群,他们的收入难以维持基于“信用”的超前消费,尤其是学生群体。学生的任务是学习,他们还没有收入,更没有还款能力。当前的“校园贷”业务放款给学生,而后又暴力催收。这样的做法不仅有悖于金融基本规律,也违背道德良知,造成了严重的社会问题。我们呼吁加强对此类业务的监管,在治理贷款乱象的同时,保护好学生群体;同时提倡开展低利率或零利率的助学贷款,先借钱给学生完成学业,待其工作后再慢慢还款,而不是像“校园贷”这样借钱给学生去超前消费,比如买最新款的手机。


如今,大家都在谈论金融科技的重要意义。我觉得无论金融科技发展到怎样的程度,都要首先把握好大方向,那就是——“金融科技必须助力实体经济”。在“大消费时代”的背景下,更多地引导民众合理投资,健康消费,才是符合当下情况的、更为理性的做法。借助科技的力量为百姓构筑有效的理财途径,优化国民的理财环境,就是亿百润一直以来所专注的事情。我们一方面优先帮助企业,解决融资难的问题,助力实体经济。另一方面,通过金融科技的研发与运用,实现智能风控与智能投顾,降低投资风险,真正促进了普惠金融的实现。


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