单证中心数字化转型
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作者：原擒龙、王桂杰
来源：《中国城市金融》2018年第3期
本文来源：贸易金融信息（ID：maoyijinrongxinxi）
随着互联网和数字技术的广泛应用，全球银行业先后经历了电子银行、网络银行、移动银行阶段进入数字银行时代。新兴的科技企业凭借数字技术优势进入传统商业银行零售金融领域，从支付功能入手带来了颠覆性改变。目前商业银行的对公金融服务领域面临重大抉择：是传统商业银行利用新兴数字技术重塑对公金融，还是新兴技术企业延伸并颠覆传统对公金融。依循零售金融的转型路径，对公金融数字化转型的激发点是对公支付。单证中心作为商业银行对公支付领域的专业机构，最先感受到数字化转型的力量，也率先探索数字化应用，初步形成了全球化转型协调体系，有望成为商业银行在对公领域数字化转型的引擎。
一、单证中心的发展衍化
20世纪90年代，欧美国家的商业银行依凭影像传输等信息技术应用，创造性设立单证中心，实现银行在对公结算和贸易融资领域的总部集中。其运营模式上的优势主要表现在三个方面：一是专业集中，信用证、保函、贸易融资等复杂业务集中到单证中心，为全球客户提供总对总的专业服务，确保服务品质，改善客户体验；二是运营集中，贸易金融业务集中到单证中心处理，实现了流程的统一控制和集中管理，根本改善了商业银行在对公结算领域的操作风险控制；三是信息集中，贸易金融领域的交易和专业处理集中到单证中心，形成了信息沉淀，有利于改进银行的内部管理，促进客户的风险控制，提高经营的灵活性。
21世纪初，国内商业银行借鉴欧美国家的单证中心模式先后设立单证中心。伴随国内各家商业银行单证中心的设立，2014年ICC China设立单证中心工作组并推选工商银行为首任轮值主席，国内单证中心领域形成了正式的沟通机制和行业协调机制。目前，国内的五大行，以及招商、浦发、广发、民生、中信等主要股份制商业银行都已设立单证中心，单证中心模式已经成为国内商业银行在贸易金融领域的主流模式。单证中心依据其功能差异主要分为两类：一类以国际结算和国际贸易融资为主流板块，主要承担信用证、托收、保函等专业性强复杂度高的业务类型，这是多数商业银行设立单证中心的原型模式；另一类是贸易金融模式，涵盖国际与国内对公结算与贸易融资，业务品种已从信用证、托收、保函拓展到汇款，形成对公支付为基础，向贸易融资延伸的全功能模式，这是单证中心的理想模式。
商业银行单证中心经过20余年发展，形成了专业集中、运营集中和信息集中的基本架构，以及“一点接入、全网响应”的总对总银企对接模式。这些区别于传统商业银行条块机构的组织和运营模式，形成了单证中心数字化转型的特有优势。数字时代，单证中心的转型之路是把运营优势转化为数字技术支撑的价值创造优势。
二、单证中心的职能与数字化变迁
在传统的银行组织架构设计中，单证中心通常被定义为后台部门或成本中心。后台部门指的是负责贸易金融的后台运营，不负责前端的市场开发和客户关系管理，不参与中台的审批和产品管理。成本中心指的是不参与商业银行的经营不直接创造利润。在非数字时代，通过分工和部门职能划分有利于提升效率和风险管控，数字时代客户体验至上，传统的分工和部门边界日益模糊，如何打破“部门墙”和“机构壁”成为机构管理开始重视的问题。
数字时代，单证中心模式的职能激发点不是后台部门或成本中心的传统定位，而是“总对总”的对公平台价值。目前，国内的商业银行已着手探索这一方向的价值，其中，2016年工商银行提出了把单证中心建设成“综合性贸易金融服务平台”的构想。价值创造平台将成为数字时代商业银行对单证中心的理性定位，通过数字化职能变迁，为商业银行带来对公金融领域的成功变革。
数字时代，商业银行的单证中心的职能变迁包括以下几个方面：一是金融服务线上化。在传统人工服务和线下银企关系的基础上，拓展线上化服务渠道，目前开展的主要有网银单证和银企互联。在传统的服务于线下贸易客户的基础上，改造服务模式和业务流程，形成具备服务线上B2B交易和线上客户的能力。目前开展的主要是以单证中心为基础平台对接电商的支付融资功能，共享单证中心在结算领域的专业团队和专业能力，实现银行与电商的平台合作。二是金融服务数字化，加快数字化产品的开发和应用推广。对公领域的数字化支付是贸易金融的最具前景的发展方向，以此取代传统的纸质介质时代，跨越传统贸易金融在人工占用和时间耗用上的固有弱点。BPO、分布式账本、人工智能等是这一领域重要的技术应用。
三、单证中心数字化转型设想
（一）传统业务模式的数字化改造
单证中心的传统架构设计的基础，一是纸质单据，二是客户的线下交易，三是人工处理。伴随着数字技术的开发和应用，单证中心传统架构的基础逐步改变，其业务模式亦需发生相应变动，形成数字化业务新模式。
1、业务介质的数字化。100多年来，贸易金融的发展都是基于纸质单据这一物理基础搭建起来的。贸易交易、文件、权利及其转让都是以纸质介质为基础，法律、司法、仲裁亦以纸质介质为依据制定规则，单证中心涉及所有业务都是以纸质介质建立规则而运作的。近年来随着数字技术在贸易金融领域的渗透，作为贸易金融重要单据的提单领域首先开启了数字化探索和尝试，BOLERO、ESSdocs等创新平台为提单的传递以及权利的转移提供了一个数字化平台。未来，所有贸易金融商业单据的数字化场景下，单证中心需要设计数字化模式，重构平台和业务流程，以适应业务介质数字化转型的趋势。
2、服务对象的线上化。伴随着全球社会的数字化转型，对公领域传统的线下交易模式逐步向线上转型，目前已经形成了线下与线上并驾齐驱的贸易交易格局。单证中心需要开发面向B2B交易、电商平台等新业态的新服务能力，建立商业银行进入线上客户蓝海的新优势。目前，单证中心重构交易流程，开始尝试为B2B交易提供汇款、托收、信用证、保函服务，尝试为强场景特征的电商平台提供自动开证、自动议付等数字化特征的服务，都是有前景的模式创新。未来，单证中心需要建立系统的线上交易服务体系，形成更加灵活更具数字特征的服务能力。
3、业务流程的数字化。传统的单证中心业务流程划分为不同的业务环节，每个环节之间靠人工来衔接和完成。通过数字技术的应用，可以在数据录入、环节衔接等领域取代人工。比如信用证开立业务中，目前比较成熟的OCR（光学字符识别）、ICR（智能字符识别）等技术，可以直接提取申请书数据转化为信用证取代繁琐的人工录入，也可以利用数字技术实现信用证到期交易的自动催收。随着一些标准化场景的数字化替代，单证中心未来会从业务处理向专业咨询和智慧管控转型。
（二）纯数字化产品的创造和应用。
对公支付领域，单证中心立足于支付结算资金流，发挥专业平台优势，实现物流、资金流、商流、信息流的整合，开发纯数字化产品，改造客户旅程，提供全新的客户体验。这是单证中心在银行支付职能之上的创新模式，以纯数字化模式重构支付职能，创造对公支付领域的流畅体验，带动商业银行开拓数字化蓝海市场。可以预见，纸质介质的传统一旦突破，对公金融领域将完全跨越传统的人工、纸质模式，进入对公金融的数字时代。
1、BPO的应用与推广。银行付款责任（简称BPO）是在根据已创建基础信息的要求提交全部数据集，由交易匹配应用程序（TMA）自动匹配，产生数据匹配或接受数据错配后，付款行对收款行承担不可撤销的独立承诺，即支付或承担延期付款责任并于到期日支付确定的金额给收款行。BPO以数字化形式重构了银行付款责任，相对于传统的信用证跨越了人工审单的繁琐和纠纷，以更加灵活、高效、准确的方式为贸易注入银行信用，必将成为数字化时代贸易金融的推进引擎。目前阶段由于社会的数字化转型处于初级阶段，贸易金融仍旧以实物单据为主，BPO在单据数据化转化过程中暂时无法摆脱人工，以及数字化法律空白的弥补需要一个过程等原因，BPO推进缓慢。随着社会数字化的实现，尤其是商业领域的数字化转型和分布式账本技术在商业领域的应用，BPO必将成为主流的结算方式和信用缓释工具，推动商业银行贸易金融领域的数字化转型。
2、区块链技术的应用。区块链是一种按照时间顺序将数据块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构，并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。区块链技术利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。区块链技术应用于单证中心的贸易金融交易已经在全球银行业广泛开展，产生了区块链跨境支付、区块链信用证、区块链保理等更加高效可信的新模式。单证中心传统的业务功能，包括纸质单据处理、对公结算、资产转让、贸易融资等均具有区块链改造的潜力，实现贸易金融的无纸化、点对点支付，根本解决贸易金融背景真实性难题，带来贸易金融领域的颠覆性变革。
3、新兴数字技术应用。单证中心依托支付结算核心功能，充分利用互联网、区块链、大数据、深度学习技术，推动以纸质单据人工处理为核心的传统模式，向数字交易数字驱动的数字化平台模式转换，成为专业主导、智慧管控的贸易金融服务平台。
（三）从内生产品到外生生态转型。
数字时代，运营平台的价值进一步提升和展现。单证中心在完善内部业务、内部产品数字化改造，在对公领域为客户提供“一点接入、全网响应、体验一致、高效顺畅”的高品质金融服务体验的同时，延展对外服务职能。一方面建立面向客户的数字渠道，直接面向贸易客户提供信息、咨询和业务处理，另一方面建立与海关、商检、物流、保险、外管的信息对接，形成贸易金融的数字生态。
目前，全球的单证中心已经开启了数字化转型探索，在电子单据应用、BPO、网络银行单证业务、OCR数字录入、区块链点对点支付、数字供应链等领域开展了大量的成功探索，推动了银行在支付和融资领域的数字化转型，成为银行数字化转型在对公服务领域最具活力，最具成功特质的数字转型发动机。数字时代，单证中心具备直接面向贸易客户提供信息支持、专业咨询、化解纠纷的能力，并且凭借交易集中、信息集中的优势提供全球化的贸易金融资金交易平台，为商业银行开创全新商业模式，实现由线下到线上，再到数字化的全面转型。
四、对商业银行的建议
（一）推动单证中心数字化转型，以此引领商业银行对公业务的数字化改造。
在商业银行组织体系中，单证中心具有运营集中、专业集中、信息集中的特征，承载商业银行对公支付和融资的基础功能，具有链接全球机构和代理行的网络优势，在数字化转型领域最先突破和尝试。单证中心本身具有数字化特征，其技术基础、业务流程和支付工具已经在全球范围内取得了数字化变革的成功经验，是商业银行对公业务领域最具数字化潜力的领域。商业银行需要从战略高度，安排资源投入和技术投入，在已有成功探索基础上，推动实现单证中心传统业务的数字化改造、纯数字产品的开发应用和贸易金融数字化生态的构建，以此引领数字银行转型战略。
（二）推动国际国内结算的线上化转型，建立贸易金融的线上服务体系。
商业银行需要抓住数字化转型机遇，积极适应数字技术变革和对公客户数字化迁移的客户偏好，积极推动和改造线上服务模式，依托单证中心平台建立线上服务体系。一是大力推广企业网银，积极参与企业行为线上化转型大趋势。当前阶段的关键问题是以新兴数字技术重构企业网银的客户服务模式，建立与数字渠道匹配的授信体系，根本上改善企业网上办理业务的客户体验。二是发挥单证中心的“总对总”模式优势，重构单证中心流程，构建B2B线上交易相匹配的风控和流程模式。三是积极推进BPO等纯数字化产品的应用，开发银行自身的对公支付数字化产品，为对公支付领域的场景革命创造条件。四是探索单证中心面向客户的数字接口，跨越企业网银渠道直接面向客户，真正实现“一点接入、全网响应”的数字服务新模式。
（三）以场景和需求为导向，推动与海关、外管、物流等第三方机构的联网和协作，构建外部生态网络。
对公支付领域涉及内部产品导向的内生平台和外部生态导向的外生平台，两个平台共同驱动了贸易金融的发展。外部平台中，海关关系到物流监管，外管涉及资金流监管，物流保险等提供贸易的基础数据，其联网协作有利于信息共享和信息确认，根本上解决贸易金融领域贸易背景真实性确认的难题，同时促进物流、资金流、商流、信息流的融合，形成贸易金融的流畅体验。构建外部生态网络，根本上跨越传统贸易金融的低效模式和固有难题，带动商业银行对公金融服务的数字化转型。
（四）整合线上网络和外部生态，构建单证中心的数据基础和数据智能，形成数据驱动业务的新模式。
传统的的单证中心定位于业务处理后台，数字时代单证中心实现业务平台到价值平台的转化，成为商业银行对公金融服务的价值创造引擎。未来的单证中心发展，需要在线上化网络体系的基础上，建立数据基础，设立数字支付研发推广团队，设立数据分析团队，整合贸易金融信息，形成网络协同和数据智能，在商业银行对公服务领域率先形成数据驱动的数字银行新模式。
作者单位：中国工商银行国际结算单证中心
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