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深度分析:交易银行【上】

贸易金融

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投/荐稿邮箱:tougao@sinotf.com

来源:银通智略


一、交易银行的概念


交易银行最简单直接的解释:交易银行业务允许在全球金融体系内安全有效地转移现金和证券。此时,业务定义为五个方面:应收账款管理、应付账款管理、员工退休金支付、电子化服务和现金管理。


交易银行业务具有高频、分散、低风险、低资本占用的特点,和零售一样具有天然的抗风险能力。但是与零售不同的是交易银行还具有两个优点:一是客户粘性更大;二是见效相对较快;三是具有规模效应。



二、交易银行特色


(一)打造开放的银行


交易银行中的线上重要组成部分——“直销银行”,全面打通了理财、融资、电商等多重渠道与业务,打破了时空限制与银行卡归属限制,可以面向广泛的互联网用户提供服务,同时将更多生活化的场景融入其中,带给广大用户优质的产品与全方位的服务。


首先是完善的基础功能与创新的特色服务相结合。在支付结算、账户管理及基本功能方面,交易银行以互联网用户为中心,为客户提供更好的易用性体验,同时依托电子账户、跨行支付等功能,支持多家银行的借记、贷记卡支付,有机会让更广泛的用户享受“交易银行”优质服务。在此基础上,交易银行推出线上信贷功能,为每个人量身打造专属的个性化理财方案,将理财服务分解到每一天,引导人们从点滴做起,积少成多,通过不懈的努力实现自己的财富梦想。当客户提出如“我要买房”的目标并设置了100万的额度,线上交易银行将按照客户设置的目标和投资偏好进行评估,给出资产配置建议,并通过“财富计算器”进一步制定目标落地方案,结合计划,转化为每月可实现的阶段目标,成为有梦想的人实现梦想、走向成功的助推器。


其次是打造“金融+生活”一体化的服务体系。“交易银行”最大的特点是突出“金融+生活”理念,构筑一体化服务生态圈。通过建立会员+客户的服务体系,将专业金融与生活服务加以区分,灵活服务不同需求人群,降低使用门槛。同时,“交易银行”可为客户提供“5+4”“金融+生活”服务体系,包括:保险理财产品、货币基金产品、定期存款产品、黄金定投产品及理财夜市等金融产品。在此基础上,更可在线享受交易银行构建的生活场景式服务,支持包括在线预约机场外币兑换业务在内的出国金融服务、以缴费平台为基础的生活缴费服务、实物黄金购买与赎回及在线申请、审批信用卡服务等,“5+4”体系构建起交易银行全方位、一体化、无时空地域限制的线上“金融+生活”服务体系,真正发挥出互联网金融的优势,使惠民服务举措扎实落到实处。


(二)建立平台化的业务


缴费平台是交易银行互联网精神最显著的体现。该平台基于开放式基础服务平台,不仅接入商业银行网银、手机银行等自有渠道,同时其他银行及第三方支付公司也可以同步接入,实现为交易银行本行客户及广大互联网用户均可提供服务的创新模式。缴费平台是交易银行便民服务体系的重要组成部分,它的重要意义在于搭建一个普惠金融体系,在这个开放体系内,交易银行合作、共赢的理念,与各类机构开展合作,从而形成范围更广、层级更深的服务网络,最终使更多普通民众从中收益,真正实现惠及大众的金融服务革新。


缴费平台便民、惠民的服务宗旨,全国主要城市、社区的居民均可通过交易银行网络缴费平台足不出户、轻松缴费,其兼具开放性、便捷性、延展性的金融服务新模式,已经融入普通寻常百姓的日常生活。


随着客户消费行为的互联网化发展,电子支付交易量快速提升。为了能够更好地服务广大互联网用户,交易银行支持受理他行卡的支付产品,将大小额支付、超级网银支付、第三方支付等业务进行整合,通过服务功能的包装升级,为外部电商及直销银行等平台提供跨行支付、资金托管在内的专业化支付结算服务。主要具备两个特点:


首先是产品内涵丰富,可提供全方位支付解决方案。支付平台可以理解为提供个人与企业、线上与线下、虚拟与实体、本币与外币、本行与跨行、境内与境外等综合支付解决方案,同时作为银行开发的支付工具具有更高的信用保障。此外,支付平台可以提供资金监管服务,按照监管要求对支付机构的备付金进行监管。


(三)创新的技术应用驱动业务高速发展


交易银行拥有创新、安全、稳定的技术平台,其中,缴费平台将是业内全国集中的公共事业缴费开放平台,支付平台打通他行与本行卡通道,系统架构创新、设计合理、安全可靠,平台具有的异步处理模式、流量控制、服务分组技术等在系统处理能力上迈上一个更高的台阶。


交易银行依托强大的技术支持,搭建了多重、稳固的安全防线,打造出自身的安全特色:自身整套安全体系需通过国家信息技术安全研究中心检测、拥有专属密码控件、微信变动通知、保险赔付、交易实时监控机制,全方位保障资金使用安全,能够真正做到让用户放心、安心。交易银行采用HTML5技术的直销银行,在产品迭代、使用体验和系统适应上表现更加突出,同时推出的PC+移动端两套应用,将服务内容进行了区分,实现了服务需求的无缝对接,满足了不同客户的个性化需求。


三、与零售银行相比交易银行的优势


与零售银行相比,交易银行主要具有三点优势:


一是客户粘性更大,企业在选定一家银行以后,转换的成本高。


二是见效相对快,尽管单笔交易的收入不高,但是在和企业建立稳定合作后,凭借高频的交易,银行可以较快获得收入,比零售银行见效快。


三是具有规模效应,前期的平台建设、结构搭建等完成后,交易银行的业务拓展是一个非常快速的过程,一旦某些银行率先发展交易银行业务,快速扩张,就可以在这个市场上获得先发优势。

表1 交易银行与零售银行对比

银行业务

零售银行

交易银行

对象

对私

对公

盈利能力

不好

较好

优点

风险低、分散、收入稳定

使用频率高、风险资本占用低、分散、收入稳定、客户粘性强、业务壁垒明显、见效快

缺点

成本高

前期投入大

数据来源:公开资料整理


在“去杠杆”的严监管趋势下,发展“轻资产”的交易银行积极地贯彻了金融支持实体的作用,是银行业务回归本源的重要措施。


所以,除了零售银行,交易银行也成为同业监管和“金融去杠杆”行情下各银行转型的重点方向。


四、交易银行在我国的发展现状


(一)交易银行发展整体情况


目前,各个商业银行都比较明确交易银行业务的重要意义,但是各行的发展策略和组建阶段各不相同。毋庸置疑,交易银行的成功组建需要整合或调整行内的现有资源,包括战略方向、部门架构、业务产品、品牌建设、渠道建设、客群定位、营销机制、核算体系、风控体系等各个方面。


截至2017年底,大部分的银行基本处于正在/打算调整资源的现状,这也与交易银行业务在国内的起步较晚有一定关系,很多银行还属于边看边尝试的阶段。已经完成相关资源整合和调整的受调研样本中,四成银行已经完成战略方向的调整,明确将发展交易银行作为行内重点战略,保障交易银行从理念转化为实践落地。在受调研银行中,战略方向调整的完成度相比于其他方向(部门调整/整合、营销方式调整、品牌建设/推广等)都要高。


图1 2017年交易银行业务条线覆盖及业务重点

数据来源:公开资料整理


为适应企业综合化、定制化产品需求的不断提升,商业银行在组建交易银行的过程中,需要对现有业务条线进行梳理。截至2017年底,不管是否组建交易银行,现金管理都成为加深银企关系的重要基石,是商业银行的核心业务,也是未来业务条线发展的重中之重(交易银行和非交易银行的占比分别为93.33%,83.33%)。同样纳入到交易银行重点业务范畴的还有支付结算(占比93.33%)和供应链金融(占比93.33%)。在交易银行的框架下,现金管理是核心业务,支付结算是产品创新基础,供应链金融是业务和产品如何嵌入到企业经营的体现,三者共同搭建交易银行业务的架构,是交易银行多产品条线综合服务的核心。


(二)不同银行发展情况


截至2017年,已有10家银行已经或准备将业务向交易银行方向进行整合,其中包括7家股份制银行、2家国有大行和1家城商行。


作为我国最早涉及交易银行领域的银行之一,中信银行在20世纪90年代就开始了对这种新模式的探索之路;在2015年11月发布了交易银行品牌“交易+”;于2017年5月发布“生态金融”云平台,将其称为交易银行的3.0模式。截至2017年6月底,中信银行交易银行签约客户数达35.35万户,比上年末增长4.80%。上半年,该行交易银行实现交易笔数3220.86万笔,同比增长35.66%;交易金额达34.57万亿元,同比增长14.66%;交易笔数替代率达266.69%,比上年减少1.71个百分点。


招商银行于2015年在总行层面设立交易银行部,主要涵盖结算与现金管理、供应链金融、贸易融资、跨境金融和互联网金融五大业务板块。截至2017年6月末,招行现金管理客户总数达到123.62万户,较上年末增长11.35%;供应链融资余额达1207.95亿元,较上年末增长24.71%。在贸易金融方面,招行上半年国内保理业务量达785.26亿元,同比增长498.29%。


浦发银行在2016年初成立交易银行部,下设七处两中心:首先,在原来贸易与现金管理部所辖职能基础上增加了客户经营职能,新设了一个机构客户处和两个中心——工商企业经营中心和科技金融中心;其次,以五个产品处室分辖跨境金融、供应链金融、财资管理以及渠道类的产品设计,特别是以金融同业为服务对象,以互联网为产品载体,增设了一个专业的产品处室——同业电子渠道处,以增强网上跨界产品设计能力;此外,贸易服务处提供本外币、境内外、“一体化”的全球性贸易服务支撑。由此,该行形成了集产品、客户、渠道、服务四位一体,前、中、后台相融合的交易银行新“5-4-3”战略布局。浦发银行在分行层面也成立了交易银行部,并在总分行都配备了交易银行产品经理,凸显人员的专业性和综合能力。截至2017年上半年末,浦发银行交易银行特色业务量达2.74万亿元,同比增长30.48%;电子渠道交易量达19.88万亿元,同比增长30.70%。


对于国有大型银行,由于其体量较大,资产规模、业务覆盖和品牌影响接近,几家银行的主要战略是定位“综合化”;虽未单独发布“交易银行”战略或成立独立的交易银行一级部门,但对于“交易银行”涉及的业务,几家银行目前均有相应独立的职能部门,如贸易金融部、现金管理部、支付结算部等。由于这些部门在业务上有交叉,涉及人员机构庞杂,且自总行至分行有不同的管理路径,人员职责分工也较细,因而进行直接合并和改造困难较大。


工商银行结算与现金管理部表示,该行交易银行业务由其所在部门负责,而以前叫会计结算部。2017年,结算与现金管理部内设立了一个二级部门——交易银行中心。


表2 十大交易银行转型对比

中信银行是在公司银行部下设交易银行中心,作为总行的二级部门。平安银行在2016年报中提出从公司银行业务向交易银行体系过渡,目前还没有进行架构上的整合,从业内的调查了解上看,平安银行的交易银行相关业务主要有网络金融事业部和贸易金融事业部两块进行操作,业务上在向交易银行靠拢。


而广发银行虽然是最早搭建交易银行体系的中资银行,其参照股东花旗银行的模式,在2012年就成立了环球交易服务部,但后续的发展并未能跟上步伐。


国有大行中也开始有银行陆续提到交易银行业务,其中交通银行较早提出要做交易型银行,但其后并未在部门组织架构上进行整合。农业银行也在2016年报中提及推进交易银行体系建设。


除此之外,城商行也涉足了交易银行领域,北京银行在2016年5月发布自己的交易银行品牌。


由于国有大行的网点多,基础性的存款客群更多,相比之下,股份行对基础存款的诉求更迫切,所率先转型。现在成立部门可以集中资源和力量,扩大在线获客。而且,组织架构不能代表银行的重视程度,只能代表业务安排,有些银行是先调架构,有些银行是先搭业务,各有侧重。


目前单独成立交易银行部门或中心的五家股份行中,四家是将原来的贸易金融部门和现金管理部门进行整合,民生银行是在原贸易金融部门的基础上组建。其中浦发银行在成立交易银行之前,先将两个部门合并为贸易与现金管理部,在整体翻牌。中信银行则是在组织架构层面调整之前,先把产品、系统、品牌进行整合。


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