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中国民生银行直销银行部副总经理 罗勇
来源:银行家杂志((ID:The-Chinese-Banker)
今天我抱着学习的态度,根据自己的一些工作实践谈一谈我对银行数字化转型的一些理解。
首先,数字银行是银行业发展的一个新兴产物。一段时间以来,大家一直在讨论一个问题,就是无论金融科技还是科技金融,就是一个金融中介,这现在看来也是悖论。
我们的服务形式从ATM到手机银行再到现在提及的生态银行,银行业在不断地发展,在这个发展过程中,到底发生了哪些改变。作为金融中介,首先需要考虑我们的中介成本下降了没有。有研究表明中国的中介成本一直没有下降。
我们的数字化转型一直处于世界前列,而数字化转型的目的就是加大交易透明程度、减少交易成本,但是银行的中介成本40年来基本没有变过。如何界定好的金融、坏的金融,有学者运用了物理学中的熵增理论(熵增过程是一个自发的由有序向无序发展的过程,熵增加,系统的总能量不变,但其中可用部分减少)来解释这一问题。
为什么商业银行基本所有的业务都是熵增,而没有熵减?这是因为金融体系或者银行体系一直是封闭的。金融中介大量地应用新技术,但是新技术没有促成金融中介成本下降,核心原因在于在这个过程当中实现的是熵增,怎么打破熵增,是值得思考的问题。
第二,现在我们大家都在做开放银行、生态银行,实质就是把银行的金融交易向金融交付延展。银行以前更多关注的是金融交易,现在大家越来越注重金融的交付。怎么来交付,各家银行都有自己的特色和做法,这里就不赘述。
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