责任陷罗生门，银行对公金融科技将迎来爆发期
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作者：慕楚
来源：移动支付网（ID：mpaypass）
最近，银行对公账户风险再次成为了热门话题。
11月11日，当举国沉浸于双十一购物狂欢的时候，人民银行广州分行发布了一则公告，通报了断卡行动的成果。
其中，工商银行广州分行由于“对企业银行结算账户交易监测不到位，未按规定发现账户交易存在可疑交易并进行主动管控”等问题，被罚705万，三名责任人被罚合计20万，同时9个网点暂停对公账户开立6个月。
此事让注重对公业务的银行人异常关注，探讨合规的同时，也有许多从业者思考当下的对公账户监管政策。
对公账户的多事之秋
这不是今年银行对公账户第一次出事，但却是罚款最大，且被公开通报的一次。人民银行几乎是以顶格的方式，处罚了工行的对公账户管理不力，大有“杀猴儆群鸡”的意味。
而在今年早些时候，对公账户也出过事。
2019年年末，人民银行与公安部联合发布《中国人民银行公安部对买卖银行卡或账户的个人实施惩戒的通知》（银发〔2019〕304号），联手惩戒贩卖个人银行卡和企业对公账户行为，首次将出租、出借、出售和购买银行卡或企业对公账户的个人纳入金融信用基础数据库管理。对公账户监管升级。
今年，在疫情影响下，人们线上活动变的频繁，这使得跨境赌博和电信诈骗愈加猖獗。4月9日，公安部发布《关于新冠肺炎疫情期间依法严厉打击跨境赌博和电信网络诈骗犯罪的通告》，线上违法犯罪打击力度加大，除了老大难的“跑分”问题，对公账户管理也是重中之重。
4月21日，深圳市联席办组织召开第四期国务院联席办“六项通报”涉诈银行对公账号排名前五商业银行负责人约谈会。
要求银行对存在以下情况的企业重点关注：
1、一人多企、一人多户、一址多照；
2、经营地址为“自主申报、住所申报”；
3、无深户、无居住证、无社保的三无人员；
4、首次开户的企业法人代表年纪偏大或偏小（小于25或大于65岁）；
5、身份证地址为异地的偏远农村、手机号为异地、企业名称用字怪癖等。
不久之后，5月13日，人民银行杭州中心支行召开全省金融机构打击治理电信网络新型违法犯罪暨跨境赌博工作推进会。对管理不善，存在重大违规行为的4家银行予以通报批评，并约见其行领导进行监管谈话。同时，暂停4家银行网点3个月的新开立单位银行账户业务，暂停18家银行网点1个月的新开立单位银行账户业务。
22家银行网点被暂停开户资格，这在当时对银行业有极大震慑作用。不能新开对公账户，就意味着拉存款业务被极大限制，网点营收、员工薪资都将受到极大影响。
工行之鉴，对公账户的张弛如何度
在工行因对公账户管理不善被罚之后，移动支付网的读者对此事展开了激烈的讨论，其中存在两种较为强烈的声音。
一部分偏向于企业角色的读者反映，目前的对公账户监管过于严格，出现了诸多的误封、误冻结情况，且中小企业开户愈加困难。
而另一方面，偏向于银行从业者的读者反映，银行需要承担的合规责任过高，在企业注册端应该增强防控。
需要注意的是，工行被罚的原因是，“对企业银行结算账户交易监测不到位，未按规定发现账户交易存在可疑交易并进行主动管控”，认真理解其实可以了解到，工行并非因为对公账户的开立，而是对公账户的交易监测，也就是反洗钱风控没做到位。
而诸多读者认为，很大程度上，企业的营业执照注册简单，虚假企业注册问题，影响了整体的对公账户质量，进而引发资金风险问题。
值得一提的是，为了方便企业开立对公账户，在2019年7月22日起，人民银行在全国范围内就全面取消了企业银行账户许可，让企业开户更加便捷。
彼时，人民银行支付司副司长严芳也明确指出，全面取消全国企业银行账户许可后，人民银行将注重银行账户的事中事后监管。
从这一表态可以看出，人民银行自始至终都明白，取消企业银行账户许可，可能会增加事前风险，所以强调应该注重事中事后监管。无论作为市场运营机构的银行，还是作为监管机构的人民银行，为了提升企业开户的便利程度，都需要承担更大的责任。
而在企业注册方面，近两年，随着电商法的落地，虚拟地址（园区、办公楼）注册被允许，特别是疫情影响下，人们对第二职业的需求更加强烈，企业营业执照的注册门槛降低是必然趋势。
近期，甚至有地方政府出台了“集群注册”模式，无需经营场所，只需要一家托管企业便可完成工商营业执照注册。便利创业者的同时，给相关金融风控提出了更高的要求。
所以总体上来说，当前对公账户的矛盾，是公司注册及银行开户门槛越来越低的大趋势，与银行事中事后风控能力目前仍然偏低的矛盾，这需要一个磨合期，银行的金融科技发展也需要时间。
银行的对公金融科技爆发期将来
事实上，近两年银行的对公账户风控能力也在不断增加。
4月底，光大银行推出企业开户意愿远程视频核实服务，该服务依托光大银行手机App，企业开户在开户预申请通过后，无需注册手机银行，只需点击App内“全部-定制-单位开户核实”即可进入该服务。法定代表人或单位负责人使用光大银行手机银行App进行开户意愿远程核实，客户通过身份认证、人像比对和联网核查校验后，按App提示，与银行工作人员对话，完成视频核实。
年中，中国银行推出远程视频核实服务，对企业开户流程“无接触审批”进行新模式改造，具体包括“柜员发起任务—客户录制视频—审核人审核视频”3个步骤。
6月，在人民银行营管部公布的第二批试点应用中，国家计算机网络与信息安全管理中心、中关村银行、百信银行、民生银行推出的“基于区块链的企业电子身份认证信息系统（eKYC）”，利用区块链、大数据等技术建设eKYC系统，实现企业数据共享，推升服务效率、降低风险。
8月，人民银行杭州中心支行发布的杭州金融科技创新监管试点应用公示（2020年第一批）中，杭州银行申报的金融科技创新应用“基于可信身份认证的智能银行服务”，其中也包括企业法人开户的身份及意愿验证。
总的来说，在金融数字化升级背景下，工行的705万罚单可能是一剂强有力的催化剂，督促银行应用更多的金融科技手段，提升自身的风控体系，在监管要求下，银行会更加的开放，有更多的机遇正在出现。
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