中小企业银行融资其实有诀窍

贸易金融 2021-03-03

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作者：曹流浪

来源：悦融易YEROYE

中小企业银行融资难，大家都认为是无解的老大难问题，在我看来中小企业银行融资其实并没有想象的那么难。

中小企业银行融资难，是因为你没有掌握其中的诀窍，没有掌握正确的方法。今天和大家分享下我的诀窍，其实银行融资并没有那么难！

一、首先，也是最重要的，找一个你最信得过的银行做贷款的朋友，或者身边懂银行贷款的朋友，必须是信得过且懂银行贷款。

找他干嘛呢，请他当顾问参谋，把你公司的情况、融资需求详细说给他听，让他从银行贷款角度帮你看看是否有贷款的机会。如果这位朋友本身专业度够，能坦诚相见，基本上可以得到以下三种答案：

（一）基本没可能；

（二）应该有机会；

（三）基本没问题。

如果问了一个朋友不放心，那就多问两个做交叉验证。但千万注意，你问的朋友必须同时具备两个前提条件：懂业务、信得过！否则就把你给耽误了…

这个环节为啥很重要呢，因为大部分中小企业老板以及财务不清楚自己企业在银行眼里到底怎么样。不少中小企业根本没有机会贷款，由于没有这个环节，直接去找银行，到处碰壁，浪费时间精力。还有一种更冤枉的情况是企业本身挺好的，去找银行被拒了，企业就以为是自己不行，贷不到款其实很可能是你找的银行不对，或者找的客户经理不对。

所以，中小企业在找银行贷款之前，强烈建议先找朋友评估一下自己企业在银行眼里到底是个什么水平，有没有机会，心里有个底，然后有针对性性的采取融资策略。有底之后就进入到第二个环节。

二、第二个环节就是按照以上三种情况分别对号入座来看怎么办。（大家可以直接跳转到自己所在的类型）

（一）基本没可能

如果是基本没可能的话，首先问清楚朋友核心问题出在哪里，有没有补救的办法。

是行业受限制了还是企业规模太小，或者征信有瑕疵，还是负债率太高了，总有个说法。有些问题是没法补救的，有些是可以想想办法补救一下的。

如果是问题严重没法补救，那就代表着银行融资基本上没戏了，想别的招吧，别耽误时间了；或者再找专业融资顾问公司（比如我们）来做一次深度的诊断服务，如果诊断结果显示还是没可能，那就基本可以回家歇着了。如果这个过程中找到了银行融资的机会，那就尽快抓住机会落实吧。

（二）应该有机会

如果朋友判断应该有机会，那就说明大概率是可以融资的。这个时候应该主动出击，尽量多的去询各个银行，寻找贷款机会，让银行给你出贷款方案，从中对比和挑选最适合自己的，把握度最大的。

过程中也会遇到有银行反馈贷不了，或者贷款的方案很差；有些行反馈可以做，或者方案比较好。

由于不同银行授信政策不同，同样的企业有些银行可以贷，有些银行可能贷不了，这个大家要明白。

甚至，同一家银行由于经办客户经理/行长自身的专业度不同，风险偏好不同，KPI指标完成情况不同，会出现A网点说不可以，B网点说可以贷。

如果有可能，建议尽量多问几家银行，对比一下。从中选定一两个最好的银行和方案，开始启动。（所以我强烈建议做贷款要提前规划，如果是临阵磨枪就根本没时间来做这些前期工作。）

特别提醒，在前期询银行的过程中，最好准备一套电子版资料，方便银行快速评估反馈。同时，没确定合作意向之前，千万别提供盖章的纸质资料和征信查询授权书，以免在银行留下贷款申请记录。

（三）基本没问题

如果是基本没问题的话，那你的贷款就应该比较容易了。你需要做的就是和第二种情形一样，先尽量多询一些银行。但不是看谁能做谁不能做，而是看哪个银行的方案更好了，优中选优，挑选最好的银行方案来落地。

过程中，可以把A银行好的条件作为谈判筹码来和B银行谈，拿C银行做的好的来和D银行询。

举个例子，假设你公司基本面不错，又有房产抵押，没有不良记录，那么你贷款基本是没问题的。前期询了4个银行，给的方案分别是这样的：

A银行：房产评估800万，贷款560万，年利率3.85%，期限1年，按月付息到期一次性还本。预计3周批完，把握度95%。

B银行：房产评估900万，贷款630万，年利率4.75%，期限1年，按月付息到期一次性还本。预计3周批完，把握度95%。

C银行：房产评估750万，贷款750万，年利率4.35%，期限1年，按月付息到期一次性还本。预计6周批完，把握度80%。

D银行：房产评估800万，贷款1000万，利率5.85%，期限3年，按月付息并还1%本金，到期还本，预计6周批完，把握75%。

如果你贷款要的急，那就在A、B里面挑，然后看看能否把金额拉大一点。如果你贷款要的金额大，那就在C、D里面挑，然后争取把利率谈低一点，时间加快一点。最终确定下你的首选方案和次选方案。（很明显，B方案基本是最差的，我和该行行长聊天的时候问过这个问题：你们行产品这么差，为何还能正常完成KPI？行长的回答很到位：因为只有你知道我们行产品差，客户他不知道啊…）

在上述两个环节以及后续和银行贷款的整个过程中，几乎所有银行都会问一堆问题，指出你企业的问题和贷款风险，你应该可以总结出企业当前在银行眼里的共性问题、关键问题，然后制定整改计划，逐步改善，让你的企业变得越来越好，这也许才是银行贷款的对于中小企业真正意义上的帮助和价值！

最后，大家可能有几个疑惑：

1、你这里的假设前提是中小企业得认识很多银行朋友才行，可我一个也不认识怎么办呢？

答：不认识银行的人，通过身边的亲戚朋友介绍认识就好了，这个事情大家不要把他想象成有多难，银行客户经理/行长也同样面临找客户做业务的压力。通过别人介绍找到三五个银行的人应该很容易吧，找十个八个，我想也应该不是太难吧。

当然，如果你想找银行贷款，又不愿意主动去找银行谈，那我就没办法了。就像你想找个对象，可惜天天宅在家里，不出去结交异性朋友，你怪谁呢？

2、找到银行的人是不难，可是我不懂银行贷款，不知道怎么和银行的人谈怎么办呢？

答：办法有两个，一是不管会不会，直接去谈，谈多几次自然就懂了。还不懂，再谈，边谈边学边问，实践出真知。第二个办法是找人学习去，不懂就学呗，这还能有捷径吗？不懂又不愿意学，我也没有办法！

3、我企业挺好的，但我找了几乎所有银行都说贷不了，怎么办呢？

如果你企业的确挺好的，比如成立了好几年，营业额几千万甚至过亿，每年盈利，正常纳税，没有不良信用记录，负债率也比较低，股东个人信用记录也不错，但找了很多银行都说贷不了。

如果是这种情况，好吧，那是国家的政策出了问题；前些年的确存在这个情况，包括现在内地一些地方也还存在这个现象，但这两年随着国家普惠金融政策力度的加大，这个问题已经得到了明显的好转，至少在深圳这个问题不存在。

结束语

中小企业银行融资就这么简单吗？