周期付息存款产品被叫停 民营银行成长遇烦恼
来源：中国证券报 王方圆
中国证券报记者近日获悉，富民银行、三湘银行已在手机APP端下架部分线上存款产品。此外，苏宁银行、裕民银行的部分存款产品仅对白名单客户开放，锡商银行调低了“锡旺存”系列存款产品利率。
业内人士分析，民营银行对存款产品进行密集调整，与产品额度不足、整改不规范存款创新产品、监管禁止开展异地存款有关。
存款产品纷纷下架
2月23日24时，富民银行“定存宝”存款产品下架。
三湘银行下架的存款产品范围更广。该行客服称，目前三湘银行手机APP端存款产品已全部下架，若客户有购买需求，可在微信公众号进行购买。
还有多家民营银行对存款产品实行“白名单制”。例如，裕民银行旗下“金裕满堂”产品仅对VIP客户开放，若客户有购买需求，需进入白名单。苏宁银行APP端也不再展示任何存款产品。该行客服称，目前该行存款产品仅对受邀客户开放。
此外，锡商银行“锡旺存”系列产品于日前下调利率，“锡旺存7天”产品由原定利率3.55%调整为3.5%。此前，华通银行也曾对旗下“福e存”系列产品进行利率调整，于1月12日将“福e存+2号”和“福e存+3号”利率均调低了0.01个百分点。
限额系主因
业内人士表示，多家民营银行密集调整存款产品，主因是额度不足。
“目前吸收的存款较多，放不出去贷款很头疼。”一位民营银行人士对记者表示，民营银行体量较小，吸收的存款很容易就满足需求。目前自家银行旗下多款产品已实行限额。
第二个原因或是近期监管部门督促商业银行整改不规范存款创新产品。
有网友反映，“定存宝”到期后仍可按约定利率计算，变相演化成“高息活期”；“金裕满堂”则是一款周期付息产品，付息周期分为1个月、6个月等。而就在2月8日，央行发布《2020年第四季度中国货币政策执行报告》，明确将周期付息产品列为不规范存款创新产品。
第三个原因或与近期监管部门禁止地方性法人银行开展异地存款有关。分析人士指出，部分民营银行之所以大面积下架产品，或因没有找到更好的界定“异地”的方法，只能待技术成熟之后再提供相关服务。
揽储陷入窘境
记者在调查过程中发现，在存款产品密集调整的背景下，储户和民营银行均面临一些“不适”。
由于存款产品利息较高，民营银行受到诸多储户偏爱。目前，多家民营银行存款产品下架、下调利率，对储户吸引力下降，储户正在寻求其他银行的高息存款产品。
对民营银行而言，因网点数量较少，吸收客户能力有限，高息存款产品一度是民营银行的“揽储利器”，目前存款产品密集调整，民营银行后续揽储陷入窘境。
对此，金融科技行业专家苏筱芮对民营银行提出以下建议：一是厘清自身业务结构与规模占比，通过加强同业融资来缓解冲击；二是认真评估监管指标，如流动性匹配率、优质流动性资产充足率等重要监管指标，进行压力测试；三是加紧平衡收入结构，做好客户精细化运营；四是坚守本地地位，在自身的能力范围内精耕细作。