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突围“生态银行” 渤海银行按下转型“快捷键”！
The following article is from 轻金融 Author 李静瑕
作为一家年轻的全国性股份行，渤海银行率先提出了“共生共建”模式，实现与合作伙伴的场景共建、数据共享、价值倍增。
来源：轻金融 作者：李静瑕 无生态，不银行。 场景生态建设，不仅是银行数字化转型的突破口，也成为银行打造未来核心竞争力的重要途径。 一方面，线上化使得金融服务“隐形”，非金融服务和场景对于银行业而言越来越重要；另一方面，银行越来越开放，不再埋头“做规模”、“拉客户”，而是真正寻找可持续的“共赢”生态体系。 在这方面，大型商业银行的生态体系建设被广泛关注，而中小银行则普遍被认为处于被动的地位。其实不然，部分中小银行的生态体系建设已走在同业前列，渤海银行就是其中一家。在提出“生态银行”战略方向后，渤海银行在各方面不断深化，已经找到了打造生态银行的密码。
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银行科技转型本质：场景与生态竞争
当前银行家们最关注什么？《中国银行家调查报告（2020）》显示，银行家关注轻型化发展战略，拥抱科技，“实现业务科技化、场景化是首要举措”。 事实上，不止国内，放眼全球银行业，各大银行都以积极开放心态，实现共建场景和生态，银行之间的竞争，也不只是单一产品或业务，本质上已经变成了场景与生态之间的竞争。比如，高盛就将自身比作“华尔街的谷歌”，打造围绕自身业务、第三方机构的科技生态。 随着非金融场景与金融服务深入融合，银行业需要输出自身金融产品服务能力到各个行业、产业中。场景生态建设不仅给银行带来规模增长，还有助于提升获客能力、客户体验和客户粘性。 对中小银行而言，必须补足金融科技的短板，才能保证在未来的竞争中不掉队。但不同于大中型银行，中小银行在数字化转型首要面临的难题就是资金实力、IT实力、专业型科技人才的不足。 在场景和生态的重要性日益提升的背景下，中小银行首先要考虑的，是加快向生态银行的发展模式转型，融入丰富的行业生态中，加强金融服务与非金融场景的融合，从而建立差异化竞争优势。 在银行业对生态银行的探索中，有一家银行的布局可圈可点，在业内率先开启“线上化、数据化、智能化”的“三步走”模式。2021年作为“十四五”规划开局之年，在新规划中，渤海银行也明确提出了建立以开放和生态合作为核心的“生态银行”。 当下，渤海银行正在全面促进数字化银行的转型，以构建“隐形、无感、泛在”的“生态银行”为目标，通过人工智能、生物识别、大数据等多元化技术，培养发展自身的金融科技专业能力，丰富金融科技化服务模式，为客户提供特色化、定制化服务。
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生态银行的标杆：“共生共建”模式
金融生态模式的搭建，有助于推动银行与产业、行业协同共赢。不过，当前各类银行都在探索生态银行模式，中小银行如何构建生态银行的有效路径？ 当前，银行构建场景生态的方式有多种，不过不同于大银行可以选择自建与合作，中小银行银行自建非金融场景难度较大，需要与企业、产业一道共建场景生态。 作为最年轻的全国性股份行，渤海银行较早意识到生态对数字化转型的重要性，提出建立以开放和生态合作为核心的“生态银行”，并率先提出了“共生共建”模式，实现与合作伙伴的场景共建、数据共享、价值倍增。 “对于中小商业银行来说，构建生态银行的经营模式，在人才、技术、资金等各项资源受限的情况下，短期可以先采取‘共生共建’模式。”渤海银行行长屈宏志指出。 所谓“共生共建”模式，是商业银行与合作伙伴的深度合作模式，商业银行与合作伙伴以嵌入式场景为切入点，以数据和技术为核心驱动力，充分输出自身的“金融产品+科技能力”，实现与合作伙伴的场景共建、数据共享、价值倍增。 渤海银行选择了一条最适合自身优势，且能较快提升自身竞争力的转型路径。 经过持续的实践探索，渤海银行已积累了与产业合作伙伴在数据级、场景级合作展业的经验。比如，基于合作企业的价值链匹配嵌入金融及非金融方案，开展B端属性业务合作以及将金融服务链接至零售客户生活及经营的众多场景的C端属性业务，提升对产业客户金融服务能力。 目前，在场景生态建设方面，渤海银行已经在人力资源、物业、教育、产业互联网等领域深度探索了“共生共建”的生态体系建设模式。在支付场景拓展方面，渤海银行打通电子账户「最后一公里」，与银联SASS平台新建II类户账户服务功能，丰富了线上II、III类户的使用功能等。 在上半年渤海银行的新版手机银行项目建设中，重点之一就是构建非金融服务生态圈，发挥渠道、自营、平台资源优势，建设渤海银行专属特色场景，全力打造「数字化」「智能化」「聚合优质权益」及「沉浸式客户体验」为核心亮点的移动门户APP。 通过着力打造科技生态银行，渤海银行对行业资源和渠道进行场景化组合，通过更高效协作、更安全合规、更强独立性自主性的平台合作，掌握了中小银行生态银行转型的“快捷键”。 无论是从概念内涵上，还是从渤海银行的探索实践来看，“共生共建”的模式都是中小银行生态银行建设值得探索的路径。
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为零售转型带来新的生命力
生态银行建设与转型，离不开金融科技的投入和科技能力建设。 在渤海银行构建的生态银行体系中，科技能力是一个重要方面。今年上半年末，渤海银行加大资源倾斜，该行科技人员比去年同期增长42%，实现科技人员占总员工人数比例6.03%；科技投入达3.7亿元。 强大的基础设施，也是生态银行运行的保障。上半年，渤海银行全面推进全行级的「科技转型与中台架构项目」建设，以打造「轻」前台、「快」中台、「强」后台架构转型目标，构建平台化、组件化、服务化的新一代分布式核心系统。同时，通过自建供应链平台、零售金融生态体系、个人手机银行APP等的重点项目推进，强化科技主动敏捷服务能力。 如何最大化发挥生态银行建设的有效性？渤海银行给出的答案之一是零售银行。 近几年股份行的战略转型方向，主要包含了零售金融、科技金融、财富管理银行等。在总体战略上，渤海银行的零售主要围绕产品创新、渠道优化开展消费金融业务，以生态+场景+产品+服务深耕营销拓展，优化客户结构。 从上半年渤海银行零售银行的最新布局来看，主要围绕三大方面。 一是推进多方位、立体化的渠道布局，推进“轻舟计划”综合化轻型网点建设，2021年上半年建成34家综合化轻型网点；二是加大科技赋能和产品研发力度，为传统个贷业务全面数字化、线上化、智能化奠定了基础等；三是对客户全生命周期精细化管理。 随着生态银行的深入，渤海银行通过线上线下渠道一体化建设，不断加大各类渠道融合，不仅推动跨行业、跨场景获客，提升客户粘性，也带动了有效客户规模和新资金增长。 上半年，生态银行与零售金融的结合，已经带来了明显的效果。截至2021年6月末，渤海银行个人客户达到864.72万户，增幅10.46%。高质量客群的经营也正在发力，同期中高端客户45.38万户，增幅9.27%；全行私行客户4940户，大幅增加63.79%。 中小银行生态银行建设路在何方？屈宏志曾表示，中小银行的开放不再是嵌入式的流量生意，而是“共生共建”方式去获得“多赢”市场，生态银行兼有平台银行的开放创新和敏捷银行的高效响应属性。 虽然中小银行面临重重挑战，却也有无限机遇。能够前瞻性布局、抓住机遇的银行，终会闯出一条路。渤海银行通过聚焦圈链、平台、场景、系统、生态五大核心要素，所构建的生态银行新体系，正在展现出越来越强大的差异化竞争力。
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