保险怎么买，才能在关键时刻发挥作用？l职无不言
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现在很多疾病正在年轻化，肿瘤疾病、心脑血管、心脏病等，这些重大疾病来临的时候，对我们的健康是毁灭性的，财产也受到了影响。而在健康时投入有效的保险，关键时刻，可以让我们更好的应对疾病。
什么是保险？为什么要买保险？不同年龄段有哪些适合的保险？签合同时有哪些注意事项？
今天我们邀请到，保险从业19年的李庆玲女士，请她来聊聊有关保险的那些事。
节目开始之前先做个小调查：
N
L
南方
职无不言主播
李庆玲
保险精英
*嘉宾介绍：李庆玲，2017年福布斯RFP中国百强保险精英，人寿高峰会副会长、吉林省精英俱乐部主席、吉林省诚信之星，美国财务资格认证RFC会员；中国十大金牌顾问。
N：非常感谢您做客我们《职无不言》节目，什么是保险？我们为什么要买保险？
L：我认为保险就是我们所急用的一笔现金，是今天做明天的准备，今天做未来的准备。它是抵御所有风险的唯一金融工具。为什么要买保险呢？因为现在保险能够解决：
第一，健康所带来的隐患风险；
第二，未来不可知意外带来的伤害，解决的风险；
第三，它能够解决养老时所急需的一笔大量的、长久的现金；
第四，在金融风险来临时，它是唯一能够存在的金融工具；
第五，作为企业来讲，保险是企业破产时一把有力的保护伞。
N：保险都有哪些常见的险种？
L：保险分为两类，第一类是人身保险，第二类是财产保险。针对人身保险来讲，它分为五大类，健康类，养老类，理财类，教育类，保障类。针对保障型来讲，大多数消费型比较多，像其他健康、养老、理财、教育，都属于长期能够做返还的。
N：那我们怎么去选择适合自己的险种，比如说我们在什么样的阶段，从年龄划分，或者从需求划分，该怎么去选择？
L：针对0~7岁，这一类群体属于成长当中的孩子，对家长来讲，条件非常好的，做的配置比较全面，既有重疾，又有教育补充，还会涉猎孩子未来长期型的保障，复合在里面；
针对18~25岁，已经步入成年，走向社会的成长期，这类也是根据家庭的经济状况，以健康险，附带意外伤害保险为主，按照经济金额收入，基本上年收入的20%来进行匹配保险；
针对步入社会已经有了工作的经历，需要赡养老人，自己有小康之家，这个时候是最需要一个周全的保险计划，按照需求来讲，健康险、意外险，在经济条件允许的情况下，会给他配置比如说养老金、教育金，理财型的补充保险；
针对60岁以上老年人，就要根据身体健康状况，购买重疾的保险，需要健康的体检，比如说还有保监会新的规定，双录种种条件的设定，可能针对这类群体来讲，购买一些消费型的、短期的比较多一些。
N：面对有住院记录，或者有病史的人来说，这种特殊情况该如何购买？
L：按照我从业19年的经验，就因为这样一个开放的时代，大病和住院医疗等很多保险，受到一些限制，现在投保的入口已经越来越紧。已经有大病了，也没有机会去购买大病保险，那我们就建议这类群体的人，为自己补充意外伤害保险。
第二类已经有过住院记录的，没有关系，并不是住院了就不能再买保险，建议所有这一类群体的人如实告知就可以，告知过程当中，等待公司下发的通知体检，告知事项补充，如果是这类通过了，那就可以正常投保。
N：有一些轻型的病，附加的保险可以覆盖到吗？
L：现在各家公司真的是在比拼，你出100种，我出120种，你出120种，我出150种，但是我建议，不要看疾病的种类有多少，要看的是，真正缴费的情况。现在保费各家公司交费的比例都不一样，更重要一点来讲，买现在发生理赔概率最高的，第一，是恶性肿瘤；第二，是脑血管；第三个是心脏病。其实像其他一些疾病，没有那么多病种发生的可能性。
N：必要性的话，还是说重大疾病看准这几个最基本的就可以，那么主险和附加险区别是什么？
L：主险和附加险的区别，主险按照首期交纳的保费，保费数额是多少以后就是多少，附加险它可能会随着年龄的增长而增加。任何一家公司的住院医疗，也会根据不同的年龄来进行厘定保费费率；
第二个，主险它的保费要稍高一些，因为它涉及到未来的返还，但附加险缴费一般都很低，这是从缴费来讲；
第三个，主险是没有条件限制、没有太多区域性的限制，比如说我在上海，北京广州都可以投保，针对附加险来讲，它可能受到地方的这个区域限制比较大。
N：接下来我们就聊聊，买保险的时候可能会遇到的坑，比如我们在选择保险公司的时候，大小公司的差别是什么？
L：当前客户最看重的是诚信度、服务度、专业度、理赔的时限性。大公司就是，品牌大、资产雄厚、偿付力强，这可能是无意当中，所有客户进行投保时最重要的一个选择。
小公司呢？它有它的优势，比如说某某公司，它的利息，短期的险就非常经济实用。所以按照我的感觉来讲，没有什么太大的差别，基本上是比服务和理赔的实现。比如说，就意外保障型保险来讲，可能它的（小公司）优势很大，针对一些投资理财和养老，比如说分红，从资产雄厚的经济实力来讲，可能大公司的优势会很大。
N：签保险合同的时候应该注意哪些条款呢？
L：要注意保险责任，因为保险责任上面写的受到法律的约束，还有另外一个条款，就是免责条款，什么情况下不赔，什么情况下不给，这两项是最为主要的。
N：保险期间越长的时间好还是说，到60岁之前、70岁之前或者是终身的，哪一种更好一点？还有缴费的期限，是一次性交清比较好，还是说分成20年交会比较好。
L：如果说客户的资金很充分，客户的现金流又很多，那么在他去购买大病保险的时候，还是从他需求角度来匹配时间期线，有钱人不喜欢长期交付自己的保险费，他又没有办法去掌控未来10年、20年之后，身体健康状况和他家庭的财富创造力；
第二类，他们条件是上班族，一般的工薪族，那我们在他购买健康险的时候建议他购买20年、30年，因为现在基本上都具备双豁免的功能，也就是说投保人，被保险人都可以具备在交费期出现任何证据的情况下豁免保费，这针对的是健康险。
针对投资理财，无论年龄大小和家庭的财务状况是优还是一般，我们基本上建议就是短期，短期没有任何的压力，存完它就可以安心的去做第二个和第三个财务规划目标的努力。
N：最后一个话题是关于理赔的，因为很多人对理赔会有担心，不了解，一般的理赔流程是怎样的？
L：在被保险人发生风险时，要给他的保险代理人打电话，从业人员在他时间的规划下，抽空去看这位客户，等到出院的时候能把这些理赔手续递交上，我们就帮他办理赔。
如何递交手续呢，首先等到他住院结束之后七天，客户直接拿身份证到他所在的医院，调病历，需要调什么？比如说，住院小结，用药详细目录，医生的诊断，意外伤害或者发生重大疾病的保险片子。
这些资料都准备完毕之后，带着他的保单，带着被保险人的身份证，带着被保险人名下指定的银行卡一并到公司，从递交到理赔，大概一周到十天就已经下来了，如果数额比较小，大概三天就到了。
N：谢谢您。
*以上言论为嘉宾个人观点，不代表飞碟说立场