“房贷还到80岁”刷屏！贷款人年龄松绑系乌龙，但“接力贷”钻政策空子引担忧……
近几日，一则消息引发了网友的高度关注：杭州某银行悄悄调整了房贷政策，规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁，一举打破了贷款人最高年龄纪录。
记者了解到，目前杭州多数银行规定房屋按揭贷款最长可贷到65周岁，少数银行最长可贷到70周岁。
“房贷可还到80岁”，此事是真是假？楼市迎来松动信号？
“房贷还到80岁”纯属误读？
1月3日，据杭州当地一家媒体报道，该报记者在2018年12月28日以购房者的名义向杭州地区某银行支行的客户经理咨询获悉，杭州地区某行房屋按揭贷款最长可贷到80周岁，与原有规定最长可贷到70周岁，足足延长10年。
“最长可贷到80周岁，确有此事。这是我行的最新政策，我们也刚刚接到这一通知，目前我行在杭州的所有支行都已开始执行。”该报道援引上述银行某支行客户经理的话称，这是一款“接力贷”产品，顾名思义就是父母和子女两代人接力还款。
此报道一出，在网络上迅速发酵。随后，据多家媒体报道证实，执行该政策的是杭州农业银行。
然而，1月4日，《国际金融报》记者以购房者名义致电农业银行杭州古翠支行、西湖支行、西城支行等多家分支机构咨询核实，多位个贷部人士均给予了否定。这一结果与上述报道中所称的“所有支行都已开始执行”的说法大相径庭。
农业银行古翠支行一位客户经理张洁（化名）对《国际金融报》记者表示，“该行下属网点及分支机构会与不同楼盘合作，按揭政策上可能针对不同楼盘会略有调整”。她表示，其所在支行确实有“接力贷”产品，即父母与子女共同还房贷，但“该支行并无‘最长可贷到80周岁’的相关政策”。
另一位农业银行西湖支行客户经理也对《国际金融报》记者明确表示，“该支行没有可贷到80周岁的按揭贷款，即使最长可贷到70岁也只是针对政府、事业单位等相对稳定性较强的群体发行。主要是由于此类群体退休后有稳定的退休金，相对风险较低。可能是个别农行网点的小范围行为。”
《国际金融报》记者查阅中国农业银行官网发现，该行对个人住房接力贷款早有明确。信息显示，农行无论一手房还是二手房均可办理“接力贷”，借款人年龄不得超过70周岁，共同借款人中的父母需具有完全民事行为能力及稳定的职业及收入，且申请贷款时父母年龄不得超过60岁。
实际上，1月4日，据浙江在线报道，农行相关负责人已发布严正声明称，这则传闻纯属误读。“接力贷”对借款人有年龄的要求，须是具有完全民事行为能力的自然人，借款人年龄不小于18周岁，不超过70周岁，不存在“年满80岁还可以贷款”这样的说法。
那么，其他股份制及国有银行是否存在“房贷可还到80岁”的政策？《国际金融报》记者也以购房者名义向杭州地区浦发银行、兴业银行、华夏银行、工商银行等多家银行进行咨询，相关人士均表示暂无此业务。
“接力贷”并非新鲜事物
据张洁称，这种父母子女两代人共同还按揭贷款（即“接力贷”）并不是近期开始，农业银行一直有此项业务，很多商业银行也均在开展，且并不仅在杭州当地。
张洁表示，该行“接力贷”主要分为两种方式：一种是以父母作为借款主体，儿女共同还款的“倒接力贷”；另一种是儿女作为借款主体，儿女共同还款的“顺接力贷”。“接力贷”办理时需要父母及子女一同递交材料审核，至于子女与父母怎么分配还款资金比例，银行并不管，只要还款时能保证按揭足额支付即可，还款年龄均可以按照最长期限（即30年）来计算。
也就是说，假设父母51岁申请借款，因银行规定还款年龄不超过70岁，所以需19年内还清贷款，但是如果子女能共同承担还款责任，就可按照子女年龄计算即最长做到30年。如果子女作为借款人，因为年轻自然可以还款30年，在这期间只要父母健在便可一同还款。
张洁称，“虽然目前该行也在办‘倒接力贷’业务，但相对而言审批比较严格，需要父母最好在60岁以内，除非子女名下有房，不然最好还是以子女为主体办理较容易。”
对于“接力贷”出现的原因，苏宁金融研究院特别研究员江瀚在接受《国际金融报》记者表示，目前，对于年轻人而言凭自己实力购房还是相对比较困难，存在一定人群也许父母能够帮助凑够首付，但是个人的收入流水支撑每月的按揭有一定的压力。而“接力贷”的出现，使得由个人的买房借贷行为，变成一家人的贷款，能够支撑起买房的进程。
一位银行业内人士也对《国际金融报》记者表示，“接力贷”绑定有亲缘关系的人，一定程度上能降低购房者压力的同时，也能降低银行坏账风险，假设父母无偿还能力，银行可以追偿到其子女。
“倒接力贷”走政策空子？
部分刚需人士为“接力贷”叫好，但也有部分人士对这一贷款产品提出了担忧。
据记者了解，相较于首套房，二套房贷款首付、利率均更高，假设父母无房，但子女名下有房，那么子女以老人为借款主体购房便可享受首套房的相关优惠政策。
中原地产首席分析师张大伟在接受相关媒体采访时表示，“这一政策直接影响的人不多，但容易被投资投机需求利用，以躲避限购、限贷。‘倒接力贷’要求老人作为主借款人，子女承担共同还款责任，这其实就是银行在走政策空子。”
对此，张洁表示，“虽然也会有此类事情发生，但还是不多，假设父母无房子女名下有房贷，那么银行会重点核实该子女是否具有覆盖两套房的偿债能力。”
易居研究院智库中心研究总监严跃进对《国际金融报》表示，“此类接力贷可能会被管制。尽管银行开展此项业务属于商业行为，可能没有意图去放松房地产方面的政策，但确实会形成类似放松的效应。子女借父母的名义购房，此类现象是否被定义为炒房，还较难界定。”
严跃进指出，从银行的角度看，对于楼市调控的关注点可能不多，更多是关注贷款按期偿还的概念，目前房地产市场处于下行，市场的交易也会影响银行的按揭，银行会存在一定政策上的调整。
“此类政策虽然是个别银行的做法，但也具有一定风向标意义。”严跃进认为，“接力贷”只要不引起太多炒房及损害刚需族贷款利益，对于此类政策可保持观察态度。
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