为“她”的多重角色赋能
3月8日是国际劳动妇女节。在这个特殊的节日，由《中国银行保险报》联合复旦大学中国保险与社会安全研究中心，复保科技有限公司共同推出的“金口碑”保险产品评测（以下简称“金口碑”）针对不同角色女性给出了保障建议。
据悉，“金口碑”旨在通过全面且客观的商业保险测评体系，用通俗易懂且直观的方式使消费者能够获知市场。
1
“她们”都面临哪些风险？
女性在一生中总是会遇到各种各样的风险，认知这些风险，才能为她们提前规划好保障计划。
“金口碑”认为，“她们”主要面临三大类风险。
一是健康风险。女性的生理结构决定了她们易患疾病的特殊性，例如宫颈癌、乳腺癌以及各种妇科疾病等。根据世界卫生组织和国际癌症研究署发布的《2020全球癌症报告》数据可得，乳腺癌取代肺癌，成为全球第一大癌症。
图1 全球癌症发病率
数据来源：2020全球癌症报告
二是意外风险。除了健康风险，女性可能还会面临意外风险，最常见的交通意外、火灾、溺水以及运动风险等，尤其是作为家庭经济支柱之一的女性若遭遇意外风险，会给家庭带来巨大的经济影响。
三是工作压力风险。现代女性的职场压力不小，特别是当她们同时还承担家庭的“生育”职责时，往往会错过升职和工作的各种机会，可能还会面临“母亲代价”带来的职场性别歧视，这些压力往往会影响着女性的生理和心理健康。
2
我们应该如何保障“她们”？
针对不同角色的女性，“金口碑”给出不同的建议。
对于刚刚经济独立的女儿，一个人在大城市打拼，难免会遇到各种意外或者疾病风险，提前为她配置好保障。针对年轻女性保障的优先级，“金口碑”建议如下：
重疾险方面，随着重疾高发群体趋向年轻化，年轻女性有必要提前规划。消费型重疾险保费相对便宜，可以成为年轻群体的不错选择。但需要注意高发疾病种类，尽量配置高保额。例如，某些重大疾病保险，重疾不仅提供60周岁前额外80%的赔付金额，还能选择增加重度恶性肿瘤、特定心脑血管额外赔付责任，使得保障更为全面。
医疗险方面，国家医保虽然覆盖群体广但是保额不高，且有很多疾病不在医保的报销范围内，需要患者自费。商业医疗险价格不高，可以对国家医保起到很好的补充作用。例如，某些保证续保20年期医疗险，自带质子重离子责任，同时可选特定药品费用保障，减轻因疾病而带来的治疗和药品费用负担。
定期寿险方面，在计划生育政策的影响之下，独生女儿成为父母的唯一依靠，所以父母可以提前为女儿购买寿险，预防极端风险发生后对家庭造成的沉重打击。例如，某些定期寿险不仅无需等待期，而且健康告知宽松，针对猝死责任还有额外50%基本保额赔偿，保障充分。
意外险方面，女儿独自工作生活可能会遭遇意外风险，意外险产品通常比较简单，没有健康告知，年龄限制宽松且没有续保等难题，即使是保额相当高的意外险保费也不算高，建议提前配置。例如，某些综合意外险涵盖了一般意外医疗、意外住院津贴以及航空、轮船、火车意外身故或全残保险金，同时还可附加猝死责任，责任丰富，保障全面。
妻子在为家庭付出的同时，还在兼顾自身事业的发展，这个年龄阶段是特定疾病的高发期，为其健康和未来的保障必不可少。针对这阶段女性保障的优先级，“金口碑”建议如下：
重疾险方面，重大疾病治疗支出数额庞大，在疾病高发的阶段更要尤其小心。同时，可以关注针对特定疾病的保险产品。例如，某些终身重大疾病保险除了保障传统的重大疾病责任之外，还为女性高发疾病乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌等特定疾病提供保障，而且可以自由选择保额，保障更为灵活。
终身寿险方面，妻子作为家庭经济支柱，建议投保最能体现保险温度的终身寿险，避免意外发生导致家庭的生活难以为继。例如，某些增额终身寿险持续增长基本保额，最高可赔160%的身故或全残保险金，为家庭缓解风险带来的负面经济影响。
养老年金保险方面，为妻子提前规划退休养老计划，保证年老后有持续稳定的养老金收入，提高老年生活质量。例如，某些养老年金保险在提供基本的养老金给付之外，最高可给付被保人10倍的基本保额满期金。
生育保险方面，妻子在家庭中承担“生育”的职责，而女性在备孕、怀孕和生产的过程中也会遇到不少风险，可为即将成为母亲的妻子们提前准备生育保险，让她们无后顾之忧。例如，某些孕妇及新生儿医疗险，不仅保障母亲的妊娠并发症以及流产风险，还保障新生儿的先天性疾病风险，保障全面。
母亲为家庭和事业操劳了一辈子，此时已经退休或者临近退休，自身积攒了一定的储蓄保证退休后的养老生活，而子女也有了独立的经济能力，所以最应该关注母亲的健康问题和意外风险。针对这阶段女性保障的优先级，“金口碑”建议如下：
由于大部分重疾险对可投保年龄的设置范围较窄，同时对健康要求较高，因此可以考虑医疗险，选择保费较低的百万医疗险。即使不符合投保要求，也可选择投保对健康告知要求宽松的防癌医疗险。例如，某些中老年防癌险，可投保年龄最高为75周岁，健康告知宽松，增强保障能力。
此外，随着母亲年龄增长，反应力不如从前，在日常生活中有可能随时遭遇各种意外事故，应为其做好意外险的保障配置。
记者 朱艳霞
编辑 韩业清