【防骗】轻信网友在借贷宝上借款而被法院冻结银行卡

最近有网友跟我们反馈的事件【实名反馈材料】

 敬给天津法院的一封信

尊敬的天津法院你好！

       本人（郑美凤）在天津市滨海新区人民法院被（马彪）起诉一案，案号【（2018）津0116民初40221号】

本人无及时上诉，因为本人确实不懂法律的规则，就知道请律师要钱，没钱支付律师费，也没钱去天津应诉，只能自己写了一封【遇借贷宝骗局起诉信】说明本人在借贷宝借款的经过来源去应诉。

【什么是合法合理的借贷？】

1、马彪和徐铁强是借贷宝的老用户，懂借贷宝所有规矩的元老，而我是2015年注册的借贷宝，2017年12月才开始使用借贷宝借款，通过徐铁强的安排操作之下，徐铁强安排马彪借款给我的借贷宝号，然后又把钱转走，马彪就来起诉我还款，请问这样安排借款的方式是否是合法合理的？

2、借贷宝平台是好友之间和有信誉高度的才容易借到款。

马彪不认识我，凭什么会借那么多钱给一个刚进来的新用户呢？还是年费率24%，1000元15天大概也是1元多，请问马彪会冒这个风险借款给我吗？还是徐铁强给马彪下了什么承諾才肯把钱借到我的借贷宝号？

3、马彪与徐铁强是认识的，背后有不少的交易关系都可以去查询，这是马彪与徐铁强一清二楚的事。

没有投资人真的愿意拿出那么多钱来借贷宝为了年费率24%投资给一个借贷宝的新人，想都想得到，马彪真的那么傻吗，钱真的那么容易借到吗？这背后都是马彪与徐铁强的内幕交易，说给我借贷宝刷信用的，像淘宝那样刷信用，至于我就掉到这个坑里面来，想爬也爬不出来的傻人，被骗的团团转。

4、如果天津法院判决一种这样的串通方式来借贷是合理合法的，然后就能冻结借款人的银行卡，是不是每个人都可以这样串通起来，去寻找一些对借贷宝无知的用户，骗他借款，又把钱拿走，循环在借贷宝滚到10万的有效借款数据，然后可以起诉到法院来冻结银行卡，这样光明正大的去骗钱，反正到最后都是被法院判决无罪的，这样可以害死多少人啊！

5、【借贷宝】串通诈骗借贷方法，作案可为2人也可多人，一个是（放款人）专门投资，一个是（中介人）专门去朋友圈寻找一些无知者想借款的人，说借贷宝先刷信用，最后才能借到款，中介人一旦找到想借款的人，就开始叫放款人投资给借款人，中介人把借款人借到的钱拿给放款人，然后又可以放款给借款人，陆陆续续来来回回重复操作，用1000元可以在借贷宝平台循环操作滚到10万元的借款有效数据，最后可以去法院起诉借款人还钱，法院就有权利冻结银行卡，这样诈骗者就可以光明正大的骗到钱了，因为他知道法院会判决他会赢的，他捉住了借贷宝的规则，来套住那些无知的傻人埋手，所以一切都让诈骗者布局到天衣无缝的让借款人认命去还款，请问这种借贷方式能是合法合理的吗？我真是想破了头，都想不明，为什么天津法院会认为这种借贷方式是合法合理的来冻结我的银行卡。

6、我本人郑美凤就是遇到这种串通的借贷遭遇，被骗了钱，反而还被天津法院冻结银行卡，什么是公平公正公义…在这个社会上还有真正的王法吗？

诈骗者成了无罪，受害者成了有罪。

7、尊敬的天津法院请问通过串通这种方式来借贷：

徐铁强在借贷宝安排马彪借款给郑美凤，然后徐铁强把钱拿走了，马彪就来起诉郑美凤还款，如不还款，天津法院就有权利把郑美凤的银行卡冻结了。

通过这样的串通借贷方式，是不是合法合理的，希望天津法院给我一个答复，让我有个安心的被冻结银行卡。

8、如果天津法院是认可这样的串通借贷方式成了合理合法，然后就可以冻结银行卡了，我是不是可以把这样的串通借贷方式公开到各大媒体播放出来说，串通来借贷宝骗无知者借款是无罪的，看有多少人民认为

这种借贷方式是否合法合理的，是否国家政府也认可这种借贷方式是合法合理的，来冻结银行卡，我要讨公道，讨正义。

我有感受，我有冤气，我不能不说，我不认为社会是这样邪念无理的，我必须站出来，我想改变社会，只要社会好，我们才会过的好，我相信有一天我们国家的主席会改革出一个美好的社会。

                                                           2018年4月1日

为什么会有因为借贷而产生这起诉讼案件呢？接下来我们再看反馈人写的事情的来龙去脉：

       借贷宝骗局起诉信

尊敬的书记你好！

一、遇到借贷宝骗局的圈套

       本人叫郑美凤来自湛江，原本就有债务在身的，就是在2015年投资互联网金融亏了50多万元，有银行信用卡和贷款公司，也一直被银行那边追款，2017年还了2家银行信用卡，就剩余招商银行信用卡没还，心想着销售产品赚的钱确实很慢，又很想把招商信用卡还了，我是在条件很逼急的情况下，到处找借款方式去解决问题，2017年12月份就有一个微信朋友介绍【借贷宝】说可以借到2万元，然后微信朋友就介绍我认识到刘玉双，去到她家，刘玉双又介绍我认识徐铁强，（他就是借贷宝的中介人物，他说不用花钱，可以借到2万元，当时我也是非常缺钱的，就相信他，把所有身份证和资料都交给他，让他帮我操作借款了，因为我所有的银行卡一分钱也没的，所以我一点也不会去担心自己会被骗什么的，反正是可以借到钱，我就如此相信配合徐铁强所有的安排操作，他就和我一起视频给对方看，就说我可以通过借款了，要求就是先帮我把信用刷上去，因为我也是不懂借贷宝怎么刷信用的，他就开始上我的宝号，安排投资人借款到我的宝号，钱借进来了，徐铁强就说这些钱是他安排借进来的，必须要转给他，才继续走下一步，他每一次在我的借贷宝账号挂单借款，就说很快有老板秒单借款了，每次钱借进来，都转给他，毕竟这些款都是他安排借进来的，我也没有理由不转回给他，我问这是什么回事，他就说这是刷信用，等你信用高了，就去微信群里加那些宝友老板借款，让我自己去找投资人借款，我自己亲自找到2个投资人借款，一个借入1000，一个借入 600，他们要了我很多资料，问了我好多话题才肯借款的，然后我把自己亲自借进来的1600也转给了徐铁强。因为我是不知道借贷宝的操作，所以一切都在听从他的安排操作，在短短十几天内他总让我的借贷宝账号借入金额为4万元，当我赶紧让他把这些数据清了，开始发生困难了，钱也没见他安排还进去了，我自己亲自借进来的钱，倒贴1600元还了进去，徐铁强安排的投资人借入的钱，慢慢的，开始起诉我还款，我才反应过来自己上当受骗了，中了这种圈套，不容易脱身，毕竟他用我的借贷宝帐号操作借到款，然后通过银行转走，最终投资人就有权利起诉我们还款，这样的骗局太高明了，也会有很多人容易上当受骗的，因为一分钱不出，只是为了能借款就相信，徐铁强和投资人有背后的关系，都有聊天记录和打电话沟通记录的，所以想抵赖都抵赖不了，一切都为证据来讨公道，他们用这样的手法，逼我们还款，我明知道这就是个骗局，我是该站出来说出借贷宝如此高明的骗局，让更多借贷宝的新老用户都知道，不要相信所谓的中介操作借款，否则最后结果就是背冤枉的负债，有些年龄大的人，觉得被骗了就骗了，就没当一回事，但我认为这事也是非常严重的，投资人起诉我们还款，如果不出来解决问题，那自己的借贷宝账号永远就背着无辜的罪名，让诈骗者有机可行，到处行骗借贷宝的新老用户，严重破坏社会美好和谐精神的理念，希望法院能为我们平民申冤讨个公道，如果警察局和法院都不解救我们的话，唯一我们就会死在诈骗者的手里，变成冤中之冤，我相信公道自在人心，证据也是永不灭的。

二、朋友（李惠心）无辜被牵累

本人得知借贷宝可以借钱，就介绍朋友也来借，因为朋友是对这事不了解的情况下，只是抱着相信我才进入了借款，目前有（马彪）的投资人起诉她还款，我是否也可以在法院帮她申冤解决问题，这都是我牵累了她，所以我要为她负起责任。

三、无法参与去天津的法院的原因

本人经济非常困难，连生活费都成问题，工作的费用都还了银行信用卡等等…就是因为没钱，走到绝顶的路口，才去到借贷宝借款了，钱借不到，反而中了骗局的圈套，被（马彪）这个投资人起诉我还款，我是要申冤还自己和朋友的清白，但我原本在广州生活经济都困难重重，希望能给予来广州地区的法院解决借贷宝骗局事情，感谢。

类似的事件小编最近也看到一篇，和第一个案例不同之处，第二个案例是当事人贪婪而让自己陷于高债务的困境，但是几个失信人员的资料是如何被通过审核的，这让人深思问题究竟出在哪里？

你并没有按时归来，而这正是离别的意义。

孤鸿闭关修行了很久，今日带着这篇文章出关，这两天孤鸿将要告诉知友们，这次离别的意义，究竟何在。

孤鸿以前一直为借贷宝叫好，主要是因为借贷宝被孤鸿视为21世纪金融界的一大创新，借贷宝的出现，使得借贷更加简便，人人都可以从事放贷行业。

但是问题也就出在这里，在这个极其需要专业技能的行业里，并非每个人都是金融家。

这篇文章孤鸿思考了太久了，怎么把金融风险传导的警示，跟人伦的惨剧连接起来？并且让每一位读者都看得明白且过瘾？

今天孤鸿讲述一个真实的故事，他是一个1993年出生的小孩，暂且叫他为“辉”。他在去年借贷宝最初兴起的时候，就加入了借贷宝的推广大军，赚起了邀请一个人，奖励30元这份人生第一桶金（一级20元加二级10元）。

他先在学校食堂门口摆摊，与其他借贷宝推广人员一样，起早贪黑，给每个人一个价值七八块钱的小玩偶。

很快，他加入了各种借贷宝交流群，用赚到的钱，租下了附近沃尔玛的一个摊位，向周围扩展业务。他雇佣了十多个女大学生，都挺标致的，三人一组，分布在各个摊位。他现在的女朋友，也曾经是他的雇员。

孤鸿在逛超市的时候认识了他，他对孤鸿说：现在已经推广了5000多人了，每个人大概赚10~15元。

孤鸿问他：“辉，你给雇佣的大学生每单提成多少钱？”

辉回答说：“一般是10元，有些老员工15元。因为他们有经验了，要是给的太少，就自己出去单干了。”

这俨然是一个商人，不，甚至是一个企业家的眼界和做派了。

孤鸿听了很感慨，去掉摊位费等，他仅用2个月时间，至少赚了5万元。虽说现在5万元对孤鸿不算什么，但是孤鸿在大学时开“户外旅行”俱乐部的时候，一个月赚5千元都会开心很久。

但是一个人，最可怕的是遇到三件事：

1、知识量的增长跟不上金钱的增长。无知则无畏。无畏则无视风险。

2、身份与道德不相匹配，道德无法支持身份。地位越高的人，缺乏道德的约束，最终结果就越惨。

3、眼高手低，只看见贼吃肉，没看见贼挨打。

不幸的是，辉，这三项全占了。

孤鸿与他聊天，问他的进一步的创业打算。

辉回答说：“想通过借贷宝来做金融。说白了，就是给大学生放贷。”

孤鸿只说了一句：“记住两点就可以，1是单笔别借太多，2是利息别要的太高。”

然后孤鸿给他陆续投了十万元作为启动资金。当然，孤鸿不是做慈善的，这些钱不是一次性投的，都是等前一次归还后再投下一次；另外我们约定了较高的利息。

大学生借款期限都非常短，很多都是一周到两周，很少有超过一个月的，周转速度非常快。借款的金额也很少，大部分是几百元。他开始做的有声有色，先垄断了本校的市场，然后向周边几个学校发展。

这些借款都是利息前置，比如说1000元借半个月，利息100元，那么辉让大学生在借贷宝上发个1000元的标，先拍100元，拍下后让他把这100元转回来。然后再拍剩下的900元。（这是放贷行业通用的办法，利息前置，扣除一部分金额作为保证金，甚至借1000元写2000元借条的都很普遍。而借贷宝的出现，让高利贷变得简化了）。

这时候，他的自有资金不足以放贷了，他开始接触“赚利差”功能。

在知道他使用赚利差后，孤鸿找他谈过：“你要有多大碗，吃多少饭，借来的资金最多不能超过自有资金，杠杆最高1:1。这样一旦有人逾期，你可以用自有资金补偿投资人，不至于崩盘。”

辉对孤鸿的观点不屑一顾：“要是按照你这么说，那p2p公司就不用开了。p2p公司不都是融资来赚利差吗？要说风险，就算是陆金所出事了，平安集团的资产也不足以兜底吧？”

孤鸿被问得哑口无言，确实，担保公司还可以10倍杠杆进行担保呢，p2p公司一般弄个2%~3%的风险准备金就可以，谁也做不到1:1杠杆。但是，这些平台的风控体系、股东实力，远远不是你一个大学生能办得到的。

另外，唯经验论的话，孤鸿身边放贷的朋友，只要杠杆超过1:1的，最终一定死的很难看。

孤鸿没法讲这些大道理，比如说分期乐的资产，打包进行了证券化，风险已经被无限传导下去，而平台本身并不承担太大的风险。

孤鸿只说了一句话：“可是中国允许企业破产，不允许个人破产。”

孤鸿还记得，当时是2015年的圣诞节，下着薄薄的雪，在这次聊天后，纵使窗外弥红灯依旧闪烁，车水马龙，行人踩着雪花发出欢声笑语，但孤鸿节庆的心绪全无，感慨人性变化之快，也逐渐地对他撤资了。

后来孤鸿才知道，他在孤鸿撤资之后，陆续融资了近100万，最终背下了300多万的外债。

辉开始发现，融资竟然这么容易，赚钱原来可以躺着动动手指，利差就来了。陆续进来了十几万，可是却并没有那么多人借款，仅针对大学生无法消化。辉手里握有大量现金，却很难找到优质的大学生借款人了。

这是一系列错误的开始，辉开始试图给社会人放款。

这时候辉遇到了一位“赵老板”，直接给辉投了20万元资金，约定利息高达40%，美其名曰“天使投资”。

“赵老板”对辉说：“辉，我非常看好你的人，不但要借你钱，给你投资，还要给你介绍借款的客源。我要把自己手里的优质借款客户都给你！然后我给担保。”

有这好事？涉世未深的辉自然是千恩万谢。

很快，“赵老板”给辉介绍了3位“客户”，都是以赎楼为名义短期拆借，通过借贷宝放款，利息前置，月利10%，折合年利120%！出于对高息的诱惑，和对“赵老板”的信任，辉二话没说，通过借贷宝一共给放款24万，不但将“赵老板”的20万都投出去了，还投了自己辛苦赚的4万。

读者们请算一笔账，辉借出去的钱是年利120%，需要付给“赵老板”的利息是40%，辉白赚了80%的利差，如果客户可以持续的话，一年后赵将会用20万赚到8万元利差。

这个时候，很快就要过年了。

过年那几天，辉本应该收回那三位客户的本息，超过26万，然后赚到比他父亲一年赚的都多的钱，回家过个好年。

借出的钱本该大年初二到期，可是辉却没有收到一分钱。辉没有多想，过年期间也不敢问。初三，初四，初五，还没有收到钱，这时候辉慌了，因为大年初五是辉借“赵老板”钱的到期日！

辉找到了赵老板，询问借款人的情况，这时候赵老板改口称与这三人不认识，也不负责。但是你借我的钱，却必须马上归还，否则后果自负！

这时候辉没有办法，虽然陆续有大学生还钱的，但是杯水车薪。借贷宝收取了高额的逾期管理费，根据时间的推移而增加，最高可达逾期金额的30%+日千分之一。

辉借给大学生的部分，陆续的回款了，却连借贷宝的管理费都不够！

一周很快过去了，辉实在没有办法，因为明天开始，逾期情况就要推送给所有好友了。辉有三千多名借贷宝好友，这也就意味着，辉将无法再从事这个行业了。

辉和孤鸿说过，他已经大四了，不想加入就业大军，给资本家打工，活得像狗一样。他想要借着互联网金融的东风进行创业！

辉的女友以前是推广借贷宝时，辉雇佣的员工，比辉小两届。开朗外向，也很粘人，电话里感知到辉最近的异样，反复向辉询问，辉也只说没什么。

就在这一天，辉拨通了赵老板的电话，几乎是用祈求的语气，求赵老板再借给他20万，然后自己再凑一些。由于当时借贷宝有先秒先回的功能，就是说辉逾期了赵之后，赵再借给辉的钱，自动归还辉以前欠赵的钱。

在借贷宝的行话里，这叫：“做复活”。

就是在逾期后，借贷宝将限制逾期人使用功能，逾期人为了将资产盘活，继续借钱，还清欠款后，就可以借着使用借贷宝的功能了。

赵老板答应了他，但是条件极为苛刻，借23万两个月利息2万。实际到手21万。辉只能无奈的答应了。

虽说是过年期间，但是借贷宝催收人员依旧爱岗敬业、不眠不休，每天给辉打电话。辉只得将电话关机。

过年期间辉赚不到钱，两个月很快过去了，这是辉在大学最后一个学期，别人都去找工作或者实习，只有辉还忙着自己的“放贷”事业。辉表面上依旧光鲜亮丽，与女友在一起吃喝玩乐，但是23万很快到期了，辉这两个月由于没有大学生借钱（一般刚开学时花销都比较充裕），只赚了不到1万。辉无奈，只能再去找赵老板“做复活”。

赵老板又提出这回借30万，一个月，一万利息，但是必须有6万，由辉借给某指定“客户”，时间只有一周。辉无奈，还是同意了。当然，这6万，这位客户到期后依旧没有归还。

春暖花开，冰消雪融，融化世间万物，却并不包括辉的内心。

辉走投无路，开始接触上黑彩。是地下足球彩票。俗称，叫赌博。

接下来故事的发展，就开始不受控制了，和那位跳楼的大学生一样，开始赢了点钱，然后越输越多！

剧本都是这么写的，毕竟日光之下，绝无新事。

辉也曾经向孤鸿借钱，许诺利息之高让孤鸿为之惊讶，自然断然拒绝！但是孤鸿想帮他，让他给孤鸿交个底，直到他说他赌球，孤鸿简直是崩溃了，歇斯底里地冲他喊：“这是不归路！家破人亡的不归路！我已经见识太多了！”

辉不以为然：“这个是单场押大押小，单纯看技术，不像福利彩票是坑人的，这个猜对了就给钱。输赢概率一半一半。”

孤鸿自幼酷爱足球，深知其中不可测的因素。强队弱队本来就是相对的概念。孤鸿说：“好的，即使你猜对和猜错各一半，但是你赢的每一笔钱都会被庄家“抽水”，最终你还是赔了手续费啊！”

其实孤鸿没说的是，最终赌博的人，不是被输赢压垮，而是被用资成本（利息）压垮。赌到最后，都是庄家和放高利贷的包身工（很多庄家也兼职放贷）。

辉接着说：“赌球这个真是看技术，你看我一万多的本钱，这周已经赚了七八万了！”

孤鸿：“别说了，就当我不认识你。”说着要挂电话。

辉：“孤鸿哥，先别挂，请你告诉我，我欠了30万，下个月就要归还，如果不赌博，怎么能这么快赚到钱呢？我也是没办法啊！如果只凭努力赚钱，我这一辈子连借贷宝的手续费都还不起啊！”

说着，他给讲“赵老板”以及过年期间发生的事。还说他女朋友很漂亮，性格也很好，如果知道他这个样子一定会分手的，他不想这样，舍不得。

电话那头传来了“呜呜声”，先是短促的哭声，很快就变为嚎啕大哭，撕心裂肺，持续了十多分钟，孤鸿狠下心来听了十多分钟，强迫自己不要跟着哭出来。

逼良为娼？还是人心不足蛇吞象？

电话那头哭声暂歇，辉开始上气不接下气的抽泣，像要把肺抽出来一样。

但是孤鸿没办法，孤鸿帮不了他。

孤鸿得知，他家在本市，是单亲家庭，98年母亲当年因为赌博，欠下巨资而跳楼自杀了。父亲从小跟他相依为命，是一个中型企业的中层领导。家里面小有积蓄，在省会城市有两套房，还有一个捷达一个尼桑。

他从小就怕被人看不起，一直想要自食其力。

孤鸿也没有主意，只能跟他说：“还有2个多月你就毕业了，无论如何先把毕业证拿到手，以后你的人生可能还有转机。”

接下来，无数上演过的剧本，再次上演了！

辉赌输了，不但输光了赢的7万，又开始向不同的人借高利贷，越滚越大。

欠30万，欠50万，欠70万。。。。。。

恰好这时候，新闻爆出了一位河南的大学生，因为欠下百万巨资，无奈跳楼了的新闻，他的爸爸知道了这件事，非常害怕，为他能顺利毕业，卖了一个值钱的楼和两辆车（另一个楼因为年头太老且地点较偏，一时卖不出去）。再加上多年的积蓄，为辉还清了大多数欠款。还剩几万元父子俩计划慢慢还。

辉的女友这时候刚上大三，辉被迫告诉了她实情，这位美丽的女孩居然表示，等我毕业的，咱们一起赚钱还！

爱的力量，即让辉信心百倍，同时又无地自容。

辉的父亲给辉下跪，并磕了三个头：“钱没了还可以再赚，我求你了，好好找个工作，千万别再干这个赌博和放贷了！你妈98年跳楼自杀后，我活下去的唯一支柱和希望就是你，我求求你别再这样了！”

辉在不久之后，为了帮家里赚些钱，早日还清欠下的钱，又开始了玩黑彩。。。。。。

孤鸿很久没有跟他联系了，再次知道他的情况，是在前不久。孤鸿为了深入研究借贷宝的流程，注册了借贷宝旗下的“人人催”，就是人人都可以催收，属地催收，每个人可以选择五个行政区（如北京市海淀区），这五个行政区里的人逾期，都可以抢单并催收。然后最高拿逾期金额25%的催收费！（借贷宝收取的是30%+日千分之一，剩余部分作为借贷宝的运营费用）

孤鸿被一个“催收单”所震惊，催收费竟然高达50余万元！只有高级催收师才能接单，孤鸿没有资格接单，但是也能看到历史催收信息。

孤鸿点开后，这个人竟然是辉！他已经欠了200多万！其间“复活”过多次，但无一例外，继续“阵亡”了！

孤鸿按照借贷宝上面提供的父亲联系电话和地址，找到了辉的家。那个老房子还一直贴着出售。

孤鸿对辉的父亲说明来意，并询问辉的状况。辉的父亲老泪纵横，要下跪求孤鸿的帮助，孤鸿给拦住了。辉的家里真的家徒四壁，家具只有一张床和一个电饭锅。

辉的父亲说：“辉已经失踪好几个月了，这个房子一直在卖，但是卖不上价，即使卖了也杯水车薪。要是有一天辉回来，房子没有了，他去哪住呢？所以贴着出售却没卖。这段时间，来过三波借贷宝的人人催，还有其他网贷的催收人员，但是我实在没办法还钱了。来催收的人威胁，说再不还钱，就要去派出所报辉为失踪人口！失踪两年后直接报辉为死亡人口！”

孤鸿说：“辉在离家出走之前，有没有留下什么信件之类的？”

辉的父亲说：“有！辉说要收集证据，告赵老板诈骗！还说就是死也要拉他下水。并且留下了赵老板推荐的四位借款客户的姓名和身份证号，说要去查这几个人。”

孤鸿拿着这几个人的信息走了，先动用个人关系，找管户籍的派出所片警朋友，查到了这四个人的户籍地，都是附近村镇的农民，说白了他们不需要买房，不需要坐高铁，不需要坐飞机，更不需要担任董事长，他们只是种地。

接下来，孤鸿找到合作的银行，查这四个人的征信情况，发现这四个人都是标准的黑户，在多家网贷平台上借钱不还！最早从2014年底就开始逾期，最多的逾期了30多万！这还只是上征信的平台，还有多少民间借贷就不得而知了！

真相大白了！赵老板找了四个农民，用他们的名义进行多笔贷款，然后给这些农民少的可怜的“好处费”，这些农民付出了当“黑户”的代价，当然，对于他们来说，黑户白户并没什么影响。

在最后，赵老板先借给辉25万，一转手到了这四个人手里，最终又回到了赵老板手中！

而这个债，是要辉来还。

孤鸿常想，要是借贷宝能对借款人进行最基本的审核，至少引入“人行征信”和“芝麻信用分”，其中央行征信看借款人的负债情况，以及是不是黑户；芝麻信用分看借款人的信用情况，只给超过650分的放贷，这一切或许就不会发生了。或者如果借贷宝催收费能降低一些，这一切也不会发生。

金融的普及带给了太多人一夜暴富的机会和体验，但是在这之后呢？却是风险的无限传导。

金融的风险可以传导到资产证券化里，稍不留神就会导致类似次贷危机的惨剧。（蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东白条、分期乐等都进行了资产证券化，并上市交易。一旦经济下行，借款方逾期，多米诺骨牌全部倒塌）。

但更可怕的是，金融的风险，会经过多轮传导，传导到人心里，传导到人性里。每个人都无视风险，每个人都肆无忌惮的撬杠杆（孤鸿认为金融的本质是撬杠杆），那时候，这个社会将会黑户遍地，主流社会如果抛弃这些“黑户”，中国将沦为印度这种“一亿人，十三亿动物”的社会；如果主流社会接纳这些“黑户”，那么最终谁来接盘呢？

而借贷宝，通过赚利差、先秒先回、人人催等，赚到了金融风险传导的钱。

举个例子，辉这个案例，借贷宝不但赚了辉的催收费，也赚了那四个借款人的催收费。几级的赚利差，借贷宝就赚几级的钱。利用金融的传导性来赚钱，留下的只能是一地鸡毛。

孤鸿仍然坚持认为，借贷宝本身没错，只是释放出了人性深处的魔鬼。

魔鬼利用金融的威力，席卷着。

文章来源：防忽悠指南针综合孤鸿论财（是本文中第二个案例部分，作者孤鸿栖岸）

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