杂谈 | 聊聊信用卡的等级
上个星期狗熊的文章中很大一部分是围绕着招行的那张万事达全币种卡展开的，有很多朋友在后台向狗熊询问关于不同等级的信用卡的问题。于是狗熊干脆把以前的一些相关文章整理一下，全面的总结一下信用卡等级的问题。
故事源于当年和同事出去吃饭，结帐刷卡的时候掏出用了 N 年破破烂烂的钱包（现在已经换为 TUMI 的弹道尼龙的钱包啦）纠结刷哪张白金卡的时候，有一个同事眼见看见狗熊手上的中信银行白金卡，很高兴的说我也有。这个时候狗熊深呼吸，然后抬头看天，淡定的说，你那是中信 i 白金，我的是真正的白金卡。同事不服非要争论有啥区别。咱们就从这个“真”“伪”白金开始说起，再延伸到信用卡的等级的问题。
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先声明，这里说的“伪白金”卡，可不是说假冒的自己画出来的卡片，而是真正银行发行的白金卡。只是服务相对来说比较少，年费也比较少，而俗称“伪白金”或者“小白金卡”。
那么，为什么银行要推出伪白金卡，伪白金卡和普通白金卡有什么区别呢？
首先，一定要记得，银行不是慈善机构，所以银行给你的服务和从你身上获取的利益必须对等。基于这个前提，我们就可以分出来，能够比较容易的免年费的，肯定是伪白金卡，年费刚性不免或者需要很高额的消费才能免除的，基本上都是真白金卡。
然后是服务。这里我们把白金卡的服务分成两个部分，一半是发卡行给你的，一半是卡组织给你的。
基本上常见的“实惠”的服务，比如机场贵宾室、免费的体检/洁牙、道路紧急救援这样的，都是银行给你的，而那些华而不实的，比如全价购买国际航线头等舱机票送一张同行经济舱机票，帮你预订地球另一端的演唱会门票这样的都是由卡组织，就是 VISA、MasterCard、AmEx 等等给你提供的。
很明显可以看到，伪白金卡的服务基本上都是卡组织提供给你的，而真白金卡的服务是两个都有的。这个道理很好想通，你不给银行点好处，银行也不会给你太多好处，而卡组织的服务，注意看活动详情或者领用合约，下面都用最小字号写着“费用自理”或者类似的字样，潜台词就是，服务你可以用，自己掏钱。
这么说来，伪白金卡是不是不值得办呢？
其实也不是，狗熊自己用真白金和伪白金这么多年的经验，伪白金卡还是有很多好处的：
首先必须说，不管怎么说这也是张真正的白金卡，上面的『Platinum』字样也是实实在在的，前六位卡 bin 在卡组织数据库中确实也是白金卡，比起金卡来说，逼格上升一大截，但是办卡门槛又低了一大截，相信很多读者都能轻松的办下来伪白金卡。
既然这张卡确实是白金卡，所以很多白金卡的优惠都是能享受的。举个例子，去日本、韩国的签证，白金卡持卡人可以凭卡面+账单，免去很多资金证明等费用，或者搞活动打折的时候，白金卡也经常能享受更高的折扣，只是这样的优惠，又能实际用得上的，需要碰机会。
年费好免，常见的伪白金卡的最大的特点就是年费很容易通过刷卡次数或者比较低的消费金额，基本上正常的消费都能满足免年费的条件。
无关痛痒的好处，比如打客服热线有专线，可以很快的转人工服务等等，反正聊胜于无嘛。
下面推荐两张值得办的伪白金卡：
之前推荐过的中信银行“i 白金信用卡”，好处是高额的航空意外险和航班延误险，网络交易计积分，12次刷卡或者取现免年费。
建设银行的“龙卡全球支付信用卡”，好处是全币种，全球支付人民币入账，比较容易拿到较高额度（跟其他的四大行比，别跟小银行比）、10 次刷卡或者取现免年费。还有一个优势是，这是四大行里面最容易办下来的白金卡了，毕竟在很多小地方，只认四大行，拿出来还是很有派头的。
继续上面的话题。白金卡作为我们常见的信用卡中的最高级信用卡，一拿出来就能受到关注，那么还有没有其他等级的信用卡呢？有没有比白金卡更高级的信用卡呢？下面就是讲故事时间。我们来聊聊那些信用卡的等级。
现在常见的卡种有如下几种（如果不特别说明，下面说到的信用卡也包括借记卡，而且适用于各大卡组织的信用卡）：
普卡（Common Card）
等级最低的卡，初次申请信用卡或者申请资质普通的申请人一般批的都是普卡。普卡的好处是有很多卡通、特色卡板，卡面五颜六色，很容易讨好客户。普卡的授信额度一般在 3k～1w 之间，年费基本上都能通过刷卡次数或者消费金额达标达到减免。
顺便说一下，天朝的逗比银行们经常会做些奇葩的事情，比如中信银行曾经发行的蓝卡，没有额度，但是确实是有免息期的信用卡，宇宙银行（工商银行）还发行过额度为0.01元，对，你没看错，1分钱的黑白猪卡系列卡片。
看看这个蓝胖子信用卡，虽然是普卡，但是你忍得住不去申请一张么？
金卡（Gold Card）
卡面主色调多为金(shǐ)黄(huáng)色，授信额度在 1w～5w 之间。曾经金卡批卡比较严格，不过随着信用卡普(fàn)及(làn)，现在批金卡也是很容易的。于是也就有了一些额度不够 1w 的“准”金卡。金卡和普卡曾经的区别是额度、年费、服务，随着额度门槛降低，年费都能用刷卡次数或者消费金额达标免除，金卡配送的基本上都是华而不实的服务，现在金卡和普卡之间的界限已经足够模糊了。有的金卡还真不如普卡好看好用。
比如这张，标准的金(shǐ)黄(huáng)金(huáng)黄(huáng)的：
白金卡（Platinum Card）
这就是上面讨论的白金卡。白金卡、“Platinum”一直到现在都是身份的象征，虽然说现在这个身份象征不如以前那么高大上，但是有个白金卡还是很有面子的事情的。
白金卡一般都是审核非常严格的，额度一般都是 5w 起，年费也是很高的，当然对应的服务也是很好的。常见的白金信用卡都标配如下服务：专线客服电话、机场贵宾厅、免费体检/洁牙、免费的航空或者意外保险、道路紧急救援服务等，有些银行的白金卡在银行网点也能享受贵宾待遇。
比如这张著名的宇宙银行的黑白菜：
还有招行经典白金卡，也是一张不错的白金卡。
钛金卡（Titanium Card）
只有 MasterCard 发行的，等级介于金卡和白金卡之间的一个等级，特色是卡板的两端有弧形（不强制），天朝境内只有中国银行、招商银行、华夏银行等几家银行发行过不多的几款钛金卡，而且不知道为什么其中很多卡还都赋予了女性专属卡的特征。
比如这张华夏银行的钛金卡是难得的几张非女性专属钛金卡之一：
尊尚白金信用卡（Priority Platinum Card）
上面已经说了，在天朝银行为了适应很多持卡人的面子问题，把金卡、白金卡的身价都降低了，甚至推出来伪白金卡，这一下子银联不爽了，说，我的土豪客户怎么办，怎么显摆？于是，推出了比白金高一点点的尊尚白金卡，和普通白金卡的区别是『Priority』字样。所以这个卡是银联独享。
比如下面的浦发银行尊尚白金卡：
御玺卡（Signature Card）
Visa 旗下比白金卡更高一个等级的信用卡。卡片本身没啥特别的，好玩的是，全国最早发行的就是招行 Visa 全币种信用卡，但是在招商银行的信用卡体系里面，却表现为金卡的等级。所以这也是这张卡最大的好处：在国内就是一张普通的金卡，但是在国外，可以享受 Visa Signature 待遇，比白金还高级。就是下面这张卡：
不过，自从招行带头后，很多银行都发行了类似的 Visa 御玺卡的全币种信用卡，但是在银行内部仅仅是金卡或者伪白金的等级。
无限卡或世界卡（Infinite Card/World Card）
信用卡中最高等的卡片，不接受申请，只能由发卡行邀请办理。
无限卡是 Visa 卡组织的最高端品牌，目前国内仅招商银行、民生银行、中国银行等少数银行发行了这种卡片；Mastercard 卡组织所发行的同等级信用卡叫做世界卡，目前只有招商银行、北京银行、中信银行等少数银行发行。
要说明的是，这两个银行贵为 Visa 和 MasterCard 两大卡组织的顶级信用卡，也叫“无限”卡，但是并不是意味着额度无限，人家只是表示服务无限，基本上你的要求加上你的银子人家卡组织都能给你满足。狗熊曾经 YY 过，如果有了这张卡，过年的时候就能让银行给我排队排卧铺火车票了，哼哼。
这个卡基本上来说就是顶级的信用卡了，拥有这两个等级的卡片，在银行是真正的顶级客户，给你的服务也不仅仅只是之前说的那些装逼服务，而是真正的红酒品鉴、高尔夫邀请赛，游艇俱乐部这样的土豪专项服务，而且因为这样的持卡人基本上不是靠个人资产达到，所以还有很多专门针对家族的服务，比如子女外国夏令营，家族理财顾问这样的服务了。能用这个信用卡的都是『真』土豪了。如果有机会见到这个卡，一定要瞻仰一下……狗熊擦擦口水先。
比如这是招商银行的私人银行卡（世界卡）：
还有就是引起这个话题的招行万事达全币种世界卡，招行直接把世界卡的门槛拉到了金卡，免费的（次）顶级信用卡，申请一张也不错呢。
世界之极卡（World Elite）
万事达几年前看见世界卡都不值钱了，没办法，只能继续加，于是，现在万事达最顶级的卡片变成了 World Elite，世界之极卡。这张卡在国内只有花旗银行的 Ultima 至极黑卡和上海银行的 钻石卡 发行。
好了，擦干净口水吧，下面继续给大家介绍比这这两张卡更牛逼的信用卡，真真正正的顶级银行卡。不过，在这之前，先岔开话题说一下美国运通这个奇怪的卡组织。
除了运通，Visa、MasterCard、JCB 这些卡组织，以及天朝的银联，初始目的就是做发卡、收单、结算这样的服务的，但是运通是做快递起家，然后做旅游，之后做旅游支票，然后才推出信用卡。运通进入天朝市场也比较晚。闲话少说，大家看看现在运通在中国发行的卡片。
先是中信银行的运通卡和工商银行的运通公司卡：
然后是招商银行发行的运通卡：
注意到有什么区别了吗？
信用卡不管是什么卡组织发行的，必须在正面有卡组织的 logo，上面中信运通卡和工行运通卡右下角的那个就是运通的 logo “蓝盒（blue box）”，但是招行卡却没有运通的这个 blue box 的 logo。这是为啥呢？
答案是，招行这样的运通卡，在运通的体系里面，叫做『签账卡（Charge Card）』而非我们一直在讨论的信用卡，当然又由于天朝奇葩的制度，这个卡虽然是签账卡的体系，使用的是签账卡的卡面，但是在国内的使用完全等同于信用卡。这个先不管，我们继续说这个卡面。
这个卡面是运通所有签账卡统一的卡面，中间是运通最具代表性的经典标识——古罗马军团百夫长头像，所以某种意义上，整个卡面就是运通卡的 logo 了。运通也对签账卡的等级和颜色有着严格的定义，普卡：绿色，金卡：金色，白金卡：灰白色，黑金卡：黑色。
好像有什么奇怪的东西混进来了？对，就是这个黑卡，之前我们一直没有说道的级别（前方高能预警）。
上面这张卡就是传说中的美国运通百夫长卡（CenturionCard），通常也被叫作“黑卡”、“黑金卡”，这个卡宣称的就是不设信用额度上限（当然不可能真的，否则就可以把运通买下来然后就不用还钱了……只是说在正常消费额度内可以认为没有上限）。网上经常传言这张卡持卡人可以要求飞机掉头火车停车什么的，这些已经确定是谣传，但是也能从侧面说明这张卡的能量。看过电影 007 系列《皇家赌场》的读者还记得詹姆斯·邦德在没有任何预约的情况下，仅凭一张黑色的卡，巴哈马高档酒店接待员就主动带他进了头等套房的场景吗？那张黑卡就是运通百夫长卡。
现实中的百夫长卡，并不是“有足够的钱”就能拥有，这张卡为邀请发卡，不接受新客户申请，邀请对象一般是每年刷卡消费在 15w 美元以上的用户。在天朝，现在只有招商银行、工商银行和民生银行发行了合作的百夫长卡（年费 18000 刚性不免），邀请对象仅限于银行最顶尖的那一些用户。为了保证客户和服务的质量，银行一般不会主动宣传黑金卡。这里插个八卦，当年中信银行最早推出运通卡，招商银行最早推出百夫长卡面的签账卡（绿卡和金卡），当时的协议是排他性使用百夫长卡面，结果几年后，工商银行不声不响的推出了百夫长卡面的白金卡和黑金卡，足以说明宇宙银行不是盖的啊。
百夫长卡的权益除了涵盖之前说过的那些机场贵宾室等等，还默认拥有一些私人俱乐部、酒店会员和航空公司会员的资格，包括：Gucci、LV、Escada 等等的私人购物体验；Delta、Virgin Atlantic 等等航空公司的白金卡会员和免费升舱；Starwood、Ritz Carlton 等等酒店的金卡/白金卡会籍等等。以及非常鲜明个性化的私人定制服务，“客户的女儿过生日，需要一捧死海的沙子；客户的妻子需要限量版的名牌包包，或者客户的年迈多病的母亲从荷兰回国，需要全程顶级无缝接送，都可通过运通的网络与合作的私人银行团队实现。”。
钛金属制作的“百夫长卡”首次于 2006 年上半年出现，用于取代原先的塑料制卡片。并开始向全球市场推广。
好了，对传说中的百夫长黑卡介绍就到这里，相信有人会和狗熊一样已经口水一地了。不过狗熊的目的其实主要是介绍一下运通这个特别的卡组织以及这个特定的签账卡系列。
万一真的拿到了这张卡怎么办？让下面这个段子成真吧：
“我想买辆坦克。”
“那就买呗。”
“买不起啊，那么贵。”
“拿百夫长黑卡刷啊。”
“刷了信用卡要还的，还不起怎么办？”
“怕什么，你有坦克。”
PS：真正的签账卡的定义：
类似于信用卡，但是没有循环信用，每月账单金额必须全额偿还。签账卡的额度通常比信用卡高出许多，其年费和发卡标准也比信用卡高。严格来说，签账卡并不是银行卡。因为签账卡一般是由非银行金融机构，比如美国运通旅游有关服务公司（American Express Travel Related Services）或者大莱俱乐部（Diners Club）发行的。
最后，感慨一下在被银行花样做死的高端卡让高端卡不再高端。
山不在高有仙则名，羊毛不在多，有咱帮你总结就行；
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