1分钟申请、快至30分钟到账、0抵押0担保……这样的广告语可以在众多互联网借贷平台上看到，急需资金周转的人看到这样的话，都会为之心动，甚至向这些平台借款。“只要按期还款，就不会有不良信用记录。”这是很多借款人的想法。

然而，最近有消息称，杭州银行发布贷款新政，“只要近半年内有2次使用互联网借款的记录，如蚂蚁借呗、京东白条等，即使已经还清，也不予放贷。”

这则新闻让在互联网平台上借过款的人都心里一惊，尤其是花呗、白条、苏宁任性付这样类似信用卡的互联网信用支付方式，究竟在不在被限制范围呢？

银行“拒贷”或因申请小额贷款

记者发现，尽管其他银行还没有像杭州银行一样明确将互联网平台借贷者“打入冷宫”，但不少银行人士证实，确实会对互联网借贷重点考量，个人征信报告被查询次数和征信记录上传条数是两个重要指标。

据媒体报道，事情源于想向杭州银行借车贷的涂女士发的一条朋友圈，“千万不要以为互联网借贷可以随便用，哪怕按时还款也会影响贷款。刚刚银行信贷员告诉我，蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等产品，只要在近半年内有2次使用记录，不管还不还都不给我批车贷。”

让涂女士感到不可思议的“拒贷”规定是真的吗？杭州银行一位信贷员表示，这的确是杭州银行的规定，银行在为客户办理贷款的过程中看借款人的征信是必然的，并以此来衡量是否把钱贷给客户以及最终批贷的金额，“我手里的客户在互联网平台借过钱的不多，但其他同事遇到向蚂蚁借呗、微粒贷等互联网借贷平台贷款的用户比较多，门槛提高后，拒贷比例也会提高。”

除了杭州银行外，大多数银行没有如杭州银行这样明确规定，但有类似“潜规则”。

• 中国农业银行

中国农业银行的一位信贷员表示，“我们银行没有硬性规定，但如果在京东白条、蚂蚁借呗等平台借过钱，必须结清才能申请贷款，要不然很难申请下来。”

• 招商银行

招商银行的一位信贷员则表示，招行在审批贷款时，会看申请人的具体征信、负债情况，如果在互联网借贷平台上借过钱，的确会比没有在互联网借贷平台上借过的人难批。

在上述农行信贷员看来，之所以银行对互联网借贷比较敏感，是因为在互联网借贷平台上借一次钱就有一次信用报告查询记录，信用报告频繁被查询会让银行觉得不安全，审批也会更严，需要申请者提交更多的信息。

银行这么做，对“网贷”用户不公平

记者就此咨询了不少银行业务人员，他们都表示，银行在借贷审核的过程中确实会对网络借贷有所考量，比如征信记录上传条数、个人征信报告被查询次数等，但远远没到借了就封杀的地步。

某银行业内人士透露，自中国人民银行征信报告开始显示网贷信息后，个贷审批时就逐渐参考这一指标了。

一是看网贷的额度，如果数额太大就会加强注意；

二是看网贷的放款方，如为国资平台，或者阿里巴巴腾讯之类的公司放款，尚且放行，如果是规模较小的公司，就会比较警惕；

三是看网贷的次数或者被查征信的次数，如果太多了就说明近期经济状况不是很理想。

不过，此类审批没有具体的标准，可以说是酌情考虑，并不会一律不批。

所以，杭州这种严苛的规则目前在银行中并不普遍。但如果实在比较在意银行的贷款，消费者可以在使用网络借贷时，先搞清楚产品是否上征信报告。

什么叫“征信报告”

所谓征信报告，是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录，用于查询个人的社会信用。

它主要记载：一是个人基本信息；二是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息、其他信用信息；三是其他信息，包括查询记录等。

而并不是每一个网贷，都会上征信。比如，蚂蚁花呗的服务主体目前还没有上报央行征信，但借呗作为贷款产品，根据央行相关规定就会适实上报征信系统。

而京东白条以及金条似乎已经一视同仁，白条是和信用卡性质类似的信用产品，额度用于在京东商城上购物，而金条则更类似于旅游、装潢、教育等领域的消费贷款。其中，金条的使用记录会上传央行征信报告，而此前白条也已经启动了接入征信报告的工作。不出意外的，记者在白条和金条的操作页面都看到了《个人信用报告查询授权书》。

可以看到，如果你使用了要征信的网贷，借了多少，还了多少，这些信息就会如实出现在征信报告上。哪怕你没借钱，只是被机构查询了征信报告，也会显示出来。有了这些信息，银行就有理由针对其对你的信用进行上述的评估。虽然信息是客观真实的，但结果如何，就是银行说了算了。

那么问题来了，就算有网贷，我按时还款或者到期还清，信用完美还不行？

有市场人士就不认可银行这种行为：“这种规则对于网贷用户不公平，征信报告就应该关注信用本身。平时大家用信用卡并且按时还款，并不会影响信用，凭什么使用网贷并且按时还款就不行呢？说到底，银行和网贷不是一个系统，存在竞争关系，银行想利用自己的强势地位来提醒消费者，房贷这样的大头你只能选择银行。所谓征信，只是一种借口而已。”

当然，不管网络贷款是否上征信，作为消费者而言，都要保证按时还款，维护自己的信用。因为网贷的征信迟早会成为一种普遍状态，现在不上征信，不等于往后都不上，毕竟如今在加快信用体系建设的背景下，加速网贷平台进入征信体系已是大势所趋。随着信联的到来，不需要征信的网贷机构会越来越少直至消失。希望有一天，银行不会再对网贷“歧视”，而是按照信用原本的标准一视同仁。

本文来源：解放日报·上观新闻、IT时报 等

作者：张杨、潘少颖

微信编辑：胡雨松

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