“120万在手里，早还一天，就是少付一天的利息。”“提前还完，省下了90多万。账户只剩下100多块，月供1块多，留着抵扣个税用。”继央行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，已有多地应声调整首套房贷款利率。部分城市首套房按揭贷款利率已迈入“3”时代，最低降至3.7%。“钱准备好了，没想到还钱要排队，而且起码要排三个月。”2023年伊始，打了十几个电话、特地跑了银行网点、折腾了一个多月之后，杭州的李女士还是没法顺利还贷。“我想着已经进入2023年了，提前还贷没那么紧张了，但是我打电话联系了银行信贷经理，他说还是很紧张，要等到三月份以后。”李女士告诉记者：这确实有点沮丧，120万元的钱在手里，早还一天，就是少付一天的利息。从北京地区来看，购房者办理提前还贷业务也存在延长的情形。“我1月初预约了提前还贷业务，银行告知我3月才可以进行办理。”一位购房者表示。另一位购房者提到，“前几天刚提前还了一笔，下次还贷只能2月再重新申请，还要排队多久仍未可知”。当前，北京地区部分银行办理提前还贷业务均需要排队1-2个月以上。目前，已有部分银行中止受理线上提前还贷申请；更有甚者直接将线上还贷入口进行隐藏。此外，部分购房者如需提前还房贷还要缴纳违约金。浙江的余先生自嘲是被银行拿捏的“软柿子”。他早在去年11月向银行预约提前还贷，银行上演“拖字诀”，原本承诺12月底给反馈，直到今年1月中旬才松口，通知余先生可以在5月1日还款。
另有浙江购房者反映，排队已经排到了9月份。
看到频上热搜的“提前还贷”，刘云庆幸自己在年前就狠下心，一次性结清了贷款。2019年，刘云贷款150万元买了首套刚需，首付比例压到最低的3成，贷款利率5.8%。去年底，她向银行申请提前还贷，一次性结清。按照贷款合同规定，还款满一年后即可申请提前还贷，借款人只需向银行提出申请，提前十个工作日把钱存进账户即可。实际操作起来却困难重重，刘云主动联系网点，遭银行拒绝“三连”。“柜员说因为那个众所周知的原因，当月排不进，估计要等一个多月，具体时间不好保证。贷款经理还劝我，接下来LPR可能大幅下调，现在还款不划算。”刘云说。“众所周知的原因”就是提前还贷的人太多了，银行没了额度。刘云当即翻出合同条款提出质疑，协商无果，无奈拨打了电话投诉维权。几天后银行主动联系，承诺会按照合同执行，在第八天完成了扣款。“利息太高了。”魏先生告诉贝壳财经记者，他肯定是要提前还房贷的，原来理财收益能覆盖房贷，现在不能了，就想提前还了。据魏先生计算，其在河北的一处房产贷款金额70万元，还款期限为25年（已经还款5年），如果现在提前20年还清，以5.2%的利率、等额本息还款方式计算，可以省下约37w的利息。据第一财经报道，随着房贷利率不断下行，吴逍分四次还完了90万房贷。“最后银行账户只剩下100多块，月供1块多，留着抵扣个税用。”他向记者介绍自己的秘诀。对于他来说，提前还贷省下了一大笔。2021年购房时，首套房贷利率为5.88%（30年期），利息101万，月供5300元左右。在他提前还款时，利率基本在4.1%～4.5%区间，最终2年提前还完，支付利息仅为10万左右，省下了90多万。像魏先生和吴逍一样提前还贷的人不在少数，在各类社交平台上，介绍如何提前还房贷、计算利息减免幅度的帖子层出不穷。其中主要分为降低月供和缩短年限两种方式。程序员小津分享了自己根据算法计算出来的“最优方案”，他认为“最优”有两种解释，一种希望总利息最低，这种情况可以选择等额本金+提前还款减年限；另一种“最优”是偿还本金的同时平衡风险，适合采用等额本息+提前还款减月供。之后资金充裕时再继续提前还款。面对利率的下调，有网友表示，自己的房贷利率实在太高。甚至有网友晒图表示，自己的房贷利率高达7.15%。提前还贷这一话题被炒热要追溯至2022年上半年，在资本市场波动不断、各类理财产品收益出现大面积回撤的背景下，大批购房者选择加入提前还贷大军。“当年大家是能贷7成绝不5成、能贷30年还绝不贷20年，本质原因是当时房产升值收益大于借贷利率支出。”杭州一家国有银行支行负责人告诉记者，“现在，市场环境变了，做经营的人都算得很精，一旦觉得房产升值的收益可能跑不赢借贷利率了，马上觉得不划算。”“现在LPR利率低了，购房人都觉得提前还贷很明显可以省下利息，他们认为这是划算的。”招商银行杭州一家营业网点的信贷经理这么分析。“买房后还不到一年，理财、基金都在亏损，存款利率也一直在降，所以想着提前还一部分贷款。”沈聪（化名）回忆。在博通分析金融行业资深分析师王蓬博看来，当前，利率持续走低预期比较强烈，所以贷款人都不希望受到更大的损失，同时目前理财产品净值波动也比较大，所以部分购房者会选择集中在春节前提前还贷。王蓬博认为，手里有余钱的，又找不到合适的投资渠道，或者对于资产稳定期望较高的购房者，可以选择提前还贷。易居研究院智库中心研究总监严跃进则认为，利息支出太多，手上有闲钱的人可以选择提前还款。此外，理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适的。疫情三年，很多人收入受到影响，通过提前还贷可以降低每月还贷负担，看起来也是诱惑满满。但盲目跟风提前还贷并不可取。用机会成本的原理，你把资金还了房贷，就损失了用它增值的机会。当然，短期看，多数人投资收益很难高于房贷，所以提前还贷更划算。但去年资本市场表现不好，不代表今年也不好，所以长期来看，提前还房贷，也会有损失。还房贷最大的弊端在于损失了流动性，在减低负债和保留流动性的天平中，很多人只看到了前者，到底应该怎么评估其中，个体差异较大，也需因人而异。
本文综合自：北京商报、每日经济新闻、都市快报、第一财经等
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