她有一个梦想，愿中国的催收行业干干净净——专访资易通CEO盛洁俪
她来自宝岛台湾
在外资银行多年
如今
来大陆创业
致力
文明催收
她倡导
净化催收行业
她
全文约5000字
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“催收行业”是一个大家既熟悉而又陌生的领域，普通人总会笼统地称之为讨债，继而脑补起旧时香港电影里面的情节：
三五个彪形大汉，提着西瓜刀到欠债人家里，凶神恶煞地威逼其还钱，如若没有，便留下狠话：“下次再不还，老子就砍下你一只手……”
当然，这并不是现代意义上的催收，或者说这只是催收行业中存在的部分黑暗现象。但是无论如何，大家都难以把催收跟柔美的女性联系到一起。
不过今天我们故事的主人翁，恰恰就是一位干催收这行的柔美女性，她叫盛洁俪，来自宝岛台湾，现任国内知名资产清收平台“资易通”的CEO。
前几天智库君对她进行了独家专访，通过她专业的知识，听她讲述自己亲身经历的故事，为大家揭开资产清收行业的神秘面纱。
壹
跨越海峡来寻梦
盛洁俪来自台湾，喜欢大家叫她Cherry，因为她很不习惯被称呼为盛女士。这或许跟她长期在外资银行的工作经历有关。如果说时间是一把刀，19年足以刻出很深的印记。
从大学毕业就去了花旗银行上班，后来又在荷兰银行待了8年，然后又到了苏格兰银行和澳新银行工作，一直做到澳新银行台湾分行的副总经理。
这个女人半辈子的职业生涯，都在与不良资产处置打交道，像企业金融、房贷车贷、消费金融、还有信用卡这块。
最后5年还做了2个比较大的业务，一个是银行合并，合并了一家台湾当地破产的银行；另外就是做了两次NPL的买卖，也就是不良资产处置，金额都是20亿人民币左右。
在台湾的时候，Cherry就对创新金融非常感兴趣，也一直关注大陆这个市场。后来有一天，平安数据科技通过猎头找到了她，所以就因为这个机缘来到了大陆。
来到大陆之后，她担任的是平安信保跟陆金所这两条业务线的贷后负责人。在经历了这两家的合并、分拆、再合并之后，她终于选择了离开。
因为那时候出现了两个契机，让这个一直从事不良资产处理的女人怦然心动。凭借着职业的敏感，她马上就断定这是一个风口、一个新的方向。
第一个契机是监管对P2P行业的缩紧，缩紧之后会把行业内一些没有规范的公司淘汰出去。淘汰之后他们公司虽然退出了，但是账盘仍然留存在市场上，就会有一些不良资产需要处置；
第二个契机是Cherry看到消费金融的崛起，消费金融的金额虽然非常小，但是它的量会非常的大，所以它的处理模式跟以往的无抵押帐款是不一样的，那么就需要借助新的处置工具。
于是在2016年6月份，Cherry成立资易通，专注做不良资产处置的平台撮合业务，开始了她人生中的第一次创业之旅！
Cherry说：“起名叫做资易通，就是希望资产处置简易通行。我们做这个资产处置，最主要的必须让它是简单、高效的，这样才可以快速盘活不良资产。”
我问她对这次创业寄予了什么梦想没有？她回答：“希望资易通能够帮助净化整个催收行业，实现透明化和文明催收。”
这个梦想有点大，大家或许觉得很可笑，但是马云当初不也被嘲笑过吗？正如他所说的那样，梦想还是要有的，万一真的实现了呢？
贰
执着追求好产品
要想净化整个催收行业，就必须通过“透明化”来实现文明催收。虽然理论上说起来简单，但是现实中要真正的实现却很困难！
首先就必须解决“透明化”的问题，Cherry说：“我们做移动清收，就是为了方便把上下游信息连接，这样它才能够高效和透明化，这是一个基础。
其次，我们的产品是免费投放到市场，任何人都可以下载使用它，而我们把透明化的理念植入到产品中，让大家通过使用来认可我们文明催收这种模式。最终依靠行业的力量，来净化整个催收行业。”
我问Cherry ：“但是一款产品要想得到用户的认可，仅仅依靠情怀是远远不够的，关键还得看它有没有用，好不好用。那么资易通是怎么做的呢？”
她回答道：“首先这个产品必须让使用者的效率可以得到提升，同时还能够降低整个催收的成本，这一方面就需要依靠创新。我们去年底推出了“猫掌”这个产品，这是一个移动式清收工具，它最大的作用就是解决了甲方跟丙方之间，也就是上下游之间的信息不对称的痛点。
假设你是某家银行，在以往做法就是你把案子委托给一家公司，也就是丙方。但是作为委托方你无法实时跟进这个案子，你不知道这个案子的催收情况是怎么样的，因为你们双方的系统没有办法实现对接。我们做出来了第一款移动清收工具把它打通之后，你就可以很清楚的知道你的案子进度如何。
借由这款App，你坐在办公室就可以知道今天在新疆可能有2个人在帮你做催收、外访，在深圳有3个，而在全国有100个催收人员同时在帮你做外访。然后回款状态如何，他发生什么事情，他又有什么状况，有没有什么危险，有没有什么冲突，这些都能够通过这款产品及时地反馈。”
这的确是一款优秀的产品，但是它的开发过程却是相当不易。毕竟这是第一款移动催收软件，全部都要自己研究，没有先例可以借鉴。
资易通成立之后，就开始在讨论这个东西。而“猫掌”这款产品是在去年10月份开始做，前两个月不停交叉演练，然后针对出现的痛点做出一些方案，来试验是否可以成功。
Cherry这样回忆道：“当然也不瞒你讲，有时候技术上的一些问题，不是马上就可以克服的。所以我们在12月份交付的时候只是交付一个原型出来，也就是可以使用，但不完美的。后来我们借由合作商的不断反馈，然后不断快速地进行完善，到现在“猫掌”已经迭代了几十次了。
另外是监管方面的改变，我们知道监管这一年来颁布了不少细则。随着规定的改变，原先的一些功能，可能不太适用，那这个时候我们就要把它停止掉。你知道的，我们技术性产品的功能比较多，而它每一个功能都可能需要采用很不一样的技术架构，或者不一样的技术来实现。但是因为监管规定的更改，我们就得把它停掉。
这也是我们认为比较可惜的地方。不过我们愿意接受它，因为我们的产品一切都要以合规为主，我们不会做任何的抵触。无论这个地方是你花多少金钱，花多少时间开发才开发出来，只要在合规方面存有一丝疑虑，我们都会把它停掉。”
叁
亲历危机知人性
资易通能够发展如此迅猛，在成立刚刚5个月的时候，就拿到了澜峰资本千万美元级别的A轮投资，这离不开Cherry和她团队拥有丰富的经验积累。
营销本质上就是对人性的研究，经历过了大风大浪的人，自然对人性会有不一样的感悟。Cherry是十年前台湾“卡债风暴”的亲历者，下面我们就来听听她的看法：
“当时台湾的卡债风暴主要是因为经济不景气。之前经济景气的时候，很多人会扩张自己的信用，过度超前消费。当经济下行时，你可能会失业之类的，那么这些债务就会超过自己能力的负荷，压力到了自己没有办法承受了，就会有自杀的状况。
而在失业潮之下，它是一个连锁的社会反应，因为一家公司倒闭牵涉到里面所有的员工，遇到同样状况的不只是你一个人，整个社会成千上万的人遇到这种状况，那么就会引发社会危机。
这个通常需要政府的介入，主要介入什么？一定是合规。合规的方向从前面的放款，一直到最后收款都要规范化，因为只有这样做，你才有办法解决信用扩张的问题，以及后面衍生的收款问题，进而解决社会上产生的问题。
我们在台湾看到是这样子，在这边看到也是一样的做法。当山东辱母案出来的时候，或者校园贷问题出来的时候，最先出来的是政府。所以你看到的是什么，看到的是合规收紧，做法都是一样的。”
听完之后，我问她：“但是在危机出现的时候，欠款的可能不只是那些老赖，还会有许许多多走投无路之人。您在做催收产品设计的时候，有没有考虑过应该法外留情呢？”
Cherry说：“我先讲一下产品的设计，我们所讲究的第一个是是否合规，有没有侵害个人隐私，有没有做不该做的事，这是工具上的问题。第二个是要让使用方觉得好用，简单便捷，利于管理。
至于你提到的法外留情，就是我们在遇到真的走投无路的人，我们到底该怎么做，最常用的就是用减免的方式，或者说做一个债务重整的方式，债务重整的方式无外乎把期限拉长，把你每个月应缴款拉低，让你可以在你有限资金里面去做一个循环。”
接着我又问了一个关于老赖的问题：“之前传统上用暴力催收手段来对付老赖，都不一定会有效果，那么你的文明催收难道就能起得了作用吗？”
她回答道：“消费金融特性是量很大，这么大的量，里面难免会有老赖。一定会有，但也有很多不同的客户层，像有财务极度困难，或者只是单纯忘记缴款的，有各式各样的人。那么我们要做的就应该是工具化、产品化、系统化，也就是帮助我们的委外方或者处置方将收到的案子快速做好分层。做好分层以后，针对可以进行催收的快速进行催收，利用工具，利用产品，利用系统，快速进行催收。剩下来催不回的，像老赖，才走其他的方式。
我们要看的不是点，而是要看怎么把整体上的效率提升，所以这必定得靠系统化，必须仰赖工具，实现整体上的效率提供、成本降低。因为一家处置方、委外公司，比如信用卡，它的量都是非常大的。他想要的是催回来更多的钱，倒不是说每一个都必须催回来。只有花费更小的代价催回大部分欠款，才能集中更多的精力对付剩下的老赖。”
真不愧是一个在不良资产处置行业里淫浸多年的高手，总是能够站在全局的高度看问题。我又问她：“那么您认为资易通提倡的文明催收是否会比传统上存在的暴力催收更为有效？”
Cherry说：“好的催收、好的话术的设计，是让他感受到压力，而不是辱骂，压力才会真正让被催收人想办法解决问题的。很多人会误解，觉得你对客人越凶，客人就更愿意还款，其实不是这样子的，大部分听到辱骂就挂了电话，挂了电话你怎么做催收呢？真正催收不是依靠暴力，而是依靠压力，再者暴力也是违法的，依靠暴力反而于事无补！”
肆
拥抱科技展鹏程
这几年大数据蓬勃发展，许多企业都在投入到大数据的研究和开发当中，资易通自然也不例外。就像刚刚Cherry提到的快速分层，其实就是应用了大数据，那么大数据在清收行业还有哪些应用呢？下面我们就请Cherry来为大家详细讲述一下。
“大数据对于清收行业来讲，其实利用范围很广的。举个例子来讲，可能会利用数据来建模，建模的目的就是做客户分层。我们在贷前就是A卡，到贷中我们做成B卡，到贷后就做成C卡，这个就是利用大数据做模型出来的。
A卡的话，是称之为申请模型，这是一开始要做的，可能会来自很多变量，举个例子来讲你居住哪个地方、你是什么性别、你的职业、你的工作场所、你的负债比等等各式各样的变量，决定着我应该不应该给你放款，应该给你多少的利率；
B卡是行为的模型，也需要大数据的采集和分析，比如说你的还款记录、还款方式等等，这个贷后就可以做一个还款预估。而C卡，就是一个催收的分析，预测他未来还款几率有多少，同时什么样的方法可以让他尽快缴款。”
听到这里，当时我就有一个疑问了，那就是金融公司运用大数据，在贷前和贷中就可以对客户的资信情况作出更好的预测，这样必定能够减少违约的发生，如此一来会不会影响到清收行业的前景呢？我们来听听Cherry是怎么说的。
“我认为贷前、贷中做得好的确可以减少违约率。但是人不是一个固定的状态，人是有变动性的，你永远不知道下一刻你会面临到什么。例如今天可能我过得很好，但是我永远不知道明天可能就会有个灾难，这个灾难可能来自于我的家人生了重病，急需马上一笔很大的款。我也不知道，明天可能突然之间公司跟我讲你被解雇了，如果你本来有一些贷款状况，那出现这些意外状况就会影响到你未来支付能力。
现在的状况是需求量实在是太大了，目前银行类最大贷款余额有74.6万亿，应收类账款在10万亿以上，传统民间贷款估计数万亿，P2P贷款4000多亿。从官方最保守的数据测算，2016年P2P的坏账金额就已经高达1700亿元，中国未来5年的不良资产总规模将超过10万亿。”
听到这样的数据，大家也许会觉得震撼，原来中国的不良资产规模已经如此庞大呀！面对这么庞大的市场需求，Cherry和她的团队做出了一个重大的战略规划。那就是推出一款“猫捕快”的移动端APP。
之前资易通推出来“猫掌”是针对企业用户的，也就是这个公司必须跟他们有合作关系，才能够使用这个产品。而新推出的“猫捕快”是大众版的，任何个人和小微企业、或者律师事务所都可以免费下载使用的。
因为他们发现有很多个人或者小微企业，买不起很贵的付费催收工具，所以往往面临着清收难题，要么就是收不回款，要么则是被迫采取不合规手段。而“猫捕快”的推出，可以帮助他们解决这方面的困境，同时也有利于净化催收行业。
试想一下，大家能够用上免费而又高效的催收工具，可以实现文明催收，谁还乐意采取不合法的暴力催收手段呢？
结束语
最后，感谢Cherry为我们带来了如此精彩的分享。
在私聊中，我们得知Cherry是一个相信人性本善，爱好自由旅行的背包客。我问她喜欢什么颜色，她说是白色。
最后，我们希望在她和资易通团队的努力下，中国的催收行业能够得到净化，变得像白色一样干干净净！
亲爱的读者朋友们，感谢您阅读本期的文章。如果你有需要用到“猫捕快”，可以点击左下方的“阅读原文”，免费下载使用。