Apple Pay对中国移动支付格局有何影响

Apple Pay一经面世就以其便捷性、安全性等诸多优势吸引了各界人士关注。在美国，苹果公司已与VISA等三家最大的发卡商、六大商业银行、梅西百货等22000多家零售商达成了合作意向。在中国，已有消息称银联正与苹果进行合作接洽，一旦Apple Pay引入，将对国内移动支付格局产生较大影响。

Apple Pay的移动支付解决方案主要由NFC、Touch ID、Secure Element（安全元件）、Passbook四个部分组成。用户通过Passbook将银行卡添加到iTunes，线下支付时将手机靠近POS机，并按住Home键通过指纹识别后，即可完成结账，“Secure Element”芯片用于存储用户交易信息。在传统电子支付流程中， PAN码和PIN码是两个核心数据。一直以来PIN的安全性远高于PAN，是各相关方争夺主导权的关键。但Apple Pay引入Token体系，新增令牌服务提供商和令牌请求商两个参与方，以令牌代替PAN在支付的各个环节流转，大幅提高了PAN码的安全性。

正由于Apple Pay新增了两个参与方，原有的移动支付商业模式可能会因此发生变化。目前，国内移动支付形成的商业模式是由商户抽取一部分刷卡手续费按“7：2：1”比例分配给发卡方（银行）、收单方（银行）、转接方（银联）。

目前国内线下支付领域主要有两个方向：一是银联、运营商等推动的NFC支付；二是支付宝、微信等互联网公司推出的扫码、声波支付。Apple Pay如果成功引入中国，势必对原有的国内移动支付格局产生影响在银联方面，苹果最有可能合作的就是银联，这是因为：一方面，银联支持NFC功能的POS机在国内占有最大的市场份额；另一方面，银联目前主推的NFC全终端解决方案在技术层面可与苹果NFC无缝对接，成为合作的天然基础。二者合作的障碍也不容忽视，如POS机改造成本、收益分成及软件系统对接、数据改造、标准统一等。

对银联来说，与苹果合作是大势所趋，既可以借此机会推广“闪付”，又能够借助苹果的力量与支付宝等第三方支付公司相抗衡。但要避免苦心打造的支付场景成为苹果做移动支付生态的“嫁衣”。另外，银联还应争取做令牌服务提供商的角色，掌握在利益分配中的话语权。

在运营商方面，其主张SWP-SIM的NFC解决方案，与苹果使用的eSE方案具有本质区别。一旦银联与苹果达成合作，凭借苹果的高端用户基础和良好的付费习惯，全终端解决方案很可能成为行业标准，那运营商就有被边缘化和管道化的风险。运营商应意识到，国内NFC市场需与手机、芯片厂商及金融机构等共同发力，方能促进整个行业的繁荣。运营商应采取包容的态度，先利用苹果的品牌效应将国内NFC支付市场这块“蛋糕”做大，培养用户的NFC支付习惯。另外，运营商还可通过定制机、合约机等方式与苹果合作，推广自身的移动支付平台。

在第三方支付方面，其在线下支付领域较银联不占优势，支付宝的声波支付及微信的扫码支付等一直不温不火。相较Apple Pay，支付宝和微信的线下支付存在需联网、需输入密码等诸多不便，一旦苹果与银联达成合作，第三方支付公司将更加无法与银联在线下端竞争。另外，Apple Pay还能够进行线上支付，Apple Pay要做的是直接打通商户和银行，绕开第三方支付公司，即所谓的“去中介化”。这样的话，银联就会充分利用苹果的品牌效应和用户基础向一直被支付宝打压的线上支付布局，这对第三方支付公司将会是一个不小的挑战。

对于第三方支付公司来说，一方面可寻求与苹果合作的可能机会，对接自身的支付平台；另一方面可与Android阵营的手机厂商（如三星、小米）进行合作，推动其研发具备NFC功能的智能手机，布局线下端支付业务，撼动银联在线下的统治地位。