未来银行卡清算市场的8个不确定性，把握先机，方能制胜！
今年6月1日起，《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》（以下简称“准入决定”）将施行。一时间，在人民银行与银监会相关细则未出台之前，取得清算许可的机构身份猜度鹊起，但是，按行业细分不外乎是原清算机构类、商业银行类、证券基金类、保险信托类和电商类五类。
在实施清算组织准入,借贷记分离及取消行业分类定价的前提下，银行卡清算市场出现八个不确定性，需要一一厘清。把握先机，方能制胜。
不确定性一：强调自主性，封闭式清算组织将诞生
通过数年练兵，互联网支付机构开展网上支付，通过开立虚拟账户，将跨行交易转成“行内交易”，本质上实现了跨行转接清算的功能，违背了“业务运作规章”。它们已经在网上打造了一个封闭式支付网络，同时实现发卡、收单和清算业务。由于对虚拟账户监管的缺位，以及舆论片面放大持卡人受益，互联网支付机构运作“娴熟”，接下来提高接入商业银行的覆盖率即可。
又如，某大型银行拥有最大的线下收单业务,若成为清算机构，将分流存量的线下清算交易，影响目前的清算机构;它断开线上接入,也将分流互联网支付机构的线上交易;其他清算组织对应的成员机构放弃让它清算，它自身也将损失交易。最后,它变为专注于绝大多数份额的“本代本”行内交易,也形成封闭式支付网络。
封闭式支付网络完全复制美国运通模式，形成持卡人、清算机构（同时为持卡人和商户服务）和商户三方参与的闭环，区别于发卡机构、持卡人、商家和收单机构等四方参与，通过清算机构转接的开放式支付模式。
此外，开放式支付模式中的代表万事达有意向进入中国清算市场；国内原有清算机构——银联，需要重新申请取得清算许可。中国银联相关负责人曾表示，中国银联支持并坚决执行国家进一步开放和规范银行卡清算市场准入的决定。作为市场化的商业主体，中国银联将与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下，依法合规开展平等的市场竞争。同时，中国银联将继续坚持开放、合作、共赢的理念，结合“一带一路”、互联网+等国家战略给中国银行卡产业带来的新机遇，积极开展境内外合作，为全球成员机构、联网商户、持卡人提供安全、高效、便捷、低成本的综合支付服务，努力打造具有全球影响力的开放式综合支付服务平台。
不确定性二：商业银行具有多重成员机构身份，趋利性更强
对于银行卡支付，一方面，任何清算组织都有独立的市场规范、技术标准、风险准则和业务规则；另一方面，成员机构为了争取多方利益，采取多头“入伙”。准入决定也要求银行卡清算机构不得限制发卡机构和收单机构与其他银行卡清算机构开展合作。
商业银行在进入门槛低、受到约束少、得到回报高的多级动因下产生路径依赖，清算机构以往在银行卡市场规范被人误读的“执法者”形象将更加面目全非。我们寄希望于有丰富法律经验的国际清算机构，“执法”拥有更多的知识、能力、经验、服务和标准，当然还有被控垄断、操作价格的教训，作为实操保障、前车之鉴。
不确定性三：新老双标识卡生来饱受争议，退出历史舞台悄无声息
支付清算标识双重，必将在清算通道的选择权上埋下“向左走”还是“向右走”的隐患。VISA和万事达等境外银行卡公司联合境内商业银行发行贴有自身标识，为了满足在境内受理使用又贴有银联标识，此类“老双标识卡”随着境外银行卡公司进入中国成为清算机构，将被单一标识和独立品牌卡替代。
2006年底自建设银行发行了第一张淘宝联名卡以来，陆续又有邮储银行、中信银行、农业银行等清算组织的成员机构与互联网机构合作发行淘宝（支付宝品牌）、腾迅QQ（财付通品牌）为代表的，超过30套50款联名卡，这是境内机构发行的隐含双清算通道的“新双标识卡”。上述机构若成为清算机构, 自身的单一标识和独立品牌卡大行其道,替代其“新双标识卡”。
不确定性四：“谁的卡片谁转接”被重提，发卡“追高”也要“追尾”
从实体银行卡发行来看，发卡主体是商业银行，另一联动主体则是清算组织本身，后者的标准被商业银行采纳。万变不离其宗，商业银行还是牢牢掌握发卡主导权，在资源谈判上以及资源取得之后的再分配方面，清算组织为了争夺自主品牌卡片份额将付出更高成本。并且，多数商业银行没有充分的数据分析支撑其发卡行为，一味向高收入客群提供增值服务，忽略长尾效应中的“长尾”部分的刚性需求，清算组织理所当然成为部分“追高不追尾”成本的承担者。今后，发卡“追高”也要“追尾”，如，广大农村牧区的发卡需求。再如，特定场景、事件、主题的发卡需求。
商业银行将被“宠坏”，但是，当遭遇互联网支付机构时被边缘化，后者借助账户可以变相“发卡”。
过去，银联声称拥有62开头BIN号的卡的使用权，阿里跳过银联，绑定的卡背后的账户完成清算。这回准入决定要求银行卡清算机构应当使用自有的或者出资人所有的银行卡清算品牌，清楚划定银行卡清算品牌是代表其银行卡清算机构的清算标准、业务规则，为银行卡交易所提供的信息转接、资金清算、差错处理和争议解决等系列服务，强调品牌的标准化属性的同时，也维护清算机构的合法权益。
不确定性五：“一柜多机”重新抬头，商户结算手续费高低取决于谈判能力，专注支付生态圈者胜出
商户是趋利动物，它有自由选择的权利，遵循对己有利的原则接受众多收单服务。可以预见，由于多品牌卡片涌现出来之后，“一柜多机”将重新抬头。
“取消行业分类”是新一轮商户结算手续费价改的一般性原则。具体细化起来，仍有值得商榷之处。如，持卡人在宾馆、医院等场所进行了预授权服务，相当于缴纳“押金”，应当提高费率。银联推出“现代医院”，阿里推出“未来医院”，都是增强持卡人体验，好的体验源于医院等商户对于卡基支付的全面认同。
银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比重，从银联成立当年的4.7%提高到2014年的47.7%，此指标逐年看涨是趋势。“取消行业分类”短期会出现受理“死角”,中长期看好清算组织联合收单机构在政府指导价格下的市场议价水平和谈判能力,将涌现一批专注于细分子行业商户的收单机构,向商户、持卡人提供基于日常消费、本地化生活等方面的专业服务。清算组织并行群起时，收单市场并不恐惧来自同业者的竞争，而是真正恐怖同业者营造的专属支付生态圈。如，打车应用、零售、公共事业缴费，大到商旅的预订机票、酒店，小到情侣吃饭、看电影。
不确定性六：转账取现定价决定短期利益，消费定价旨在长远
分析人民银行2013年、2014年连续两年“支付体系运行总体情况”发现卡基支付极具特色。一是转账大手笔。对应两年转账总金额分别为254万亿元和262万亿元，相当于GDP的4.3倍和4.1倍。比如，“打工地汇钱，家门口取款”蔚然成风。二是取现最频繁。对应两年分别为181亿次和199亿次，相当于当年末的累计借记卡44.81亿张和38.23亿张，一张卡不睡眠被取了4.73次和4.44次；对应两年取现金额分别为71万亿元和74万亿元。三是消费垫大底。对应两年银行卡消费金额分别为32万亿元和42万亿元，在银行卡交易量中占比不足一成。
尤其是细分信用卡业务，2014年末全国累计发行信用卡4.55亿张，人均0.34张。多数信用卡机构感慨受收单市场不规范的拖累，发卡市场被殃及，反而靠信用卡分期业务赚钱。这与我们量入为出的消费观念有关,免息期内全额还款是常态，并且借贷记卡量比是9.85:1,表明是典型的借记卡大国,后续借贷分离定价不排除信用卡遭拒刷的可能。
因此, 银行卡交易占比较大的转账、取现交易将是清算机构发动影响定价的动力,短期上支撑其财务;引导持卡人消费，并影响商户手续费定价，拓宽获客渠道、增强客户粘性则是长远目标。
不确定性七：账户支付覆盖卡基支付，技术并不缺席，最怕的是技术背后的梦想缺位
2013年美国银行卡线下收单交易规模高达4.2万亿美元，前10名被6家第三方支付企业囊括,第三方支付企业已成为美国银行卡收单市场的主力军，占据当年68.5%的交易份额。同期，中国的银行卡收单市场第三方支付企业（非金融支付机构）份额仅为12.8%。
起步于互联网产业和电子商务，成长于互联网支付，受理商户不仅包括网络商城，而且包括线下实体商户。线下线下业务互联互通，形而上来看，是通过技术手段完成；本质上看，在于牢牢抓紧了消费者的账户实现支付。
基于银行卡的“卡基支付”，基于互联网的“网基支付”，基于云计算的“云基支付”，基于人体基因的“基基支付”，长期来看，这些基于传统介质支付将被账户介质支付覆盖。技术并不缺席，最怕的是技术背后的梦想缺位。
不确定性八：部分非金融支付机构或关张或转型或被收购，在生存和死亡选择上迸发激情与速度
270家非金融支付机构中，极少数晋升清算机构而加快了群体的变盘。收单困境继续待解，因电商平台缺位互联网支付寻找突破口，难以发掘应用场景移动电话支付走到“十字路口”。部分小型机构因资本金烧完，新一轮融资受阻而关张。部分中等规模机构早期通过打擦边球生存从而转型，如预授权业务已经尝到苦头，移机终端、套用商户、变造渠道在合规严苛中腾挪空间被收窄，违规成本加大。部分掌握渠道资源机构将被收购，“卖”个好价钱，如万达收购的快钱，海尔并购的快捷通，树立了行业标杆。
王孔平，《金卡生活》杂志执行出版人，浸淫银行卡产业近十年，先后供职武钢集团丶厦门信达丶大鹏证券丶南方报业集团和中国银联。曾参与创办《商务周刊》杂志 ，《21世纪经济报道》“赢“基金周刊版。出版资产重组专著《贴近你耳边》（机械工业出版社）丶财经随笔《资本背后的痒》（远东出版社）
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