央行出招！双标卡被判死刑！立即执行！赶快换卡吧！

2016-11-21 支付圈

日前央行突然召集各大银行及相关银行卡组织，召开了关于外币单标卡及双标卡的发行管理会议，双标卡被判“死刑” 重申了外币单标卡只能以外币记账，在境外实体商户或境外网络商户使用，境内使用范围仅限于符合外汇管理局规定下的还款等。

境内的任何形式交易将被视为违规。同时，发卡行需要梳理外币单标卡不符合监管要求的功能，新发外币单标卡也需要在协议中约定适用范围。关于发行流通了十四年的双标银行卡，被确定将不能再发新产品，正在使用的双标卡还可以正常使用，到期后需要以外币单标卡所替代。双标卡将退出中国信用卡的历史舞台。

央行下令

1、央行下令，双标卡停止发行，外币卡梳理规范受理要求！

上周有关管理部门召开了关于外币单标卡及双标卡的发行管理的会议。会议强调了关于外卡组织在取得国内清算业务资格前，仅能为跨境交易提供外币银行卡清算服务，针对历史遗留的双币卡问题做出明确指示！

1、外卡银行卡组织（Visa，MasterCard等）在未取得中国境内银行卡清算牌照前，只能以外币记账，只能在境外实体商户或境外网络商户使用，境内使用范围仅限于符合外汇管理局规定下的还款等业务。境内的任何形式交易将被视为违规；

2、境内各发卡银行要梳理已发行外币单标卡是否符合相关要求，新发外币单标卡需要在协议中约定使用范围；

3、具有中国特色的双标卡（卡面既有银联标，又有外卡组织标志）从即日起不得再发新产品，未到期的可正常使用，到期的要更换为外币单标卡。

银联利好

一方面给是银联不用再纠结双币卡的未来隐患问题，可以在境外银行卡组织获得清算牌照前，将存量的双标卡进行更换完毕；

二是外币单标卡在境内的竞争力比较弱，目前外币单标卡在境内，除了在一些酒店可以使用外，近两年发行量特别大的原因，就是外币单标卡可以在微信、支付宝内及发卡行自有渠道（POS、ATM等）使用，并且以人民币进行结算。那么按照新的会议规定，未来这个通道应该也会被封掉；

三是新兴的移动支付，如APPLEPAY等，只可以加载银联卡（包含双标），不能加载外币单标卡。可以说除了境外海淘外，基本在国内就没可是使用的地方了；

四是随着银联国际化的步伐，目前已经有160个国家和地区可以使用银联卡，全球受理商户数超过3600万户、ATM超过200万台，并且在刷卡时，可以免除货币转换费，相对外卡刷起来更优惠。

2、双标卡的历史原因

双标卡是在我国银行卡市场尚未放开时权宜之计的产物，国外没有双标卡。中国银联的诉求。彼时银联的国际化只能算刚刚起步，持卡人出了境，银联的受理网络就非常有限。有国际卡组织张罗着发卡，给予境外清算通道，持卡人在境内的消费又必须走银联网络，换句话说，银联可借此赚取利润。用卡方便了，全社会信用卡的推广普及也就更快了国际上一般没有这种形式存在，一般是一张信用卡对应一个发卡机构。”在银行卡的清算转接上，一直有个惯例是谁的品牌谁转接，双标卡的出现导致该事情变的更为复杂，所以无论是市场角度还是政策要求，一卡一标是必然的趋势。

3、核心标准之争，国家金融安全是是根本

目前中国市场上有两种芯片卡标准，一种是国际通用的EMV标准，一种是中国人民银行推行的PBOC标准。EMV标准是由国际三大银行卡组织--Europay(欧陆卡，已被万事达收购)、万事达卡和Visa共同发起制定的金融IC卡支付技术标准，已成为公认的全球统一标准。EMVCo是管理EMV标准的非营利组织，目前有六家会员，分别为Visa、万事达卡、美国运通、DISCOVER、日本的JCB和中国银联(2013年5月刚刚加入)。

中国人民银行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫表示， PBOC从2.0到3.0，实现了对EMV引进消化到自主创新的飞跃。向高铁一样，技术、安全水准不差，“大国要有自己的卡与标准”。“从国际看，市场竞争的最高层次是标准之争。”李晓枫表示。

目前采用PBOC标准的只有银联，而银联作为中国本土卡组织，在监管层的扶持，VISA和万事达卡作为国际卡标准的领导者，对中国的卡标准一直不以为然。““自2015年4月1日起，各发卡银行新发行的金融IC卡应符合PBOC3.0规范”

“新发卡要求是PBOC3.0，应该指的是本币银行卡。外卡组织卡的外币信用卡仍可以其标准支持各银行发卡，但不能发行本币卡。”也就是说，外卡组织一旦发行人民币单币卡，就必须遵从PBOC标准。

“这是保护我国金融安全的一个重大举措，乐观的看，首先帮助银联国际化，随着中国消费能力的强大，必然会督促境外收单机构进行受理环境的相应改造，外卡组织为了庞大数量的中国持卡人，也会帮助境外收单机构改造，这为中国银行卡成为国际标准迈出了一大步，是国家层面的战略。”

关于卡组织关系国家金融安全问题标志性事件：

2014年3月，因克里米亚事件受美国对俄罗斯制裁影响，VISA和万事达公司决定停止受理俄罗斯银行和北海航线银行这两家俄银行使用VISA卡和万事达卡进行支付的业务，由此产生了如何保证使用VISA卡和万事达卡的俄罗斯国内银行进行支付业务的稳定性问题。为应对欧美对俄制裁和减少对西方的依赖，俄罗斯决定创建本国独立支付系统

【观点】外国卡组织进中国是真的是一件好事吗？

4、银联不断壮大国际化明显，VISA银联的之争上升到国家层面！

随着中国经济发展，截止2014年，中国银联全球合作机构超过1000家，银联卡业务范围扩张到150个国家或地区，发卡总量与交易规模居全球前列，中国银联逐渐成长为世界主要的支付卡组织之一。在国际市场与VISA的争端开始凸显！

2010年，Visa组织向全球会员银行发函要求，从2010年8月1日起，凡是在中国大陆境外受理带Visa标识的双币信用卡时，不论是刷卡消费还是ATM取现，都不得走中国银联的清算通道，否则Visa将重罚收单银行。

美国还在2010年9月15日向世贸组织就中国限制外国电子支付服务的做法提出申诉。Visa在长达一年时间里无法在华开展新业务，似乎是美国政府决定向世贸组织申诉的一大因素。

2011年2月11日，美国提请成立专家组，并于7月4日，由世贸组织总干事拉米指定的专家组正式开始审理此案。此案于7月16日得到裁决。从2012年银联未对其涉嫌垄断支付市场的裁决报告而未进行上诉，按照当时的裁定，中国要在2015年8月29日前开放人民币转接清算市场。VISAMASTER、美国运通、JCB都将能够与会员银行在中国境内发行人民币信用卡。

5、银行卡组织开放

2014年10月29日，国务院召开常务会议，决定放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在中国境内设立银行卡清算机构，2015年4月22日国务院下发了《实施银行卡清算机构准入管理的决定》，2015年6月1日起施行，需要申请银行卡清算牌照！等待的30年国外卡组织终于等来了机会，VISA 和万事达都立马表态申请许可！

主要事件

1.根据VISA公司2015年2月13日《关于VISA单标卡的说明函》，自2015年6月1日起，中国大陆发行的VISA单标卡若在中国境内他行的VISA外卡收单商户交易，VISA网络将不能受理关于境内VISA单标信用卡停止境内跨行受理的通知

链接：关于境内VISA单标信用卡停止境内跨行受理的通知

2.2015年4月9日，国务院正式下发关于实施银行卡清算机构准入管理的决定，并对银行卡清算机构设立做出了相关要求。

链接：《国务院实施银行卡清算机构准入管理的决定》国发〔2015〕22号：文件原文

3.2015年7月，央行起草了《银行卡清算机构管理办法(征求意见稿)》，要求各机构各单位、个人于2015年8月3日前以信函、电子邮件或传真方式将意见、建议反馈给中国人民银行。

链接：【重磅】央行下发《银行卡清算机构管理办法（征求意见稿）》附：原文

4.2016年6月7日，中国人民银行会同中国银行业监督管理委员会发布了《银行卡清算机构管理办法》（中国人民银行中国银行业监督管理委员会令〔2016〕第2号，以下简称《办法》），正式实施人民银行有关负责人就《办法》有关问题回答了记者提问，银行卡清算组织开放申请进入实质性工作阶段！

链接：《银行卡清算机构管理办法》银行卡清算组织正式开放申请银联面临“众敌”（文件全文）

人民银行有关负责人就《银行卡清算机构管理办法》答记者问

BIN号是银行卡的前6位，由国际标准化组织（ISO）分配给各从事跨行转接交换的卡组织，它代表了一张银行卡真正意义上的卡组织知识产权和归属权。从银行卡BIN号分配来看，“4”开头的卡片属于VISA，“5”开头大部分属于万事达，“35”开头属于JCB，“37”开头属于运通，“62”开头属于银联

链接：银行卡号编码规则（世界通用）