“网联”来了，会不会让支付更舒心？

2017-03-31 巢湛支付圈

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作者：巢湛，乔治华盛顿大学博士

据说，准备了大半年的“网联”就要来了。原本就因为备付金集中存管而不平静的第三方支付市场更加波涛汹涌。一时间，唾骂网联的人三三两两开始冒泡，支持网联的人更是争先恐后发声。我们不禁要问，网联来了，到底给我们普通老百姓带来了什么?

要回答这个问题，角度非常多。技术、业务、市场，方方面面，都可能因为网联的到来而发生变化。但落实在老百姓的切身利益上，就一个问题，我们到底是多掏腰包还是少掏腰包了?如果是买东西，回到这个问题倒是简单，因为老百姓掏出的是实实在在的银子。但支付还真有些不同，因为老百姓购物支付的时候通常不需要支付手续费，而是商家承担了我们用卡支付的手续费。一旦这个手续费不是那么容易看得见摸得着，这背后的文章也就多了。
首先
我们得看支付的直接成本有没有上升
如果直接成本上升了，那么网联就有可能增加了老百姓的负担。在这方面，我的答案是，网联的到来，使支付业务的总体直接成本不仅没有上升，反而下降了。
通俗地说，现在市场上总共有259家支付机构，如果按每家机构对接100家银行，对接规模是259乘以100等于25900对关系。也就是说，我们一共需要能服务这25900对关系的人、财、物。但是，通过网联中心化连接，对接规模变成259加上100等于359对关系，也就是整个社会只需要维持相当于原来不到2%的关系。加上统一行业技术标准降低了系统对接标准适配成本，你说直接成本是上升了还是下降了?有人拿网联新增的系统说事，认为增加的成本会转移给普通老百姓。
但他们没提的是，原来第三方支付自己维持的那些系统对接关系可以减少大半，也就是他们付给网联的转接清算成本可以部分地由他们自己内部成本的下降所抵消。因此，对老百姓而言，网联来了，行业整体的成本是下降的。有人提到第三方支付机构会将成本转嫁给老百姓，其实，那多半是他们自己想提价，找个说辞罢了。
其次
我们得看支付的潜在成本有没有上升
更专业的说法，是第三方支付机构的风险和合规成本有没有上升。网联来了，会大幅度降低第三方支付机构挪用客户的备用金或者漠视洗钱及电信诈骗的风险。这种麻烦，属于没到自己身边不容易看见和体会的，通常得靠金融监管机构逼着第三方支付机构符合要求。目前市场上绝大多数第三方支付机构都是违规清算，出了问题都未必及时报告监管机构，就更别提事前预防这些风险了。网联的到来，可以把这些违规清算变成合规清算。符合了金融监管机构的要求，也就是保护了老百姓自己的利益。
此外
我们更不能忽视支付对于整个社会运营成本的影响
通俗地说，商户付出的支付手续费高低，直接反映出商户的经营负担，而积少成多，最终也会影响整个社会的运营成本。目前市场上某些第三方支付机构，利用其账户规模优势、技术积累优势、以及先行生态优势，在银行端不断压低通道价格，形成对其它支付机构的成本优势;在商户端始终维持高费率，甚至对其它支付机构进行排他性的不正当竞争。
市场份额排名前两位的支付机构甚至占据了90%的市场份额，使市场失去了应有的有序竞争。举例来说，对于排名前列的一家电子商务平台，某大型第三方支付机构凭借其高达80%的市场占用率，费率一度高达1.2%。后来另一家巨头进入后费率开始松动，逐步下降至0.6%，但市场还是两家寡头为主。这种缺乏有序竞争的情况，抬高了交易成本，对中小商户非常不利。作为独立的清算组织，网联来了，统一标准统一接口统一费用，将把第三方支付机构都拉到同一起跑线，有助于实现市场有序竞争。
这种有序竞争，受益的将不仅是个别商户或消费者，而会是整个社会运营成本的降低和整体效率的提升。经济发展了，钱好赚了，受益的还是我们老百姓自己。
说了这么多，总结一句话，网联带给老百姓的好处还是实实在在的。之所以有人跳出来说三道四，说白了，还是动了既得利益者的奶酪。作为普通老百姓，我们也许分辨不清那么多理由的真假对错。但是有一点毋庸置疑，就是如果网联来了能让未来我们的支付更舒心，我们就支持它!