凛冬将至，靠手续费过活的支付机构终将走向灭亡！
来源：一个人的独立书评与思考 作者：大师兄
圈说
怕什么「凛冬将至」，不过是「你死我活」
才7个年头，曾经充满资本幻想，在辽阔的蓝海上，肆意航行的第三方支付行业，已然驶入红海市场。网关模式已彻底的败给了账户模式，网关模式本质上就是互联网收单，用户无需开通支付账户，即可向支付机构特约商户付款，这种模式对支付机构的系统及清结算要求低，甚至买一套基础系统就可以上线营业了，清结算甚至可以依靠人工处理。网关模式依靠手续费和备付金利息过活，能在早期解决第三方支付企业的基本生存问题，但却无法帮助企业应对未来挑战，尤其是在面临价格竞争的环境下。
不知道大家发现没有，在寡头市场环境中，寡头如果将价格高高挺起，则相应支付机构就活得轻松些，曾经有一段，某机构网上支付手续费价格很坚挺，诸多尚未定论的领域都不去，结果这些个领域就成了其他支付机构赖以续命的根基。2013年时，我们调研P2P的支付服务市场，彼时某排名前五的支付机构，只是一个极边缘化的小组负责这个领域，到了2014末，这个领域就成了该支付机构的战略方向，并一直依靠这个领域至今。我讲这个故事，是想说，只要目前双寡头不进入的领域，网关模式的支付机构尚可苟延残喘，过着活一天算一天的日子，但凡寡头们进入，就等着打包离开。
账户模式下的双寡头，其强大的账户体系，等同于发卡，这种强势地位下，即便需要收单，也就是把些小微商户让给收单机构，但凡是寡头们的目标商户，进件就会被退回，想从人家那里分勺羹可以，想来一杯就免了。
自然界有种现象，就是杂食类动物的生存能力，高于非杂食类动物。杂食类动物可以根据环境和季节的变化，调整自身的进食食物，即便某种食物没有啦，都能适应变化。在支付领域也有类似情况，目前除了极少支付机构，大家都靠支付手续费和利息过日子，利息就不用说了，早早晚晚就会没，2016年支付行业的备付金利息收入占比约为11%，哪个机构的占比超过这一平均值，就证明自身应对未来变化的能力更弱。支付手续费这块，虽然是人民银行钦定的支付机构主要收入，但是当下环境已变，双寡头已然完成战略布局，开启了支付流量入口战争。互联网上的流量入口，之前的注意力流量，以点击、浏览为核心，靠庞大数量支撑，逃不出广告的范畴。双寡头的注意力流量，一个来自电商，一个来自社交，各有所长，也各有所短。所以，擅电商者打不进社交，擅社交者总搞不起来电商。就是其流量特性造成的，互联网有句经典的调侃，就是描述注意力流量丰盛到“插根扁担都能开花”，但实际上如果流量多而不准确，插柳都插不活。
在此环境下，双寡头各自都发现了支付流量入口，在网关模式下的支付流量，本质上也是注意力流量，但在支付账户中的流量，则是人流，双寡头的支付账户内容越来越丰富，越来越远离我们理解的支付，延展到我们生活中的各个场景之中。我在《支付革命》中曾预测过，金融账户内容化，就是指这种形式。这种情况下，支付账户透过自身流量，开始逆向搭建交易场景，形成流量变现，并依托支付这一价值交换节点数据，精准的为用户提供生命周期服务，赚用户一年、五年、甚至十年的钱。一旦双寡头开始这么赚钱，则支付手续费这档事，就算完蛋了。我们试想想，在一个用户身上，支付手续费能赚几个钱，网关模式下，支付机构和用户是交易型关系，账户模式下，支付机构和用户是客户关系型关系，前者就是来一次赚一笔，后者则是这次来不赚这一笔，未来会继续赚很多笔。一个可以持续赚钱的主，哪里会在意支付手续费赚多少，贴着成本线走呗，甚至决策层都不会让执行层考虑靠支付盈利，而是要求其他和人流相关的KPI。
当下，双寡头已经把支付手续费价格拉到很低，甚至其对外价格，已经击穿部分支付机构成本价。之所以如此，不是双寡头要搞垮其他支付机构，而是“消灭你与你无关”。
网关模式下的非杂食动物们，一直没有摆脱对备付金利息和手续费的依赖，而且也还有些时间可以苟活，但环境的变迁是一定的，当这些食物消失时，迎来的是不是死亡？