重磅！首批民营银行晒成绩单，他们都过得怎么样？

在成立之初就被寄予“鲶鱼”厚望的民营银行迎来首秀，12月8日下午，中国银监会组织首批民营银行晒晒一年多来的成绩单。

截至2016年6月末，首批试点的5家民营银行资产总额1149亿元，各项贷款512亿元，不良贷款率0.34%。目前民商银行开业首年即盈利1018万，金城银行也宣布今年上半年盈利0.98亿元，而网商银行网商银行服务小微企业的数量突破200万家，户均贷款额为1.5万元；银行资产总额580亿元，较今年年初增长92%，微众银行和华瑞银行暂未公布利润情况。

据透露，今年还有湖南三湘银行、重庆富民银行和四川希望银行三家民营银行成立，此外，年底中关村银行也有望成立。

民营银行设立的初衷，是打破国有金融机构的垄断，探索解决中小企业融资难问题。

之前早有消息表明，银监会加快2017年推出30家民营银行试点，一个省设立一家。

一夜增加31家银行，力度不可谓不大，但从去年以来，随着中国经济下行，银行业的利润增速已经放缓，不良贷款率进入上升通道的大势下，这些新生的民营银行未来空间究竟在哪里？

从首批五家民营银行的一年多的经营轨迹来看，可谓“八仙过海，各显神通”，新生的五家民营银行已经明显分为两个阵营。

重点看网商银行和微众银行

在5家民营银行中，外界的关注焦点只在网商银行和微众银行这两家身上。原因显而易见：传统产业大鳄做银行，最了不起的结果无非是再造一个民生银行罢了，不会对整个银行业有撼动全局的影响。背后有微信和蚂蚁金服的微众银行、网商银行就不一样了，他们有可能彻底改写银行和普通用户之间的关系。

坦率的说，腾讯微众银行可谓一出生就风华正茂，2014年12月28日成立的它，顶着全国第一家上线的互联网银行的风头，成立后不到一周，总理李克强就前往位于深圳的微众银行调研，而且敲下电脑回车键，放出了互联网民营银行的第一笔放贷业务。

而背靠蚂蚁金服的网商银行去年6月25才正式开业，是首批5家民营银行中的最后一家获准开业的银行。

但一年下来，两家的成绩单却出现了逆转：网商银行风生水起，微众银行动静不大。

网商银行是一家没有线下网点、没有柜员、没有信贷员的纯互联网银行，依靠大数据、云计算等创新技术来驱动业务运营。

网商银行的不同之处更在于：一方面，它服务了数百万淘宝卖家，这些卖家不仅无抵押，有些甚至连基本的账目都没有；更匪夷所思的是，所有的信息采集和决策、贷款发放都在线上完成，——商家用3分钟时间在线上提交贷款申请，这种“310”的贷款模式，即三分钟申贷，一秒钟放款，全程零人工介入，大幅降低了信贷成本，提高了放款效率。

一切基于数据和算法，网商银行对众多小微企业进行了全方位画像，对用户的信用评价不再是局限于历史的、静态的信息，而是能够动态地分析经营预期，做到精准的风控决策。

从开业伊始，网商银行便以客户需求为导向，业务依托于实体经济和真实的交易场景，贴近小微经营者去解决他们的融资难问题，为小微企业提供便捷、高效的金融服务。同时，网商银行还结合消费周期，运用大数据、云计算等技术，满足小微企业金融需求的“弹性洪峰”。

今年双11前后，为了支持小微企业在整个双11周期内各个环节的金融需求，网商银行提供了从备货、营销、仓储物流、收款到现金管理的全面金融服务。在双11之前的两个月内，网商银行共为133万家小微企业，累计提供贷款超过500亿元。

而在博鳌亚洲论坛2016年年会分论坛“普惠金融：金融的平民化”上，网商银行也引来了前民生银行董事长、中民投董事局主席董文的赞不绝口，他说：“马云做的才是真正的普惠金融，（服务的）是“一群屌丝”，比如贷款三两千、三五千、七八千块钱，他都可以做支持。”

在12月8日的银监会发布会上，网商银行户均贷款1.5万元的数据再次凸显了它服务小微的精准定位。

微众银行作为首家获批开业的民营银行，目前主要的消费金融上发力，消费金融条线主打产品是微粒贷。

由于微众银行自身注册资本限制，2015年9月，“微粒贷”建立“同业合作”模式的联贷平台，联合贷合作金融机构25家，以城商行为主，目前联合贷款客户的80%贷款资金由合作银行发放。

微众银行财富管理的平台是其APP。该APP于2015年8月上线。主要从事代销业务，产品涵盖货币基金、保险、股票基金等。

对于平台金融，微众银行与多家O2O生活服务平台合作，将银行金融产品嵌入至服务场景中。目前该行合作的互联网平台包括：二手车电商平台“优信二手车”、家装平台“土巴兔”、生活消费平台“大众点评+美团”等。

相比网商银行，微众银行的业务相对单一，主要依赖“微粒贷”这一单品，而未来对微众银行的挑战将更为艰巨，其中之一就是它的高管团队变动频繁，特别是创始高管的离任，对于一家初创期的金融机构可以说是致命的。

民商银行、金城银行和华瑞银行

再看看民商银行、金城银行和华瑞银行它们在一年时间里都做了些什么。

先看民商银行，民商银行的具体经营战略是围绕小微批量营销，比如一带一群、一带一圈、一带一链“三带”批量营销模式，即通过与园区开发商、市场管理方、核心企业等开展紧密合作，带动园区内、商圈内、供应链上的一批小微企业，为其提供批量化金融服务。

为此，民商银行开发了“旺商贷”、“商人贷”、“益商贷”、“旺业贷”等信用贷款产品，尝试依据企业现金流量和信誉放贷，风险控制方面，以三稳（家庭稳固、经营稳定、投资稳健）、三问（问人品、问流量、问用途）为贷款决策依据。

再看金城银行，金城银行希望做资产驱动、主动负债型的轻资本银行。所谓的资产驱动型，就是先找到优质资产，再去主动负债寻找资金，资产证券化也会是一个重要渠道。

在小微企业的贷款产品方面，金城银行开发了“政采贷”。政采贷采用类信用融资的方式，基于政采合作，中小微企业可免去抵押、质押及第三方担保，有效的化解了中小微企业信用融资难的问题，免除担保的同时也降低企业的融资成本。

第三看华瑞银行，上海华瑞银行的战略定位是“三个服务”，即服务民营经济与小微大众、服务科技创新和服务自贸区改革。因此华瑞银行成立了三个业务总部。

一是自贸业务总部，服务于民营企业、中小企业的自贸跨境金融需求；二是科创金融部，服务于初创科技创新型企业；三是互联网业务总部，以移动互联及线上线下协同的方式服务小微大众，这三条业务线即为“三驾马车”。目前自贸业务总部为华瑞银行主要利润来源。

在科创金融方面，今年4月，华瑞银行等10家银行获准开展投贷联动试点。华瑞银行等银行已经向银监会提交投贷联动子公司设立方案，因为银行设立投资子公司受到《商业银行法》限制，需要国务院层面批准。

华瑞银行在上海仅有一家网点，所以必须借助互联网手段服务小微大众，目前，也正在探索符合自身特点的互联网服务模式，并且加强与微众银行、网商银行等带有互联网基因银行的交流和合作。

在业内人士看来，民商银行、金城银行和华瑞银行更多的是将传统银行业务渗透到以往金融机构关注较少的领域，而网商银行和微众银行则是利用建立互联网生态系统滋生出一系列金融服务业务。

看来，对于即将诞生的民营银行来说，找准自己的定位以及独特的核心价值才是长久的经营之道，否则，在经济增速放缓的大势面前，谁的日子，也不轻松。