【理财巴士】保险不是这么玩的！

　　这是理财巴士（账号：LicaiBus）的原创文章，我们是创新理财思维传播者。

　　很久没有跟大家聊关于保险的话题了，这次动真格的，讲讲关于买保险的干货，教大家如何买保险才划算。另外，之前我也一直没有推荐过什么保险产品，主要原因是，我对比过各家保险产品，发现都是大同小异，目前市面上几乎没有我十分满意的保险产品，所以干脆不推荐。

　　最近，我终于找到一款超高性价比的保险产品，想推荐给大家，当然，我自己是有买的，我做事的风格一直都是这样：看到了、买下了、试过了、研究了，最后觉得不错，才跟大家分享。能够买到心仪的产品，我的心情是有点小激动的，一不小心就写了近万字，在微信里，文章太长了估计也没人会有耐性看完，干脆分为三四个篇章来讲，这一期，我们先来聊聊我对目前市面上大多数保险产品的不满。

　　刚刚讲过，我对目前市面上的保险产品都不满意，但是，不满意归不满意，实际上，我在30岁时，就购买了我人生当中的第一份保险，没办法，年龄摆在那了，不满意也必须得出手，下面，先从我买的这份我并不太满意的保险谈起。

　　我2011年买的那份保险，是XX保险公司的保障型万能险（这里就不直说产品名称了，我并不是想说这款产品不好，实际上，当时这款产品还是我对比了多家产品之后，才择优录取的）。我每年要交6000元的保费，保额是寿险20万，附加提前给付重疾险20万（保障30种重疾），如果交满20年的话，预计65岁退保时，我能拿回27万。

　　当时的保险代理人都是这么宣传这款产品的：相当于在20年时间里，你只需交12万，就能拥有20万寿险保障加上20万重疾险保额，退休后，还能领取27万的补充养老金！看起来一切是美好的，但随着我对保险产品的越来越了解，我开始对我买的这份保险越来越不满意了。

　　我不满意这份保险的原因如下：

　　1.性价比不高

　　交的钱不少，但保额却不够。根据买保险的“双十原则”，当时我的年收入大约是6万，6000元的保费刚好是我年收入的10%，达到了“双十原则”的第一个“十”；但是，当时我的年开支大约是4万元，保额应该要40万，显然，这第二个“十”是不能满足的。（注：“双十原则”即，买保险时，年交保费最好不要超过年收入的10%，保额则要达到年开支的10倍。）另外，我看过一份2003年的重大疾病治疗费用统计，当时治疗癌症平均在10万至30万的费用，现在已是10年后，我估计癌症的治疗费加上后期营养，怎么着也得要50万吧。

　　两年后，我运用了万能险“在保费不变的情况下，可以随时调整保额”的特点，将保额调高到了30万，后期想进一步调高，不过据了解，如果将保额调高到40万以上，可能会因为现金价值不够扣除保障成本，而导致中途要追加保费或是保险失效。说简单一点就是，交6000元一年的保费是不足以支撑40万元以上的保额的。

　　2.收益达不到预期

　　既然这份保险宣称，在我65岁退休时，预期能够拿到27万补充养老金，那我就不得不关注一下我的实际收益情况了。需要注意的是，这里所说的27万补充养老金，是基于预期年化收益率4.5%的中档收益演示，而2013年和2014年这两年，该产品在官网上公布的实际收益率在3.85%至4%之间，也就是说，最近这两年并未达到声称的收益率，退休的时候能否实现27万，还是未知数。

　　3.交费不公平

　　这一点估计很少会有人考虑，也只有我这种纠结的完美主义者才会思考这种变态的问题。当时，我是跟另一位同年龄的朋友一起买的这款保险产品，他比我胖很多，平时又抽烟又喝酒，身体状况也不是太好，但还没到得大病的程度，就是因为跟我年龄相同，所以年交保费和享受的保险利益是一模一样的，我觉得这一点很不公平。我平时不抽烟不喝酒，又拥有有良好的生活习惯，在我身上，发生重大疾病的风险以及死亡的风险明显比我朋友要小很多，凭什么健康体质和亚健康体质是同样的交费标准呢？

　　基于以上三个原因，我在购买这份保险两年后，就将这份万能险停止交费了（两年期间总共交了一万二），当然，这份保险的保障功能并没有停止，我这也是运用了万能险的另一个特点：可以随时暂停交费，只要保证保险账户里面的现金价值足够支付保障成本，保险就一直生效，并且保额不变。

　　在停交保费以后，我就一直在寻找更高性价比的保险产品，一直到最近我才发现了一款超高性价比的保险产品。我自己是买了100万寿险附加提前给付100万重疾险，20年交费周期，大家猜一猜我每年要交多少保费？

　　一年只需交4902元！

　　是的，你没有看错，一年不到五千元就拿下了一百万寿险和重疾险保额。我用目前市面上类似的、比较热卖的寿险产品做过对比，如果是购买其他类似产品，我一年至少要交3至4万的保费才能获得同样的保额。

　　这到底是怎样的一款保险产品？超高性价比的背后有没有缺陷呢？我们又该如何理性看待保险的保障功能？下期精彩内容将为你揭晓真相！

　　下期题目是《这样买保险才够划算》

理财巴士发布日期：20140612

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