有了医保，还需要再买商业保险吗？
阅读之前不妨想一想：
你的医保卡被闲置了吗？
医保卡 两个账户
报销比例 间接费用
赔付金 必要的补充
盲目投保 保障错位
建议阅读时间 6 分钟
关于医保这个话题，前两天我刚好用医保去医院看肩周炎，所以想谈一点体会。
除了体检，我一年到头也没去过医院，偶尔有点小感冒也是去药店买药吃，再加上之前一直是自由职业，所以我几乎已经忘了还有医保这回事。去年年底，我在健身训练的时候无意中拉伤了肩膀，我以为没什么大问题，就一直没有理它，后来就逐渐演变成了肩周炎，疼痛感越来越明显，有时晚上都睡不好。
前几天，我终于下定决心去医院看看，顺便拍个片子，看看骨头是否有损伤。太太就提醒我，记得带上自己的医保卡。我突然醒悟，原来我也是有医保的人。然后，我又发现自己已经忘记了医保卡的密码。于是，在去医院之前又顺便去银行修改了医保卡的密码。现在广州的医保卡已经与社保卡合二为一了，同时也是一张银行借记卡，具备借记卡的所有功能。当然，医保账户当中的钱是不能随便取用的，只能用于看病和买药。不查不知道，原来我的医保个人账户里还有几千块钱。对我来说，这笔钱一直是闲置的，虽然我很少生病，但也可以帮父母买药。
在医院里，医生对我的肩膀拍了片子，证明骨头是没有问题的，只是肌肉拉伤后没有及时治疗，造成了冻结。然后医生还提醒我平时要经常活动肩膀，另外还开了一些中药和膏药给我。整个下来包括看病和药费，总费用是300多元，医保统筹账户报销了170多元，然后我又用医保个人账户支付了余下的150多元。也就是说，看病我自己没有掏一分钱。
这里顺便说明一下：医保卡是有两个账户的，一个是统筹账户，在医保定点医院看病时，统筹账户可以自动报销一部分费用；另一个是个人账户，每个月都会有一点钱转到你的医保个人账户，供你灵活支配，比方说，支付统筹账户报销后的余款，或是在药店买药，甚至有些药店还兼卖日用品，这些都可以用个人账户来支付。当然，前提是必须在医保指定的医院或药店。
好了，如果你也跟我一样，拥有一张被遗忘的医保卡，那就尽快启用它吧，别让它闲置了。
年初的时候，多家保险公司陆续公布了2017年十大理赔数据和分析报告。这些数据和报告是基于超过300万件理赔申请，和上百亿元的赔付额进行分析总结得出的。从这些数据来看，除了交通意外身故，恶性肿瘤也是重要的出险原因，可见癌症的确是名符其实的健康第一杀手。在2017年各理赔类型中，重疾理赔同比增长了32%，重疾和医疗赔款金额总计占比达到了65.3%，看来健康医疗方面的保险需求是越来越大了。
提起医疗方面的保险，很多人都会联想到自己购买社保里的医保。有了医保去医院看病，就可以报销了，没有必要像其他人那样，还要多交一部分钱去购买商业保险。
事实上，这个想法是不对的。社保只是最基本的保障形式之一，可以理解为一种社会福利。正因为这是面向全社会的福利，涉及人群众多，所以社保的报销力度是很有限的，只能满足我们最基本的需求。
比如说，如果有社保，去医院看病或住院所花的费用，是可以报销的，但并不是100%报销。小巴查了一下，以北京地区城镇职工为例，社保报销门诊急诊费用的要求如下：
1、在职职工：1800元以上的部分可报销，比例50%；
2、70岁以下退休人员：1300元以上的部分可以报销，比例70%；
3、70岁以上退休人员：1300元以上的部分可以报销，比例80%；
4、城镇职工医疗保险门诊报销最高2万元，住院报销最高30万元。这30万包含了基本医保统筹基金最高限额10万，大额互助资金累计最高限额20万。
可以看到，医保的报销其实是下有起付线，上有封顶线，就算在可报销的区间内，个人还需要承担一部分自付的费用。而且，医保对于核磁共振、伽马刀这些检查费，还有高端诊疗技术也是不报销。很多人在不幸患上重大疾病后，比如癌症，才发现真正有效的药物和治疗手段都是医保不能报销的。
另外，如果发生了重大疾病，除了会产生直接的医疗费用以外，还会产生一些容易被忽视的间接费用，比方说护理费、营养费、康复费，收入损失费用等等，而这些间接的费用社保没办法报销，是需要我们自己负担的。就拿收入损失费用来说吧，本来患上重大疾病之后，家庭支出就比较大了，同时因为暂时没办法工作，收入也中断了，这样一来就会打破我们原来家庭财务的正常状态，带来巨大的压力。
所以，如果平时只是患上一些小的病痛，靠医保或者我们自己的积蓄是可以负担的；但如果发生了重大疾病，就不能指望医保能覆盖所有的费用了。
如果在买了社保的基础上，还购买了重疾险或者住院医疗险这一类商业保险，那么社保不能报销的费用都可以通过商业保险来报销。举个例子，某人生病住进了一所三甲医院，单纯的医疗费用一共花了30万元。其中社保报销了10万元，剩下的20万元需要自费，但因为他之前买了一份商业住院医疗险，报销的额度最高是100万，所以这20万他几乎可以一分钱不用花，全靠商业保险就报销了。
更重要的是，如果购买的是重疾险，在出险之后并不是根据医疗单据上的金额，花多少报销多少，而是在保险公司那里直接拿到一笔合同约定的保额，也就是赔付金。这笔赔付金，我们除了可以拿来支付治疗费用，还可以覆盖我们上面所说的所有间接费用，大大降低了我们的负担。
所以说，商业保险弥补了社保的不足，是一个很有必要的补充。
这时候或许有人要会问了，既然商业保险能做到那么全面，那我可不可以只买商业险不买社保呢？
小巴认为，社保毕竟是国家给予的基本福利，保障时间也比较长，保费比较低，如果是企业员工，其中的一部分费用还是由单位帮我们缴纳的，所以应该要尽量参保。另外，如果没有参加社保的人想购买商业住院医疗险，保费一般来说会比已经参加社保的人更贵。这也很好理解，没买社保，出险的时候保险公司的赔付金就要给得更多，保费肯定要贵些。
所以，社保和商业保险是互为补充的，我们应该在完善好社保的基础上，再根据自己的具体情况选择购买商业保险。有了两者的双重保护，才能保障我们更好的生活。
最后，小巴还要提醒下大家，商业保险的种类很多，有保障型也有理财型，如果不了解，盲目投保的话，很容易造成保障错位，这也是有些人会觉得买的保险没发挥到作用的原因。比如说，不能通过重疾险来养老，也不能指望理财险能报销医疗费用。这都是没有了解过具体险种的作用是什么，以至于陷入到“买了保险却没有保障”的尴尬之中。
别人都说我很富有，拥有很多的财富，
其实真正属于我个人的财富是
给自己和亲人买了充足的人寿保险。
——李嘉诚
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