养老金只上涨了5%？这是件很“可怕”的事！
今年的养老金又涨了，总体涨幅是5%左右。
这是件可喜的事，但也是件很可怕的事，因为只上涨了5%。
为什么说只上涨5%是件很可怕的事呢？我们来翻翻养老金历来的调整情况：
在2005年的时候，退休人员的养老金平均每个月是714元，虽然这个数字并不高，但可以看出当时拥有人口红利的中国开始了养老金的大幅调整。
2006年，养老金上调了23.7%，可见当时的养老金结余是非常的给力，但结余太多也不是什么好事，降低了钱的使用效率，还不如把钱发出去，一来可以提高居民生活水平，二来还可以刺激消费。
2007年，在上一年的基础上继续上调9.1%。
2008-2015年，这八年的时间，养老金每年维持10%的增长速度。2015年月均养老金为2200元，相比2005年的714元，整整增长了3倍，可以说享尽了人口红利。
但在2016年开始，养老金的上调速度突然变慢了，从10%的增速变成了6.5%。到2017年，变成平均5.5%的水平，而2018年，上调速度更是降到5%。
上涨5%，这也意味着养老金的上涨幅度继续走低，这就是让人担忧的地方。
（来源：EG365.CN）
人力资源和社会保障部的相关负责人都表示，每年的总体调整水平，是国家综合考虑职工平均工资增长、物价上涨以及基金支撑能力等因素，慎重决策确定的。
但其实，养老金上涨走低，主要还是受人口老龄化的影响。
2017年3月份，人社部领导在《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》新闻发布会上说过一番话：
截至2016年底，我国60岁以上人口已达2.3亿人，占总人口的16.7%，65岁以上人口达1.5亿人，占10.8%，据预测，我国老年抚养比将由目前的2.8：1达到2050年的1.3：1。
也就是说，现在是2.8个人赡养1个老人，而到了2050年，很有可能会变成1.3个人赡养1个老人。而2050年，也就是现在的我们，大部分人踏入老年阶段的时候。
如何赡养呢？或许有人还不是很明白这个过程，小巴来解释一下。
中国的养老金制度实施的是统账结合，也就是社会统筹与个人账户相结合，一部分用于现在的养老，一部分积累起来用于以后的养老。具体来说，社会统筹部分的养老金为现收现付，由现在的年轻人交钱，支付给现在的老年人养老；而个人账户部分的养老金不断缴纳积累，用于年轻人退休以后的养老所需。
举个例子：
小李今年22岁，刚大学毕业，在广州工作，月薪5000元。小李每个月要缴纳养老保险的额度是工资的8%，单位为他缴纳的养老保险额度是他工资的20%。那么，这些缴纳的钱都是属于小李的吗？
并不全是。我们刚刚说到，社会基本养老保险分为两个账户存储，其中小李缴纳的钱是放入“个人账户”，而单位缴纳的钱则是放在“社会统筹账户”。“个人账户”中的钱是小李的，在他退休时按月发放，而“社会统筹账户”中的钱是发放给现在已经退休的老年人。
当小李退休的时候，也会拿到那时候年轻人缴纳到“社会统筹账户”中的钱。但是，如果“社会统筹账户”中的钱不够支付已退休老年人的退休金时，就会借用“个人账户”里面的钱，如果还不够，国家就会用财政支出补贴。
从客观层面来讲，中国的养老金体制既兼顾了社会的公平，又照顾了缴费群体的利益。但从现在的趋势来看：养老金的社会统筹部分越来越不够用了。
根据2017年底人社部发布的《中国社会保险年度发展报告2016》，全国已经有13个省份养老保险基金累计结余的可支付月数不足1年，个别地区赤字超过200亿元。
所以在这种情况下，只有动用个人积累的部分来填补资金缺口。
说实话，现在小巴后背感受到了一丝凉意。等小巴退休，也就是2050年之后，如果小巴自己没有提前攒下足够的养老金，只依靠未来的年轻人所缴纳的养老金来过日子，那么退休生活的质量就可想而知了。
老龄化社会之下，老人越来越多，寿命越来越长，在这样的情况下，年轻人根本承担不起老人退休后的庞大养老金开支。
或许有人会说了，靠国家养老不行的话，还可以靠孩子啊，老了之后不是还有孩子来赡养吗？
但是大家仔细想想，“养儿防老”这一观念在现实中，很多时候常常站不住脚，现在的孩子不当“啃老族”，父母都很欣慰了。更别说未来变化的速度会更快，同时也加速了各行各业的激烈竞争，生活压力越来越大，孩子们可能只顾得了自己，很难再去顾及老人。
又或许有人会说，趁年轻的时候，努力赚钱买套房子，老了就用房子套现，来增加收入，这样就不用麻烦孩子们了。
以这种方式来养老，现在看来或许还是可行的，但放到未来是什么一个状况呢？房价那么高，到时的年轻人，一是没有那么那么高的收入增速来买，二是没必要、没想法去买。因为那个时候的年轻人的父母，也就是我们这一代人，现在拼了命也要买房，到将来大家的房产都不少，还有谁要来买你的房呢？
或许你说，卖不出我可以租。但是我们也知道，现在的交通如此发达，我要在大城市发展也不一定要住在大城市里呀？如果房子租不出去，没有租户，就意味着断了经济来源，养老金无法持续供应。小巴认为，未来的事我们很难去预测，再加上房子是流动性很差的单一资产，用它来作为养老金的主要来源并不是明智的选择。
再或许有人会说，我现在还年轻，等我差不多要退休的前10年，也就是50岁，再开始储备养老金也不迟。那时候孩子也长大成人了，生活压力没那么大，自己再来储蓄养老金就比较轻松了。
小巴要说的是，真到那时你就来不及了。年龄这么大再去考虑养老金的储备，会在年轻时无形中浪费很多的时间和金钱。如果你在20-30岁时就意识到，“现在就要为退休生活做准备”这个严峻的问题，你会因为提前做了养老金财务规划，而在老年时获得令自己都惊讶的收益。
我们不如来算一算。假设你今年27岁，计划65岁退休，现在每月的生活开支是3000元，那么退休那年，起码需要准备好多少钱，才能维持现在的生活水平呢？我们用谱蓝app来测算，得出的金额是459万元。这么一大笔钱，没有充足的时间做准备，难道指望到时候能突然变出来？
退休养老金规划的最重要原则是“越早越好”，反过来说就是“越迟越糟”。因为只有尽早开始，才有充足的时间去准备。现在医疗水平比之前好很多，人的寿命越来越长，这也意味着，你晚年的时间会比现在更长，这几十年要怎么随便对付？为了晚年更有质量和尊严的生活，我们要尽早为自己的退休生活做规划。
不过现在，咱们国家也开始推动个人养老体系的完善了，比如近期获批的养老目标基金，就被大家热火朝天的讨论。那么，我们到底该不该入手养老目标基金呢？在下一篇文章当中，小巴就帮大家详细分析一下。
理财巴士发布时间 20180820
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