事业上升期，做好这件事才能安心冲刺
我们常说，投资是因人而异，看具体情况分析的，所以类似“我有10万，该怎么投资？”的问题其实很难回答，因为每个人的家庭情况和需求是不一样的，没有标准答案。
对于保险也是同样的道理，我们人生的每个阶段收入情况不同，家庭责任和保障需求也不一样，这时候就需要进行针对性的保障配置。但是呢，无论保障方案怎么变，其中的一些原则是不变的，这就是保障配置的立足点。
那么，到底什么不变，什么要根据情况改变呢？
本文首发自微信公众号：孙明展
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原标题：事业上升期，做好这件事才能安心冲刺
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“年轻”，意味着有时间、有机会、有体力去拼事业，创造未来的世界。
但这一切都建立在你有一个好身体的基础上。一旦危及身体健康，那么个人财务和生活很有可能一朝坍塌，各种改变世界、拼搏事业的抱负就无从谈起了。
“天有不测风云”，我们并不能控制和防范日常生活中各种危及生命和健康的风险，但我们可以控制和规划的是：一旦风险事件发生后，自己逐步向上的财务状况能保持稳定，而不是瞬间崩塌。
这个手段就是在人生不同阶段，配置好不同的保障。
年轻人面对的风险主要有哪些呢？
一是身故（收入能力永久消失），另一个是疾病（需要耗费大量医疗成本）。
无论购险方案怎么变，都是围绕财务责任和医疗成本这两个基本问题，按这三个原则购买保险：保障充足、性价比高、着眼当下。
对于年轻的、事业处于上升期的童鞋们来说，你们的人生可能将经历3个阶段：
单身贵族
二人世界
三（多）口之家
每个阶段收入情况不同，财务责任也不同，所以对于保险的需求，比如投入的成本、保障期的长短、保障力度都会不同。接下来围绕这些不同，我会告诉你各个阶段如何进行保险配置。
单身贵族
主要考虑寿险
身处单身阶段，财务责任很少，同时收入不高，不过很有潜力。
这个时候最担心什么事呢？当然是个人健康。
虽说人年轻时，健康相对不会发生什么问题。可是加班、意外以及新闻在说肾衰竭、白血病这些疾病年轻化的趋势非常明显。所以充足的健康保险是必须的。
我们还担心什么呢？无非就是父母养育我们这么多年，终于可以孝敬父母了，却可能因为某些不可预料的原因，中断我们想回馈父母的这份心意。
寿险，就是身故就会赔偿，也就是因收入能力丧失所要弥补的财务损失。
对父母的责任是这个阶段年轻人最主要的财务责任了。所以买寿险是考虑万一身故，起码对父母能有一点弥补。
对于这个阶段的年轻人，我的建议是购买保额相当于自己年收入大概5倍的寿险。比如说年收入5万，我们购买25万到30万元保额就够了。
同时购买重大疾病保险，根据现在平均治疗重疾的成本，假定你有社保，再有30到50万元保额也就足够了。
然后再配置一些充足补充医疗保险，建议要补充到每次住院能够报销10万元以上。
这样的保障需要多少成本呢？
这时候的预算应该控制在自己年收入的5%以下。比如说年收入只有5万，兼顾刚才所说的那3种保障，购买收入5倍左右也就是25到30万元的寿险，再加30万元左右的重大疾病险，再加充足的医疗保险，那么总体的保费控制在2500块钱以下。
具体案例分析：
二人世界
买房负债提高寿险保额
一旦组建了家庭，除了健康考量，还要考虑房子。
这个阶段，大部分年轻人都开始供房了。供房就意味着有负债，所以这个时候，夫妻双方的寿险保额，需要在计算父母养老费用外，再加上房贷。
比如你欠银行100万房贷，那么夫妻双方寿险保额加起来，除了各自回馈给父母的大概5倍的年收入之外，还应该再有这100万的额度。
这100万如何摊分？很简单，按照夫妻双方收入比例进行摊分。
假定二人世界双方总收入一年是20万，先生12万太太8万，欠银行100万。所需要的寿险，先生可能要分摊100万中的60万，再加上自己12万的年收入乘以5倍，就是大概120万的保额。而太太也用同样的方法来计算，需要买到80万的保额。
重疾险方面，要考虑到在这个阶段除了治疗外，可能还有3年左右的时间无法工作，重疾的保障需求就应该在刚才单身青年30万左右保额基础上，再加上各自3年左右的年收入。
补充医疗跟前一阶段一样。
在这个阶段我们还要考虑把保障期拉长一点。保障期越长保费越贵，由于这个阶段年收入提高了，适当地提高保费在整个收入中的比重也是合理的。
可以把保费的预算提升到整个家庭年收入的8%左右。比如说家庭年收入20万的夫妻，两人加起来用16000元左右支付寿险、重疾、补充医疗3项保障，就非常充足了。
具体案例分析：
三（多）口之家
保障孩子如期成长
人生进入到开始养育下一代的阶段，孩子的成长需要财务资源的支撑，这笔支出自然成了你的财务责任之一。
那么在保障上应该还要考虑如何保障孩子如期成长。
这个阶段，在前一阶段的基础上，要考虑增加两件事。
一个是自己的寿险保额要提升。因为现在你又增加了养育孩子的责任，也就是说你一旦不幸身故，留下的钱应该足以弥补本应从未来的收入中拨出来养孩子的这部分钱，以及为孩子未来教育的储备。
这样很有可能会使家庭的总保障额度再增加100万左右，而增加的这100万当然也应该由夫妻双方来摊分。
另一个就是孩子的健康保障。给孩子买一份相对比较充足的重疾险，大概50万元左右保额也就差不多了，一旦孩子患病能够有充足的医疗资源。
孩子需买寿险吗？因为他没有什么财务责任，所以理论上是不需要的。
那么假定有30万元左右年收入的家庭，也有一定的负债。这样的情况下，最高可以支出的保费大概是年收入的10%，也就是3万左右，足以解决所有的问题了。
具体案例分析：
从上面各阶段的具体解决方案可以看到，保费的投入是随着财务责任的增大而增加的，这个预算曲线又和收入上升趋势吻合，这样就不会影响其他财务目标。
上图的逻辑斯蒂黄金保费曲线，是我根据过去服务的上万个家庭样本，做出的符合95%的中国中产家庭核心保障规划的保费预算曲线。它是根据每一个不同收入的家庭在不同成长阶段，保费是会随着收入增加而增加的，也会随着家庭责任逐渐减少而减少的数学模型。
人工智能时代的到来，使得我们量身定制保障规划成为可能。
像上文中，根据对人生阶段简单分割，分阶段、根据年轻人的阶段情况进行保障规划的案例，已经是提纲挈领了，现实中年轻人个人或家庭的情况可能要复杂得多。
然而，简单的阶段性保障规划，已是现在大多数保险公司、保险代理人很难在自己的知识水平和效率之内迅速提供的服务了。
尤其随着保险市场快速发展，保险产品推陈出新的周期越来越短、性价比越来越高，最优的静态规划更加难以通过人力完成。
因此，我们将全国保险产品数据库和人工智能技术相结合，开发了一个“黑科技”人工智能保障规划系统，用智能算法在大数据库中计算和选择合适的保险。
“黑科技”人工智能保障规划系统在为一个成长中的年收入40万小家庭计算和设计最优保障规划的五维图
现实复杂，千人千面，以上的各个人生阶段划分，虽然不能完全贴合每个人的实际情况，但也符合大部分人的人生曲线了。
了解自己所处的阶段，和基本的保障配置原则，有助于年轻的朋友们在各种嘈杂的声音，令人纠结的信息中，理顺自己的思路，做出合理的判断。
也只有你对自己的人生认识足够清晰，有完整的把控，根据各种阶段，从预算到需要解决的问题，都非常明确，才不会在保险或是理财中走弯路掉进坑。
最后，配置保障无论细节怎么变化，记住这三个原则就好了：
保障要充足，
性价比要高，
要着眼当下，而不是看几十年后的返还。
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