要到手的300万，飞了

在之前的文章《0经验3个月回本，加盟来一发？》里，小巴和大家挖了挖加盟的大坑。

在看网友爆料的加盟故事时，小巴发现，有一个加盟水果店的网友，顺带说起另一个事。

那就是到助贷平台，去申请贷款。

做生意的人资金周转上有缺口，又不想麻烦亲戚好友，去贷款其实挺正常。

但没想到，这个网友却被假的助贷平台，给骗了。

这些所谓的“助贷”APP，宣称申请手续便捷、利息低，相比审核流程严格、速度慢的银行来说，看上去颇有吸引力。

（某助贷app页面）

当你完成注册，办理贷款申请时，就会被要求先支付一笔“信用评估费”。

交了评估费之后，再提交身份证照片、银行卡号等信息，随后系统提示，已成功申请到某家银行的贷款额度。

但是，当点击确认申请贷款时，系统却显示“耐心等待”。

说非会员申请贷款额度，转入到其绑定的银行卡，需要一定的处理时间。

想要立即拿到贷款，必须成为平台的会员，但是会员是有门槛的——

先交推荐费或保证金。

等你把钱都交齐了，贷款申请依然还是没有通过，平台客服也联系不上了。

其实今年6月，就有两个助贷APP，“阿联金”和“闪联银”，被上海检察院给曝光了。

这两个APP以助贷之名，骗取借款人的“评估费”和“推荐费”。

它们先通过虚构的征信评估分，收取每个人征信评估费68元，后续又收取每人98-288元不等的贷款推荐费。

（对“闪联银”的投诉）

即便你交了，但贷款就是一直发不下来，以显示虚假的银行审批流程为拖延。

这实际上就是诈骗了，涉案金额居然高达1600多万，看来不少人中了招。

（“闪联银”页面）

上面那些是

“披着助贷羊皮”的骗子狼

我们得小心

但并不是说

助贷平台都是骗人的

助贷平台，简单来说就是贷款中介。

早在2007年的时候，电商巨头、银行和小贷公司这些机构，就开始尝试开展助贷业务了。

因为随着经济发展，民间融资需求不断增加，但是传统的金融机构和借款人之间，信息不对称。

金融机构资金闲置，借款人也借不到钱，这时候，就需要有这么一个中间方。

比如，国家开发银行针对小额信贷业务，和小贷公司合作，银行出钱，小贷公司负责招揽客户、风控、催收等等。

后来，互联网金融的快速发展，越来越多机构加入助贷行业，例如P2P平台、金融科技公司等等。

2016年，现金贷风头正盛，当时的助贷业务，主要采用的是“保证金模式”。

也就是，助贷机构除了要向资金方（例如银行）提供客户、贷款审核之类的服务，还得缴纳一笔保证金，承诺兜底。

如果出现坏账，银行会先从保证金里扣，保证金不够的话，助贷机构还得补上。

这个模式看起来对银行很有利，银行只需要提供资金，就躺着赚钱。

但是，这也导致银行逐渐放松了风控。

假如助贷平台不具备较好的兜底能力，在出现大量的贷款逾期后，跑路了，银行就要收拾烂摊子。

所以到了2017年，监管整顿现金贷，逐渐把“保证金模式”替换为了“担保模式”。

也就是，助贷平台在提供借款用户时，需要初步审核，同时还会引进融资性担保公司、保险公司等第三方机构，由第三方机构来给借款用户做担保。

而最终的风控审核，由银行来操作。 

不管是对资金方

还是借款人来说

风控都是很重要的一环

但目前助贷行业的乱象

仍然不少

比如，去年银保监会收到一个借款人的投诉。

说他通过一个叫“融成财富”助贷机构，从浦发银行贷出的300万，经过第三方“倒手”后，不翼而飞了，助贷机构也无力全部赔偿。

需要“倒手”的原因是，银行是以企业经营贷的方式，来发放贷款的，所以这个贷款不能发给借款人个人。

但是，助贷机构说会搞定一切手续，为他安排一家第三方公司，来进行这个操作——

要和这个第三方公司签交易合同，并且将名下价值686万的房产，抵押给浦发银行；

等银行贷款发放之后，钱先进入第三方公司的账户，再由第三方公司转入助贷机构，然后才能转到借款人的账户里；

事成之后，就付给助贷机构3万块，也就是1%的贷款金额，作为报酬。

助贷机构承诺，经过几次的资金流转，钱肯定会到手。

但是没想到，这300万并没有如约转回来。

到助贷机构要说法，人家告诉他——

300万的贷款，被一个和第三方公司有关系的人，给骗走了，助贷机构也没有办法找回这笔钱。

所以，这个助贷机构是找了一家不靠谱的第三方公司。

上网一查，这个第三方公司早已经处于“自行停业”的状态了。

而且，为了提高借款人的信用度，助贷机构实际上还虚构了合同内容。

那间600多万的房子，在和助贷公司签的协议里面，房屋的状态是“已出租、有抵押”。

但到了和浦发银行签的合同，还有公证资料里，却变成了“自住”，银行拥有“第一顺位”抵押权。

这个案子，其实就是典型的，线下房抵贷助贷业务。

看上去逻辑简单，但是实操中乱象不少。

这里很明显，是助贷公司的风控，还有银行的尽调，都存在漏洞，而且还存在为了贷出款，虚构合同的问题。

所以，小巴建议大家，申请贷款的话，最好首选正规的贷款机构。

银行，相对来说比较靠谱，再有就是一些知名平台的小贷产品，比如蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等等。

如果要找其他的助贷机构帮忙，一定要选信誉度高、正规的机构，可以通过“天眼查”、“企查查”来查企业的具体信息。

如果交易过程中，有出现第三方公司的，也要先拿到这些网站上面去查一查。

最后，不要轻信来源不明的借款APP里，所谓“低息、不上征信”这类的宣传，不然很容易被坑，甚至还有可能会遇到高利贷平台哦！

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理财巴士发布时间 20191113

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