现在欠债不还也有理了？
The following article is from 有理有才 Author 有才君
最近《深圳经济特区个人破产条例（征求意见稿）》（以下简称《条例》）在深圳市人大常委会网站上公开征求意见。
这是国内第一部个人破产法，《条例》一出来就引起了热议。
很多人怕破产法出来会变成“贾跃亭们”的保护伞，老赖借钱花完了就申请破产。
个人如果可以破产，真的会让老赖横着走吗？我们还是先来看看《条例》的具体内容。
1
《条例》规定的破产有两种形式，一个是破产清算，另外一个是破产重整。
破产清算就是用这个人所有的财产（会留下一点生活必须的钱）去还欠下来的债务，等到法院宣布可以免除剩余的债务，重获新生，他就不用再还债了。
进行破产清算之后，欠钱的人会有三年的考察期，法院在三年期间看这个人有没有转移财产，是不是真的还不上钱，如果通过考察期，他就不用继续还债了。
如果表现不好，考察期再可以延长两年。在考察期，他们的各种权利都受到严格限制。这种形式比较适合收入不太高的人。
破产重整就是让欠钱的人做个还钱计划，还一定比例的钱。在这期间，欠钱的人可以管理自己的财产，他们在权利上受到的限制会比前者更小，而且有可能留下自己的财产。
在3年内完成还钱计划，每次还钱的间隔不超过3个月。
这种就比较适合有较为稳定、持续的收入来源的人，与其逼得他走投无路，不如让他赚钱还债。
而且这个人如果选择破产重整，那么他还的钱必须要比他选择破产清算还的钱多，还钱的计划也得经过债主同意。
这两种方式都可以少还一些钱，不过下图中的债务是不能免的。有才君不禁想感慨一句，“死亡和税收无法避免”。
2
根据《条例》的规定，欠钱的人和债主都可以申请破产。
欠钱的人可以申请破产法的条件有两个：
一个是在深圳居住，而且在深圳交了至少3年的社保；另一个是因为生产经营、生活消费导致资产不够清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力。
满足这两个条件的人，如果实在还不上钱，可以拿着资料，比如破产申请书、诚信承诺书、破产经过说明、收入说明、社保证明、纳税记录这些到法院申请破。
然后法院会去调查，之后再决定要不要让他破产重整或者破产清算。
也不是所有还不上钱的人都可以申请，有两个例外，因为违法经营或者过度消费导致还不上钱的，就不能申请。
债主要是看欠钱的人死活不还钱，也可以去申请让欠钱的人破产清算，让法院把他的资产清算一下好拿回一些钱。
当然，也不是所有债主都能去申请，要是随便一点钱拿不回来，债主就申请让欠钱的人破产清算，法院岂不是要跑断腿。
所以，债主起码要借给那个人50万，或者好几个债主借给那个人的钱加起来达到50万，债主们才能去申请让欠钱的人破产清算。
债主们去申请让欠钱的人破产，需要提供破产申请书、到期债权证明等有关材料。借钱出去，还是要多留点证据啊，空口无凭的，真出事了也很难要回来。
从破产的申请上来看，《条例》不止是给了背负重债没钱还的人一个重新做人的机会，也可以给债主一个维护自己权益的机会。
3
大家最担心的还是允许个人破产会变成老赖的狂欢，其实从《条例》的内容来说，真正的老赖一般不会申请破产。
啥是老赖，就是那种欠了一屁股债，自己小日子过得舒舒服服，却迟迟不肯还钱的人。
如果申请破产，老赖就没办法用借来的钱过舒服日子了。
申请破产的人从申请破产那天起到被法院宣布剩下的债不用还之前，会被限制消费，坐不了飞机高铁、不能住三星以上宾馆等等；在就业的时候也会受到限制；再去借钱，超过1000块也要告诉人家自己的状况。
在申请破产之前，属于这个人的所有财产，都是要拿去还债的。在法院宣布这个人不用再背债之前，他赚的钱也要拿去还债。
当然，法院还是比较仁慈的，会留下来一些生活必需的费用和财产。比如一家子吃饭、上学、看病的合理费用，有特殊纪念意义的物品也能留下，但很值钱的除外。如果人家住的房子都被收去还债了，还得给人留点房租。
那有没有可能，有些人很狡猾，先把财产转移了，等到债务免除之后，再把钱拿回来？
按照《条例》的规定，如果最近三年里，欠钱的人把财产免费送人了、用白菜价卖了、提前还了还没到期的债务、借钱给别人又不要人还，这些行为是可以撤销的，然后把钱追回来。
从这条来看，大家去催债要趁早，这样三年里的财产转移就更容易追回来。
从《条例》来看，除非老赖改过自新，想好好还钱，不然一般不会选择申请破产。反倒是那些被老赖赖了钱的债主，可能去法院申请要把老赖破产清算。
4
对于《条例》，有才君觉得无论对欠钱的人还是债主，都有保护的作用。
对于欠钱的人来说，他们可以获得重生的机会。
不是所有欠钱不还的人都是老赖，也有很多因为做生意失败、投资失败、家人重病而欠下一身重债的人。
比如之前温州的全国首例“个人破产案”，蔡某是某企业股东，只出资了5800元，拥有1.5%的股权，但这个企业是无限责任制，公司出问题后，蔡某不止拿不回出资的钱，还得还公司欠下的214万。
蔡某全家的月收入才8千，自己又长期患有高血压和肾脏疾病，孩子还在读大学，根本还不起。
所以蔡某提出按1.5%的清偿比例，也就是还差不多3.2万元，在18个月内一次性还清。在钱还完后的六年内，如果他的家庭年收入超过12万元，超过部分的一半会拿去还3.2万元以外的债务。
如果让这个家庭来还214万，对于他们来说是个无比沉重的负担，而且也不公平。
国内还有很多像蔡某这样的人，对某个小企业承担无限责任。有限责任制的公司，股东只要用自己出的钱来对公司负责就可以，但无限责任却要让股东用全部身家负责。
不仅是对公司承担无限责任的股东可能无辜破产，像加杠杆炒房的人，如果房价腰斩，也会面临房子被收走后还欠一屁股债。上次原油宝的爆雷事件，如果不是中行后来不追保证金了，也有一部分投资者会无辜负债。
个人破产制对于很多人来说，是一种救赎。
对于债主来说，允许个人破产也不一定是坏事。
从《条例》来看，个人在免除债务之前也已经尽全力去还债了。就算不能个人破产，他们也未必能够还得更多。
更有甚者是债多不压身，知道自己还不起之后，反倒走上了老赖之路，到处借钱。
《条例》在设计上也保护了债主，债主可以自己去申请让欠钱的人破产清算，欠钱的人也必须给每一位债主公平地还债。
像贾跃亭的债务结构里，好多都是“反目成仇”的亲人，欠哥哥8亿美元，欠妻子（也可能是前妻）5亿美元。
（坐牢都没哭的孙宏斌，谈到贾跃亭也落泪）
如果按《条例》的规定，贾跃亭要想在深圳申请个人破产，在还钱的时候就要对这些亲人和其他债主公平对待。可如果按他自己的意愿还钱，大概就是先“还”亲人的钱吧。
5
《条例》肯定也有可以钻的空子，我们只能去尽力完善，但是对于很多诚实却不幸的普通人来说《条例》意义重大。
但就算有个人破产法，申请破产之后日子也是很难过的。
就拿美国的个人破产来说，美国的个人破产一般是破产清算、延期偿付、破产重组三种形式。申请后两种还可以保留一些财产，对于工作和生活的影响也比较小，比如贾跃亭，还可以保留对FF的股权。
破产清算虽然可以免除部分债务，但破产之后想要找好工作就很难了，破产信息是公开的，基本上告别政府部门和大企业。破产清算之后，只能留下一些生活必需品，房子会被没收，租房也会遭遇歧视，很可能要去住贫民窟。
所以，就算有个人破产法，我们还是得尽量避免走到这一步。面对自身无力承担的风险，我们应该尽量远离或者去规避。
比如，谨慎创业，做投资的时候注意风险，用保险来对抗疾病和意外，尽量别让自己面临破产的窘境。
大家在借钱之前，也得慎重考虑，免得日后多纠纷，钱还拿不回来。
今天的分享来自【有理有才】：专业的理财师用最简单易懂的语言和你聊理财。有才君经常分享普通人都能用到的理财技巧，带大家看清经济形势、避开投资里的坑。有兴趣的朋友可以关注他们。
PS：现在他们还有免费领书活动——畅销全球、大人小孩都适合读的理财启蒙书籍《小狗钱钱》，赶紧关注并免费领书吧~