“我现在关花呗还来得及嘛？”
前两天又看到花呗上了热搜。
先是陆续有花呗用户说自己收到了服务升级的提示，说要签什么征信查询报送授权书，然后第二天花呗马上就发公告，说正在有序接入征信系统，会逐步覆盖到所有用户。
小巴一下还觉得有时光穿梭之感，心想去年的时候，花呗不是已经接入征信了吗？
当时还在文章《支付宝又搞事情：花呗新品分期0利息，但上征信咋办？》和大家聊到，小巴的花呗里出现了授信相关合同，就是表明已经授权接入了征信。
看来，征信覆盖还一直在进行当中，这回旧事重提竟又上了一轮热搜。
不过想想也能理解，花呗好歹是有几亿用户的产品，有点什么事都得被刷屏。
而咱们的看法还是一样，只要你正常使用，按时还款，其实上征信对你来说不会有什么影响。
按时还款的人能增加自己良好的信用记录，信用好，那么在金融机构那里就觉得你是好借好还，再借不难了。而有逾期的，当然就会影响后续的贷款。
不过有些谨慎的小伙伴会觉得，征信是“经济身份证”，即便我正常还款，但太频繁的使用记录，是不是会影响银行对我的征信判定？
万一我以后去贷款买房，银行看到我平常买菜都用花呗，会不会觉得我穷到连饭都吃不起，然后就不给我批房贷？
对此，花呗也在公告里说了，咱们的信息不会单笔报送，而是每月汇总，然后也不会上报具体的消费信息。
也就是说，银行看不到你用花呗买菜的信息。
（花呗公告）
不过小巴也看到有银行柜员爆料，说虽然标准是不逾期就不影响，但实际还得看信贷员在贷款审批的时候怎么考量，不同的人考量可能会不同——
比如有些人会觉得，如果频繁用花呗进行过万元的消费，似乎是不好的使用习惯？
另外有些人则会觉得，如果是频繁的几十几百小额消费，是不是这人连日常生活都挺困难，还款能力不太够？
也就是说，花呗消费的频次和个人信用之间的关系，现在还没个标准。后续在审批房贷之类贷款的时候，信贷员会结合你的工作情况和工资流水，具体情况具体分析。
所以这么综合下来小巴觉得，花呗用是还能用，但从保守一点的角度来看的话，在接入征信之后，频繁的消费，特别是大额上万那种，最好就减少了，大家记住关键词是【合理使用，按时还款】就好。
如果你授权之后后悔了，关闭花呗就可以终止授权，不过之后花呗可能就没法正常使用了。
（花呗公告）
其实，花呗之类的互联网贷款纳入征信，大家也没必要过度反应，甚至可以说这是顺理成章的事情。
金融科技一直在发展，无论是金融业务还是类金融业务，都会逐渐纳入监管当中，京东的白条金条、微信的微粒贷、还有支付宝的借呗花呗，也不例外。
当初花呗借呗之所以能成为蚂蚁的利润大头，就是利用了资产证券化ABS，四两拨千斤，高杠杆就可以将30亿的放贷资金，撬动起3600亿的信贷规模，获得了高额利润，同时一大批年轻人也很方便的养成了过度消费的不良习惯。
现在就不能再这样野蛮生长了，花呗之流全部纳入到持牌消费金融公司里，以后得合规开展业务，还上线了额度管理功能，倡导大家理性消费。
然后纳入征信这事，大家还需要理解一个更深层次的原因，就是“共债风险”。
“共债”这词听起来陌生，但情况其实挺普遍的，估计不少朋友自己就有这种情况，或者身边的朋友有。
意思就是，借款人在多个平台上都借了钱，所以共债也叫“多头借贷”。
举个例子。
有位在读大学生阿巴，很想要新出的“十三香”手机。
但阿巴每月的生活费就那么千把块，压根买不起，看到花呗说可以分期付款，于是就果断出手拿下。
拿下之后，阿巴发现确实是真香啊！每月不用给多少钱，就可以有拥有心仪之物。
于是阿巴的购物欲望慢慢开始膨胀，看到这套衣服想买，看到那双限量版球鞋也想买。
但花呗额度始终有限，单个平台压根满足不了那么多的购物需求。阿巴又跑到其他平台还有刷信用卡，来寻求新贷款。借贷平台数因此变得越来越多，阿巴成了一个“共债人士”。
事情到这里还没完。
有一天，阿巴看到股市涨得那么好，于是心生一计，和股票的涨幅相比，借钱的利率明显低很多呀，不如把钱借出来，投到股市里面大赚一笔，然后再还上不就行了？
但没想到进去之后，涨了两天，还没舍得出来呢，那只票就跌了，等到要还贷款钱那天，也还是亏的被套着。
但是阿巴生活费早已用完，也没其他收入了，于是就铤而走险，在各个平台之间借旧还新，拆东墙补西墙周转。
越到后面，找新的资金平台难度就越大，要么就是给更高利率。
就这样，阿巴身上的债务负担越来越重，直至资金链被打爆，债务逾期哭唧唧。
除了像阿巴这样的共债者本身的原因，共债风险也和最初那些小贷机构粗放的资金投向，还有竞争性的放贷脱不了干系，这都大大助长了共债人各种非理性需求的膨胀。
从整体来看，一旦经济波动下行，那么共债风险就会加速暴露，出现违约，甚至会冲击银行的资产质量，所以监管哪能坐视不理，任由其发展呢？
想想这几年P2P爆雷潮的惨况，还历历在目。
各种互联网类金融业务接入征信，是总体的趋势。而对于咱们普通人来说，不必过度紧张，就是要好好维护自己的信用，避免过度负债，让自己的“经济身份证”好看一些吧。
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理财巴士发布时间 20210927
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