中老年人要如何买保险 ｜ 大巴的理财心得 044
这一期我们要继续来讲风控当中的保险话题，因为之前一直讲保险，担心大家觉得乏味，所以我特意岔开了一下，聊了一些其他的话题。
一直有用户在后台问我老年人应该如何买保险这个问题，因为我们的父母年事已高，也很容易发生疾病和意外，所以这个问题让我们不得不去考虑。那么，这一期理财心得，我们就来聊聊老年人买保险这个话题。
首先，有很多人从父母这一辈没有保障，就会联想到自己老年的时候也需要保障，以此会认为自己需要购买终身型的保险。这其实是错误的观念，你现在购买的保险顶多只能保障你最能赚钱的时期，等到30年以后，那一点保额已经不足以承担那时候的风险了。这一点，在我之前的理财心得当中已经说明过了，我就不重复说明原因了。
我们父母这一辈的养老以及医疗问题其实是历史遗留问题，在他们年轻的时候，只要参加了工作，单位其实是包办他们所有的医疗以及养老问题的。所以，他们年轻的时候完全不用自己考虑养老金的储备以及老年的医疗开支问题，在他们的观念当中，国家和单位会帮他们搞定一切的。但是，现实往往是残酷的，一波企业下岗潮袭来，很多人在中年时期被直接推向社会，要自己解决养老和医疗，他们一下就傻眼了。
跟父母这一辈不同的是，我们绝大多数人已经有了一定的理财观念，所以不致于像他们那么被动。但需要注意的是，即使我们要主动去应对，也不应该是现在就一次性把老年的保险都买了，这样的话，资金利用率就太低了，毕竟保险的收益率是很低的。
我个人的观点是：用较少的资金购买充足的保额，为我最能赚钱的时期提供充足的保障，同时，我用节省下来的保费自建一个“保障基金”，即使是只做保守投资，收益率也远超保险的收益率。这样，等我年老以后，我就可以用“保障基金”来给自己提供保障。当然，我这完全是基于一个非常理性的理财人的想法，是很适合我的方法，仅供参考。
接下来，我们再来聊父母这一辈的保险应该如何解决，也就是中老年人应该如何买保险的问题。要注意，我这里定义的中老年是特指50岁以上的人群。
对于这样的中老年人群，投保终身型的寿险和重疾险显然是不合适的，因为寿险产品的费率都是随着年龄的增加而提高，老年人投保终身型寿险，甚至可能出现保费“倒挂”的现象，也就是所缴的总保费比保额还高。
举个实际例子，一位24岁男性购买一份10万元保额的终身型寿险+重疾险，每年要交2千元保费，共交20年，总保费是4万元；而一名55岁的男性购买同一款保险，每年就要交1万多元，共交10年，总保费超过10万元。这显然是不划算的。
可以说，对于50岁以上的中老年人来说，可供选择的保险已经不多了，很多保险产品甚至只接受55岁以下的人群投保。那我们应该如何应对？下面我给出一些具体的建议，给大家参考：
✈社保当中的养老保险和医疗保险一定要买
有些农村地区虽然没有社保，但也会有农村合作医疗之类的，保额不高，但成本极低，一年可能才几十块钱。这是国家给老年人最基本的保障，性价比极高，一定要参加。
✈意外伤害保险是必须要考虑的
因为年纪大，身体不再象以前那么灵活，所以老年人遭受意外伤害的概率要远高于年轻人。像意外伤残险、意外医疗险等等都是必须考虑的。
✈重大疾病险也很重要
老年人患病的比例是平均水平的2.5倍左右，因此，医疗支出成为老年人最大的开支。但同时，因为风险太大，所以老年人不可能买到很高的保额，一般在10万至20万左右，并且往往是消费型保险。这也很好理解，分红型保险需要比较长的周期来分摊保费，而老年人显然是时间周期不够的。
总的来说，中老年人不可能买到太高的保额，市面上有一些消费型的老人险一年花费才一两千元左右，已经能够买到10万以上的保额，并且保障范围也比较广，包括了意外险和重疾险，可以说性价比还是非常高的。
说到这里，很多人可能会问我到底是哪款产品了，大家可以点击文章末尾的阅读原文查看，收听语音的朋友，也可以关注理财巴士的微信公众号，然后回复“老人保险”4个字查看产品介绍。
理财巴士发布日期：20151209
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