要买多少保险才足够？ ｜ 大巴的理财心得 045
昨天我跟一位朋友聊天，他提出一个观点挺有意思的。他将买消费型保险比做租房，消费成本很低，选择余地也大，如果觉得不喜欢、不合适，可以随时更换，损失也不大。而买分红型保险更像是买房，退休以后还可以收回一笔资金，但是每年的交费压力比较重。后来，我还补充了一句：分红型保险这套房产的升值能力还很差，完全没有疯涨的可能性。
说回到这一期的主题：要买多少保险才足够？首先，我想说的是，在我的心目当中，寿险和重疾险是每个人必备的险种；其次是住院医疗险，只有在资金比较宽裕的情况下才考虑买住院医疗险；最后是意外险，在寿险保额无法买够的情况下，可以用意外险保额来补充。现在我主要想跟大家讨论的是寿险的保额要买多少才算足够，寿险保额的计算比较复杂，而重疾险保额只要根据目前重大疾病的治疗费用就可以简单估算了。
很多人喜欢引用保险的双十原则来计算寿险保额，所谓双十原则就是，家庭寿险的恰当额度应该是家庭年开支的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。这种方法只能用来简单估算，实际上是很不精确的，很多家庭所需的保额已经远超家庭年开支的10倍。
在这里，我们先要了解一点，寿险必须是被保险人离开人世以后，相关受益人才能够拿到赔款，所以寿险往往是对应着家庭责任的。比方说，一个家庭里的赚钱主力先要购买充足保额的寿险，因为一家老小都靠TA养活，当TA不在的时候，寿险赔款也可以继续帮TA维系这份家庭责任。说得再简单一些就是，TA在或是不在，家人都能因为TA而生活得很好。
接下来我们再来拆分家庭责任，主要包括以下几个方面：供养孩子长大成人的生活费、孩子的教育金、父母的赡养费以及家庭的负债。
举几个实际例子：
✄单身一族
家庭责任主要是父母的赡养费，你可以算一下，每年要孝敬父母多少钱，打算赡养父母多少年。比方说，每年要孝敬父母1万元，父母现年50岁，打算赡养父母30年到80岁，大致估算就需要30万的寿险保额。
✄已婚人士
对于有孩子的家庭，家庭责任除了要考虑父母的赡养费，还需要考虑孩子和配偶的生活费，我们可以简单的用当下每年的生活费开支来估算。比方说，孩子才1岁，供养孩子到18岁成年还有17年时间。目前每年生活费是10万元，因为少了一个人的开支，可以按照6折来算，也就是每年6万元，17年也就是102万元的寿险保额。
接下来是孩子的教育金，按照我之前在网上看过的一篇文章的统计，以目前普通的教育成本来计算，一个孩子从上幼儿园到读完大学至少要支出35万元。对了，刚才我讲的生活费和教育成本的估算都还没有把通货膨胀考虑在内，即使是这样，总保额都已经超过160万了。
最后，我们还要考虑家庭的负债情况，有些家庭还有房贷或车贷，这些负债都必须有相应的寿险保额来对应。比方说，家里供着一套100万的房子，首付给了30万，还剩70万的贷款未还，这个时候，就需要在总保额上再加上70万，也就是230万的寿险保额。
刚才我们考虑的都是家庭的责任，接下来我们还要将总保额减去家庭现有资金，比方说，家庭现有50万元的资金，那么总保额就下降到了180万元。
我们可以看到，一个年开支10万元的中产阶级家庭，寿险总保额可能要接近200万，如果夫妻双方都有收入，可以按照收入比例来摊分总保额。比方说，丈夫年收入12万元，妻子年收入8万元，那么丈夫的寿险保额就是120万，妻子的寿险保额就是80万。
当然，以上都还只是简单的估算，并没有考虑到通货膨胀的因素，如果你想非常清楚的计算出自己到底需要买多少保险，可能还是需要专业的理财规划师来协助你完成。
理财巴士发布日期：20151210
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