暗访北京贷款中介乱象，包装“靓丽资质”的骗局
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“年息4.6%的贷款您需要吗”、“资质差的我们也可以帮忙申请贷款”、“可推荐多家银行贷款业务，审核未通过不收费”……临近年底，贷款中介又开始活跃起来，电话轰炸、微信营销等手段齐上阵。部分中介甚至号称可通过粉饰征信、材料包装从而骗取银行授信额度，让申请人快速获得贷款。这种方式是否可信？个人流水和征信能否被轻易伪造？北京商报金融调查小组成员近日暗访北京地区市面上的多家信贷“中介”，揭开这一隐匿在地下的乱象。
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中介自述：“没有贷不出的款”
冬季刺骨的寒风并没有吹散贷款中介的热情，在朝阳区某商厦贷款中介机构里正在上演一场客户“争夺战”，被分割出的办公桌就是这场“争夺战”的主战场。“您有什么贷款需求？”、“先打份征信看看吧”、“资质差的我们也能做”，多位业务员正在贴心的向前来咨询的客户介绍着不同的贷款产品。
近日，北京商报记者通过暗访方式调查了北京地区众多贷款中介。虽然在电话推销时，这些贷款中介往往自称“银行渠道部门”、“银行信贷部门”等，但这些贷款中介结构并不隶属于任何银行，也不是以自有资金放款，主要通过帮银行间接“拉客”、为客户制订不同的贷款方案来赚取中间费用。
李佳楠（化名）是一名从业数年的贷款中介，虽然临近午饭时间，但为了完成年底考核，他仍像往常一样优先在客户到来之前准备好一套“说辞”，目的就是为了打消客户疑虑从而决定贷款。“因为贷款中介跟银行是合作的关系，用户将借款需求提供给中介，中介就会和银行进行沟通，在和银行长久合作的协议下，银行会给贷款中介一些‘福利’，能更好的帮用户提高额度，”
“5-7个工作日放款”、“额度高”是众多“李佳楠们”揽客的统一话术。一般情况下用户在进行借款时，中介机构会一次性收取实际下款额度2%的中介费，统称服务费，而这项服务费也与贷款中介的工资挂钩。不过，为了促成客单，李佳楠也进行了保证。“我们会带您去有合作的银行，在确定操作的情况下把所有的问题全都安排好，贷款做不下来，肯定不收取您任何费用。”
北京商报记者在调查中发现，这些贷款中介可以根据客户自身情况和需求去匹配适合的银行贷款。从签约到放款“一条龙”服务，主要是银行办理，贷款中介负责带用户去银行签约，到银行以后具体的签约由银行客户经理来操作，普遍10万元起贷，一般5年的贷款时长，一个月利息为0.4%—0.5%。
“基本没有通过不了的贷款”李佳楠信誓旦旦的表示。而在另一家贷款中介里，夏琳（化名）也告诉北京商报记者，“我们合作的银行很多，很少有下款失败的情况，资质好的就去大行申请，资质不太好的就去中小银行申请，都是可以和银行协商的。”
另一家贷款中介工作人员则主推一家股份制银行的信贷业务，据他介绍，这家银行正在为来年“开门红”储备意向客户，100万元的贷款，可分10-20年还款，最低年息只要4.6%。
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包装手段：制造“靓丽征信”
在调查过程中发现，这些贷款中介声称可以满足各个客户群体的要求，对公务员、事业编、国企员工，可以通过公积金缴存信息，工资流水优先推荐银行、大型消费金融机构。对收入不稳定，资质较差，征信有“污点”的用户则主要推荐小贷公司的产品。
征信有“污点”的用户一般指的是有逾期、近期查询征信报告次数较多、小额贷款较多的用户。夏琳告诉记者，临近年末客户贷款需求很大，如果想做低利率、优质银行的信贷产品一般建议客户先还清手头的小贷产品，如果用户手头比较紧还有一种方式先做高利率的小贷公司产品，把手头现有借款全部还清之后再向银行申请贷款。
李佳楠表示，“现在的客户征信越来越不好，找我们做贷款的人，除了一些正常有融资需求的客户，其余大部分就是想拆东墙补西墙的人。2014年以前小额贷款还不普遍，客户的征信都很干净，2016年之后每个客户基本都有小额贷款。只要产生小额贷款记录，征信报告在客户还清款项2年之内仍能看到借还记录，最少5年才能消除，这些对客户的借款影响都很大。”
另一家贷款中介工作人员表示，目前大型银行的信贷审核比较严格，具体要看个人征信情况，比如某股份制银行两月查询次数超过4次就没办法申请。
征信“不干净”的客户怎么办？贷款中介自有一套处理手段。北京商报记者在调查过程中了解到，一般情况下银行在授信过程中一般需要客户补齐资产证明、负债情况、工资流水等材料，对负债太多，征信“不干净”的客户贷款中介则会有专门的工作人员来“伪造”银行流水、美化征信等，主要的目的就是让帮助客户通过银行授信。
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银行证伪：征信、流水无法伪造
贷款中介“不通过不收费”、“没有批不下来的贷款”等保证是否可信？能够通过哪些方式包装贷款资质？
面对记者的追问，贷款中介的回答却显得讳莫如深。“我们可以想办法去规避这些东西，但具体怎么操作这是机密，先要查您的征信报告才能确定具体方案。”
在银行的“贷前调查、贷中审查、贷后检查”制度下，制造“靓丽征信”骗取银行信贷额度的方法是否可行？
对此，北京商报记者咨询北京地区多家银行信贷中心了解到，一般在客户咨询贷款时，银行工作人员首先会询问用户的贷款用途，贷款时需要提供借款人身份证明、婚姻证明、户口本、收入证明、个人流水、公共事业对账单等资产证明。一位国有大行信贷客户经理告诉北京商报记者，“银行流水是无法伪造的，伪造流水的情况，如果被贷款行核实的话，会影响客户的贷款审批，各大银行都是明令禁止的。”
那么，中介人士口中的“包装征信”是否可信？北京商报记者从央行征信中心获悉，个人信用报告的不良信息展示时间为5年（自不良行为或时间终止之日起），包括逾期及违约信息、法院失信被执行人信息、行政处罚信息。对于市场上一些征信“铲单”、“洗白”的广告，央行征信中心特别表示，这都是不法分子骗钱赚钱的伎俩。征信系统的数据修改、删除都由业务发生银行发起，且需要经过严格的审批和操作流程，征信系统全程记录操作流程。如果出现违规删除的情况，相关银行会被处分罚款。
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暗藏风险：极易滋生违法犯罪
业内人士表示，如果贷款中介公司“包装材料”让客户通过贷款，事实上已构成了骗贷行为。中国银行法学研究会理事肖飒表示，中介公司伪造材料并以欺诈的手段骗取贷款，其与客户共同实施了欺诈行为，造成银行或金融机构陷入错误认识而签订合同。如果客户不能依约返还贷款，中介公司还应当依据《侵权责任法》中共同侵权的相关规定，承担连带责任。对于中介机构来说，以伪造材料等欺骗的手段取得银行或其他金融机构的贷款，如果给银行或者其他金融机构造成重大损失，或者符合其他情节严重的条件，将涉嫌“骗取贷款罪”。中介公司在骗取贷款的过程中，如果具有非法占有目的并最终侵吞所骗取的贷款，可能成立贷款诈骗罪。
对于想通过“包装资质”申请贷款的用户来说，这种走“捷径”的行为也已触犯法律。北京寻真律师事务所律师王德怡告诉北京商报记者，借款客户的责任是两方面的。一是民事上的责任，需要向银行还本付息，并可能承担其他的违约责任。二是刑事上的，如果情况严重，数额较大，银行收不回款可能向公安机关举报其贷款诈骗的行为。
“包装材料为虚，骗取个人信息为实。”对于市面上许多打着“资质包装申请贷款”旗号的贷款中介，一位业内资深人士如此评价道。事实上，此前也曾有一些用户遭遇贷款中介的所谓“包装”骗局，一些用户被骗去了服务费，还有一些用户因为个人信息被泄露，而莫名背上多笔贷款。广东省公安厅日前就公布了一起贷款“黑中介”的诈骗案例，一位客户由于急需用钱听信了“黑中介”口中所谓的通过“缴纳社保、代发工资流水”等方式包装客户贷款资质，按照客服的指引办理了新的电话卡，又向几家银行申办了银行卡。随后，公司以“方便做银行流水”为由，让客户将手机卡和银行卡都交给该公司保管。几个月后，该公司通知客户到几家银行办理了贷款手续。这期间该客户收到了公司陆陆续续转来的1.5万元款项。可随之而来的还有几家银行的催收电话。查询征信后发现，自己竟然欠款31万元。警方侦查后发现，2015年至今，该犯罪团伙通过注册多个空壳公司，以类似手法作案百余起，涉案金额五千余万元，受害人遍布全国各地。其中情节最严重的一起案件，嫌疑人通过包装客户资质向银行骗贷91.5万元，而受害人却只收到4.5万。
另外，还有一些不法“贷款中介”会利用客户信息，向小贷公司、网贷机构申请高息贷款。北京商报记者注意到，在网上充斥着各种“包装贷款、下款额度快”的广告。点击其中多个链接，记者被引流至某网贷平台，该平台主页写有“最高20万元借款额度，纯线上申请，审批通过率高，可快至30分钟到账”的推荐语。而这些机构的贷款利率往往是银行的数倍之多。
业内人士评价，即便少数人通过包装贷款成功，也改变不了骗贷的本质。一经查出，不仅会被列入银行黑名单、收回贷款，还有可能与贷款中介一起触犯《刑法》。《刑法》第一百九十三条规定：以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处罚金；数额巨大的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金。