解码央行数字货币
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【编者按】今年数字金融的最热关键词，非数字货币莫属。从顶层设计到各地试点，过去一年来，数字人民币进展如何？用户认知度有多少？如何影响市场机构？存在何种难点与挑战？在12月8日，由北京商报社、北商研究院出品的《解码央行数字货币》正式发布，从地方试点篇、监管篇、个人篇、支付篇、机构篇、场景篇、资本市场篇、清算篇、跨境篇和全球篇等10个维度出发，全景解码央行数字货币，并对后续走向进行分析预测。
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老百姓生活将受到哪些影响
近日，北京商报金融调查小组推出了《央行数字货币调查问卷》，从大众对央行数字货币的认可程度、生活中的便利性、运用场景等多个维度进行了调研，反映了1019位调研对象对央行数字货币的真实看法。在1019张有效问卷中，共有532位调研对象了解央行发行的数字货币，占比高达52.21%，有726位调研对象表示，央行后续如果推出数字货币App，将会进行下载使用。
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图说数字人民币
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深圳：5万中签者首揭数字人民币面纱
要谈及数字人民币的一次关键性试点，就不得不提及2020年10月在深圳市罗湖区开展的千万元数字人民币红包活动，这是一次具有跨时代意义的“神来之笔”，也是在这一次试点中，5万名公众首次亲手敲开数字人民币的大门，提前感知到了一个即将到来的新世界。北京商报记者通过采访多家试点商户及中签个人了解到，尽管红包试点活动已经结束，但中签个人的数字钱包仍可正常使用和充值；此外，经过数字人民币系统改造的试点商户，在活动结束后仍可以正常接受数字人民币付款。
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北京：冬奥会应用场景可期
自8月商务部明确将在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部试点地区开展数字人民币试点以来，各大地区试点活动进展如何？北京商报记者多方了解到，继深圳派发千万元数字人民币红包后，作为国家金融管理中心、科技创新中心的北京，数字人民币试点情况亦引发关注：聚焦跨境支付、推进冬奥会试点应用、探索零售支付创新……在分析人士看来，无论是战略布局层面还是应用场景突破，数字人民币在北京试点的最新进展可圈可点。
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苏州：10万个数字人民币红包有何突破
继深圳之后，苏州版“数字人民币消费红包”也来了。2000万元10万个红包发放、1000人可尝鲜双离线支付、创新试水“钱包推送”线上支付，购物节狂欢的背后，逐一实现的系列技术突破，也成为业内的热议点。在分析人士看来，苏州地区此次数字人民币试点在技术突破和参与热情等多方面可圈可点。后续，数字人民币试点将进一步扩宽城市、银行范围以及丰富应用场景，尤其是在跨境支付、供应链金融等领域的应用值得期待。
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监管部门：立法和技术怎样跑赢不确定性
随着我国数字人民币开始试点，利用公众对央行数字货币测试阶段信息的模糊，“李鬼们”乘虚而入，假冒的数字人民币钱包魅影闪现的背后，显示出数字人民币时代依然面临防伪防假的问题，此外数字人民币这场革新必然要伴随监管和规范的同步推进，今年10月23日，央行关于《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》公开向社会征求意见，首次在“顶层设计”写入人民币数字形式，为发行数字货币提供法律依据。
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支付宝微信：与数字人民币如何竞合
“数字人民币由指定银行参与兑换，不与微信、支付宝等第三方支付直接竞争”，自10月25日央行数字货币研究所所长穆长春就数字人民币进行了全面回应和解读后，数字人民币与微信、支付宝等机构的关系进一步明晰。不过，公众仍存疑惑的是，在第三方支付已经足够便捷的情况下，央行为何还会推出数字人民币？对第三方支付又将产生什么样的影响？使用数字人民币和使用微信、支付宝有何不一样？这一系列话题也引发业内热议。
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银行：“伤筋动骨”还是“脱胎换骨”
数字化热潮在疫情催化下前所未有地高涨，金融产业链在新技术的应用下层层解构，越来越多传统金融机构专业功能被第三方外包服务取代，全球银行业“顽固”的寡头们都感受到了这柄达摩克利斯之剑。西泽研究院院长赵建撰文指出，如果最核心的风险管理功能也外包给金融科技第三方，银行就只剩下了账户管理人，即银行会计、广义货币管理的功能。但是，数字货币的流行很可能会对银行这残存的最后一点功能造成冲击。
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保险：“过客”还是“归途”
自央行开展数字人民币试点的消息“刷屏”后，数字人民币在各种金融场景中的应用也引起了社会各界的关注。尽管如此，数字人民币目前的应用场景还十分有限，集中于零售、交通卡充值和餐饮等小范围场景。不过，作为社会风控的“平衡器”，保险业与数字人民币的结合，虽还呈萌芽之态，却也足够引人瞩目。数字人民币与保险的结合，将会产生怎样奇妙的化学反应？
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Bigtech：应用场景有多大想象空间
随着京东数科、滴滴、美团等越来越多互联网巨头入局生态建设，数字人民币未来的落地应用场景逐渐清晰。业内人士指出，数字人民币将首先渗透到人们的衣食住行，在高频使用环境中发挥越来越重要的作用。这也意味着，数字人民币与互联网场景方要将用户体验、用户隐私、安全性等各个落地必备要素把握得更全面。而随着“牵手”互联网企业的想象空间被打开，在数字人民币推广过程中，如何影响互联网巨头和居民生活？如何保证契合生活等高频场景的需要？这些都成为公众关心的热点。
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上市公司：数字货币概念股谁在“摸鱼”
随着央行数字货币频传利好，A股资本市场也闻风而动，带火了数字货币概念股。经北京商报记者统计，目前市场上共有神州信息、御银股份、广电运通等27只数字货币概念股，所涉业务大多与数字货币的底层技术、应用场景相关。值得一提的是，在27股中也有部分个股撇清了与数字货币的关系，明确表示公司不涉及数字货币相关业务，但仍遭到了投资者热捧，公司股价接连大涨。在数字货币概念股爆炒的背后，究竟谁真正参与其中？谁又在浑水摸鱼？
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网联银联：跨行清算地位是否被削弱
2020年是央行数字货币崛起的一年，随着国内数字货币试点工作的正式展开，越来越多的人开始关注央行数字货币将会给我国清算体系带来哪些变化。多位行业分析人士在接受北京商报记者采访时直言，央行数字货币如何影响清算机构究其根本要看央行数字货币的使用运营方是谁，而在未来央行确定数字货币运营机构后，网联银联如何分担功能也颇受市场瞩目。
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跨境支付：人民币国际化推动几何
今年夏天，美联储一改往日对数字货币略显排斥的态度，宣布其目前正在构建并测试一种虚拟货币，以增进美联储对数字货币的理解。“我不希望有一天醒来，发现美元已经不是世界储备货币，原因是我们刚刚错过了一场技术变革。”美联储主席鲍威尔如是说。这意味着当前国际货币体系中的霸主也已经意识到数字货币这场技术变革可能带来的影响之重大。
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全球央行：数字货币“求快”还是“做对”
为进一步加强对数字货币的管理，近年来，国际上已有多个国家对央行数字货币进行研究。而在2020年，各国更是加快了对这一领域的探索进程，包括澳大利亚、日本等国纷纷在今年宣布将启动对数字货币的研究，也有立陶宛、巴哈马、柬埔寨等国在年内发行数字货币。随着央行数字货币的队伍逐渐壮大，部分曾对数字货币持谨慎态度的国家也开始转变态度，更有地区正逐步建立相关监管体系。
编辑丨胡可