大行存款利率告别“3%时代”

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“已收到通知，6月8日起我行三年定期存款执行利率将下调15个基点，两年定期存款执行利率将下调10个基点。”

记者丨宋亦桐

在多地农商行、村镇银行密集下调存款利率的同时，新一轮国有银行利率调整即将展开。6月7日，北京商报记者获悉，6月8日，国有大行存款利率将迎来调整，有国有大行知情人士透露称，三年定期存款产品实际执行利率将下调15个基点。

在此之前，美元存款产品已经历了一轮调降。在分析人士看来，预计未来一段时间，存款利率仍有下降的可能。但考虑存款利率目前已经处于较低水平以及随着宏观经济恢复、融资需求上升，未来存款利率下降的空间相对有限。

有大行将下调存款产品利率

存款利率调降仍在继续，6月7日，北京商报记者从多家银行人士处获悉，6月8日，国有大行存款利率将迎来调整。

北京地区一国有大行人士介绍称，“目前我行三年定期存款产品执行利率为3%，6月8日，这一利率将下调至2.85%，下降15个基点。下调的是银行规定的上浮空间，各家国有大行可能都会有所调整，但每家银行调整幅度不一样，想要存款的储户抓紧了”。

“在此之前，美元存款产品利率已经进行了一波调整。”上述国有大行人士还透露称，“5000（含）-5万美元，1年期利率由之前的4.7%下调至2.8%，存5万美元以上的年利率为4.3%。”

“已收到通知，6月8日起我行三年定期存款执行利率将下调15个基点，两年定期存款执行利率将下调10个基点。”另一家国有大行知情人士透露称。

执行利率是储户实际购买存款产品的利率，挂牌利率是银行对外公布或在营业场所对外公示的利率。挂牌利率与实际执行利率存在一定差异，实际执行利率一般高于挂牌利率，可能存在存款金额不同、地区不同的情况。通常情况下，银行会先对挂牌利率进行调降，但为了吸引储户，实际执行利率都会存在一定程度的上浮。当前，六家国有大行两年期、三年期存款产品挂牌利率均为2.15%、2.6%。

不过也有国有大行人士表示，暂时未接到通知，但下调是大概率事件。一家国有大行人士介绍，“目前我行定期存款实际执行利率三年期为3%、两年为2.4%、一年为1.9%，目前还没有接到下调通知，但不排除后续有下调的可能”。

另一家国有大行人士说道，“目前我行三年期存款执行利率为3.1%，额度比较紧俏，存入500万元以上的储户才能享受这一利率。行内三年定期存款产品执行利率大部分为3%，两年存期执行利率为2.4%，一年存期执行利率为1.9%，未来利率肯定会下调，例如，美元存款产品利率上周还能达到5.1%，这周起已经下调至2.8%”。

融360数字科技研究院分析师刘银平指出，6月8日起下调的依然是长期存款利率，一般来说，四大行的存款利率调整步伐一致，交通银行、邮储银行可能略有差别。近两年存款利率普遍下调均是在市场利率定价自律机制引导下，由国有银行率先调整，其他银行跟进下调，带动行业整体存款成本率下降，但是由于去年存款定期化现象趋势明显，导致银行存款成本率普遍上升，净息差进一步收窄。

中小银行补降进行时

2022年至今，存款利率主要经历了两波下调，主要由国有大行牵头。去年4月，为了进一步推进存款利率市场化，央行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，彼时国有大行及大部分股份制银行下调1年期以上期限定期存款和大额存单利率；2022年9月，第二轮调降开始，国有大行三年期存款产品均降15个基点，其他期限则降10个基点左右，后续多家股份制银行也陆续跟进。

今年以来，多家中小银行“跟进”降息步伐，对挂牌利率重新做出了调整，先是今年1月，包括天山农商行、乌鲁木齐银行、新疆银行、广东南澳农商行等在内的多家地方性银行发布调整存款产品利率的公告，对多个存款产品利率进行下调；再是4月广东、湖北、河南等地多家中小银行、农信社也纷纷宣布下调存款利率。

5月5日，浙商银行、恒丰银行、渤海银行宣布下调人民币存款挂牌利率，整体来看，调整后，上述3家股份制银行3年、5年定期存款挂牌利率已经降至3%以下。

5月15日，银行协定存款、通知存款利率上限迎来调整，其中，国有大行执行基准利率加10BP，其他金融机构执行基准利率加20BP，同时，停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款。

时间来到6月，“补降”潮再次扩大至村镇银行。都江堰金都村镇银行自6月1日起调整人民币存款挂牌利率，具体来看，该行整存整取（储蓄）存款调整后1年期、3年期、5年期利率分别为2.2%、3.4%、3.9%。根据该行官网，未调整前整存整取（储蓄）存款3年期利率为3.5%、5年期利率为4%。

6月1日起，宜宾兴宜村镇银行整存整取一年期、二年期、三年期、五年期挂牌利率调整为2.15%、2.7%、3.3%、3.7%，分别较此前下调10个基点、15个基点、20个基点、30个基点。

交口融都村镇银行也自6月1日起调整部分存款利率，调整后整存整取定期存款利率1年期、2年期、3年期、5年期分别为2.05%、2.60%、3.10%、3.10%。据该行一支行人士介绍，1年期、2年期、3年期、5年期未调整前存款利率分别为2.15%、2.75%、3.4%、3.4%。

不过，对比来看，经过调降后，地方银行存款利率相较国有大行、股份制银行仍具有一定优势。浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林指出，银行当前处于两难，利率降低是大势所趋，且银行贷款方面也存在竞争，贷款利率下调要求银行降低存款利率来提高利差，未来利率还有下降的可能，但这种下降更多是政策驱动的。

进一步下降空间相对有限

保障负债端稳定、保持合理息差是其实现稳健经营的前提，下调存款产品利率对合理修复银行息差、增强银行内生资本补充能力的重要性不言而喻，从机构监测数据来看，长期存款成本成为各大银行的重要压降对象。

融360数字科技研究院发布的《2023年5月银行存款利率报告》显示，从不同类型银行利率调整情况来看，5月国有银行1年及以内期限存款平均利率持平，2年及以上期限平均利率下跌，5年期跌幅为31BP；股份制银行2年及以内期限存款平均利率环比小幅上涨，3年、5年期环比下跌。

城商行各期限存款平均利率均环比下跌，其中5年期跌幅为21.8BP，在各类银行中跌幅最大；农商行3个月期存款平均利率略有上涨，6个月期平均利率环比持平，1年及以上期限平均利率环比下跌，其中3年期跌幅为70BP，在各类银行中跌幅最大。

招联首席研究员董希淼指出，2022年银行净息差呈逐季下降之势。银行息差缩窄及净利润增速下滑，与银行持续减费让利有关，但影响降低融资成本的可持续性，也将影响银行内源性资本补充能力。所以，通过下调存款利率、压降负债成本来延缓息差缩窄压力、稳定收益水平，在当前仍然具有必要性。预计未来一段时间，存款利率仍有下降的可能。但考虑存款利率目前已经处于较低水平，以及随着宏观经济恢复、融资需求上升，未来存款利率下降的空间相对有限。

“不排除未来股份行和地方性银行会跟进下调存款利率，但由于近两个月地方性银行存款利率已经大幅下调一轮，所以接下来银行的存款利率调整主要还是看自身经营、息差及揽储压力情况，还要参考同类银行的利率调整情况。”刘银平如是说道。

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编辑丨林琴图片丨壹图网、视觉中国